○收入不稳定型家庭怎样理财
理财是伴随人一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，会有各种不同的理财需求，即使有些人的理财目标颇为相似，也会因为家庭结构、收入高低及生活水平的差异，而需要制订不同的理财规划。所以说，虽然每个人都需要一份合理的理财规划，但这份规划又是因人而异、因时而异的。
现在，从事自由职业的人越来越多。虽然相对来说自由多了，但收入也会随之变得不稳定，像这样的家庭该如何理财呢？
我有一个性格开朗、为人直爽的朋友叫叮当，今年刚到而立之年，目前为自由职业者，年收入6万元，老公在银行工作，年收入约20万元，家中有个3岁的女儿。拥有总价值95万元的房产2套，仍有16万元房贷未还清。此外，有10万元存款以及其他投资类金融资产总额15万元，夫妇俩暂时还没有购买任何商业保险。
叮当的理财目标主要有以下几个：
1.旅游计划：预计每年一次，支出约在10000元。
2.购车计划：来年购买一辆10万元左右的车或来年年底前贷款买一辆。
3.子女教育金：15年后送女儿到国外读书（目前每月定投3000元基金）。
4.房贷计划：因为老公有住房公积金，所以每月房贷如期还，月还款1300元，需要再还16年。
5.最终理财主要目的：家里的女主人没有固定工作，所以希望多攒一些养老的钱。
总体来看，叮当的家庭总收入比较高，年收入达到了26万元，每年可结余17.44万元。从具体情况来看，叮当家里的收入结构有点失衡，丈夫是主要的收入来源，占到家庭总收入的77%，而叮当没有固定工作，收入不是很稳定，需要根据这个现实情况来重点规划。
目前，叮当家庭的现金保有量为10万元，如果没有收入来源，这部分现金足以维持家庭13个月的支出需求。就他们家的目前情况而言，这部分资金有些过多，从而影响了家庭资产的收益与增值。叮当的丈夫作为家庭经济的支柱，没有投保任何商业保险，存在很大的隐患，虽然单位有5险一金，可是没有商业保险作为必要的补充，一旦出现意外情况，会给家庭财务造成不小的冲击，将会直接影响到生活质量。
从家庭收入情况看，如果叮当能够按以下建议进行规划，完全可以实现她的理财目标。
1.现金规划
虽然叮当的收入不是很稳定，但家庭也没有必要保有大量的现金。如果把现金量降低到5万元左右，其他的资金转作他用，会更好一些。
2.旅游规划
依叮当的家庭收入，每年1万元的旅游支出不成问题，主要考虑的问题是时间，应根据时间来安排行程。
3.购车计划
汽车作为消费品，不建议采取贷款的方式来购买。10万元的购车资金如果从现在开始准备的话，平均每月只需5000元，1年半的时间就可以积攒足够了。此外，还需要考虑购车的相关税费，建议在购车价的基础上增加1万元的储备。
4.子女教育计划
鉴于小孩的教育费用是家庭开支中最为刚性的部分，学费的增长速度较快，因此应尽早准备。目前，孩子出国读大学每年的学费加生活费大约需要20万元，按学费增加率8%计算，10年后每年费用增长为43.2万元，完成大学学业大约需要192万元。叮当每月定投3000元基金，按年利率5%计算，10年后可以积累220万元的资金，足够供孩子完成大学学业。
此外，建议叮当及时增加商业保险。保险给付金以可维持十年生活费用为基准，并且确保仍能支付日常支出、子女教育金等。考虑到家庭收入的不稳定性，在寿险方面不推荐保费要求较高的终身寿险，建议选择性价比较高的定期寿险。另外，夫妻二人可以各自增加50万元意外保额，以加强家庭基本保障能力。
专家支招：
问：对于夫妻有一方为自由职业者、收入较不稳定的家庭来说，该如何购买保险？
答：对于收入不稳定的家庭来说，可以购买万能寿险。因为这种家庭在财务方面有较多的不确定性，基本的理财思路应当是以保守型理财为主，适当配置较高的家庭保险保障。而传统的寿险一般都会设定固定的缴费期限，短则三五年，长则二三十年。在相同保额或保障的前提下，交费时间越短，资金压力就越大；交费时间越长，对收入的稳定性要求就越大。万能寿险的优点就在于突破了传统寿险的缴费时间和保额之间的相互限制，可以弹性地设置缴费时间和保险保额，满足客户的个性需求。
○准三口之家该如何规划理财
一次朋友聚会中，小谷满脸都洋溢着幸福的表情，并且还不时哼个小曲儿，这让我们疑惑万分。“这家伙莫不是中了500万的彩票吧？”架不住我们的围攻紧逼，小谷到底还是招了：“我就要当爸爸了！”恭喜之余，我们朋友几个也为小谷未来的家庭理财规划提了一些建议。
由于生活成本的增加，家里添一口人不再是以往添双筷子那么简单的事情了。对于一个普通家庭来说，生养一个孩子所要付出的不仅仅是父母含辛茹苦将近二十年的心血，而且还得为其准备一笔数额庞大的教育经费。
小谷家里的基本状况是这样的：
小谷的月收入大约有1万元，他妻子玲子的月收入将近5000元，由于身体状况欠佳，家人建议玲子办了病休，在家休养一年，这一年玲子的月收入降为2000元。小谷和玲子一个月的消费大概在4500元左右，目前有存款4万元。去年买了一套总价值85万元的房子，首付45万，公积金贷款40万，月供2500元，20年还清，已经还了一年。新房子目前尚未入住，暂住在父母家里。目前，小谷在银行里还有10万元的理财基金，计划一年之后取出，作为新房的装修款。两人除了单位给上的基本保险之外，没有购买其他保险。
孩子的到来，让小两口在欣喜过后，细心地重新规划了家庭理财目标：
1.生活质量方面
大的目标：第一，还清房贷；第二，买一辆价值20万元左右的家庭轿车。
鉴于这是一个特殊的时期，所以理财应该稳字当头，从而保证有效地完成过渡时期的转变。
首先，从玲子怀孕到小孩出生，恢复正常工作前，属于过渡阶段。由于家庭收入减少，而玲子怀孕又会增加额外的开支，所以这一时期应当采用保守的理财方式，在保证资产增值的基础上，适当配合风险极低的理财产品，同时还应保证一定数目的流动资金，以备不时之需。
其次，从4万元存款中取出3万用于投资开放式基金，其中50%投资于货币型基金，50%用于投资债券型基金。这种投资组合的风险很低，可以保证本金的安全，同时又具有很强的流动性，收益也要比银行的存款利息更为理想。
再次，银行的10万元理财基金到期后，不要全部拿来装修房子，留出5万用于装修就可以了，其余的可以用来提前还贷，这样既可减轻还贷压力，而且还能减少总体的利息支出。
第四，由于小谷是家里收入的主要来源者，所以应当为自己买一些商业保险。最好是给自己和妻子购买消费性的定期寿险、健康险和意外险，至于保险额度，自己的身故赔偿大于余下的房贷金额就可以了。
第五，孩子出生以后，其学前教育的重点应当放在注重孩子的身心健康、素质锻炼以及亲情培养三个方面，切不可只重视孩子的物质给予，而忽略了对孩子心灵上的关爱。
2.保险保障方面
保险的重要性在任何时候都不能忽视。在加强家庭保障方面，需要做好以下三点：
1）万一有不幸发生，家人仍然能够维持目前的生活水平；
2）要有确保孩子能够完成大学学业的教育费用；
3）要根据自己的退休年龄、理想的退休生活预计所需，计划好养老费用。
此外，针对即将加入家庭的新成员——小宝宝，也可以为其制定一个教育计划书，内容可以参考如下几条：
1.制定目标
可以分为短期目标和长期目标。短期目标主要包括孩子每月的基本生活费以及教育开支等，长期目标主要包括在孩子未来的成长过程中，能够为孩子提供一个什么样的成长环境，并且享受什么样的教育。
2.为孩子购买保险
适合孩子的险种有很多，比如健康保险、人寿保险等等，可以根据实际情况选择合适的险种，为孩子投保。
3.教育投资
孩子的成长离不开教育，要想让孩子成为出类拔萃的人，更加离不开长期的教育投资。所以在孩子出生之际，就要为他（她）着手准备接受良好教育的所需费用。
专家支招：
问：我女儿明年就该上幼儿园了，作为父母，该如何筹集、规划孩子未来十多年的教育经费？
答：筹集孩子的教育经费，关键在于坚持长期投资的理财观念，找到适合自己的理财方式，基金定投就是一个不错的选择。父母可以每月以固定金额自动投资于基金产品，通过长期坚持，最终积少成多、逐步达到收益目标。基金定投之所以特别适宜作为孩子成长教育的资金储备，还在于它的月积年累方式实实在在为父母减轻了负担。很多销售渠道为基金定投设置的每月投资起点仅为两三百元，对于大多数家庭而言，这个数额几乎不会带来任何经济负担。
○传统的五口之家如何规划理财
所谓“五口之家”，就是我们经常所说的“上有老，下有小”的家庭模式，家庭成员包括一对夫妇、他们的孩子以及已经丧失了劳动力的年迈父母，一共有5口人，因此称为“五口之家”。这种家庭结构相对来说比较复杂，因为上有老人要赡养，下有孩子要抚育，夹在中间的夫妇俩还得筹备自己的养老金，可谓负担沉重。
我爱人上大学时有个同学刘先生，他们一家就是典型的“五口之家”。今年36岁的刘先生在一家外企工作，妻子35岁，是一家公司的人事主管，8岁的女儿在上小学，目前由爷爷奶奶照顾。刘先生夫妇的月收入共计13500元，并且所在单位均已购买重大疾病险，另外妻子还有社保。2年前，夫妻二人各购入10份20年缴款期的投资连接保险，年缴保费共计2.45万元。目前，他们有一套价值9万的旧房，以每月1000元的租金出租给他人。现在住的房子是5年前购买的商品房，价值40万元，30年按揭贷款24万，月供1450元。另有银行存款10万元以及价值5万元的股票。每月的家庭日常开支约3000元，赡养老人费用约600元。
针对目前的家庭状况，刘先生列出了这样的理财计划：
1.以妻子的月收入来作为日常开支费用；
2.鉴于妻子所在的公司有大病保险，所以想停供妻子的10份投连险，但停供会损失两年已经缴纳的保金共计2.42万元；
3.保留自己的10份投连险（保额23万）以及女儿的意外伤害险（保额2万），年供款1.25万；
4.现有股票价值5万元，现金15万元，不准备再增加股票投资，等待股票和现金一共增至30万元后，离职自己创业；
5.女儿的教育经费，由经营收入或者出售旧房获得；
6.预计在两年内将供楼年限缩短为20年，需交银行现金5万元。
从刘先生的理财目标来看，他对家庭财务的总体安排还是比较合理的，经济基础处于相对较高的水平。在收入方面，夫妻工资合计超过1.35万元/月，再加上房屋租金1000元/月，年收入总计约17.4万元；在支出方面，家庭日常消费3000元/月，赡养老人600元/月，月供1450元/月，保险费用2.45万元/年，支出总计约8.51万元，收支比例为48%，属于一般水平；在投资渠道方面，只有5万元的股票投资和10万元的银行存款，缺少中间风险和收益度的产品。
由上面的分析可以看出，刘先生的“五口之家”在消费和后续资金需求方面比较复杂，因此建议在谨慎分配的同时，充分利用好现有资源。具体建议如下：
1.辞职创业需要慎重考虑
就刘先生家的目前情况来看，个人创业必须考虑这样几个因素：是否有明确的行业目标和客户市场（以刘先生现在的年龄，显然已经不太适于盲目选择创业目标），可投资资金是否雄厚（为家庭成员预留5～10万元基本储备金之后，可供创业的资金只有5万元），机会成本（离开现职所必然放弃每年10万元的收入，这是目前家庭的主要收入来源）。资金不是最重要的问题，假如刘先生对个人创业成功的综合把握性很大，可考虑将旧房出售，以取得足够的创业启动资金。
2.保费额度可以适度降低
目前，刘先生用于家庭保险的支出占到家庭年收入水平的16%，水平偏高。从长远来看，应该减少那些实际收益与实际需求差距较大的投资，或者停止妻子购买的投连险，或者夫妻双方同时向保险公司申请减额（各减一半）。这两种方式所造成的当下损失一样，可酌情选择。
3.按揭期限可以适当缩短
在教育投资方面，随着小孩的逐步成长，真正的高投入时期还在后头，目前正常的资金积累基本可以满足其日后的求学需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款额并无多大的差别。一般来说，15～20年是最佳选择，经济上既可承受又可节省利息支出。
4.尽量实现以租养房
旧房出租一个月可以收取1000元的租金，再加450元便可满足新房供款所需，而且贷款利率与房租水平一般都是正向关系、同升同降，可以长期维持下去；妻子每月5000多元的固定收入可以用来维持家庭日常开支和赡养老人。
最后需要说明的是，对于经济条件一般的家庭来说，孩子的教育费用和赡养老人的费用可能是家庭开销的主要部分，应当把这两项资金的安排作为刚性支出，充分重视起来。
专家支招：
问：投投连险如何才能将风险降到最低？
答：投连险的风险虽高，但通过“账户转换功能”可在一定程度上降低风险。在市场风险加大时，可以将资金暂时放到低风险的固定收益帐户，以获取较稳健的收益。等到市场状况好转后，再将资金重新转入偏股型账户。但在进行转换时，投保人须对市场有较全面的把握。一般来说，投连险账户价格波动相对资本市场变化有一定的滞后性，只有在转换账户时选择与风险承受度和目标投资期最匹配的账户，才能获得较好的成效。
○“丁克家庭”如何理财
“丁克”一词，对于年轻人来说并不陌生。如果说过去的“丁克”族是在引领一种时尚、一种潮流，代表了自由与叛逆，那么新一代“丁克”族则是在尊重自己内心真实想法的前提下，做出的一种顺其自然的选择。日趋开放的社会对不要子女的选择开始变得宽容，“丁克家庭”也越来越被大众所接受。
我们公司有一个客户，是做设计工作的，人们都叫她安妮。刚30出头的安妮和她丈夫选择了当“丁克”一族。目前，两人的月收入共约7000元，年终奖共计1.5万元，每月的日常消费约3000元。此外，两人有一套价值40万元的自住房以及8万元银行存款。双方的父母均有医保和养老金，基本不需要他们负担。在保障方面，安妮夫妇都有基本的医疗和养老保险，暂时还没有投保商业保险。随着物价的持续上涨，安妮和丈夫开始担心未来的养老问题。
可以看出，安妮家的房产和存款几乎占到了家庭总资产的100%，没有任何像基金、债券、股票之类的金融资产，属于典型的保守型投资者。既然他们选择了“丁克”的生活方式，那么未来的养老问题就是无法逃避的。
俗话说的好，“老有所养，病有所医”，保险是每个家庭必备的保障规划，对于“丁克”家庭来说，这一规划显得尤为重要。安妮夫妇除了基本的养老、医疗保险之外，没有其他商业保险。就目前的情况来看，仅仅依靠单位缴纳基本的养老、医疗保险，并不足以保证他们晚年的生活质量，因此，对于这样的丁克家庭来说，首先应该增加保险品种和额度。
1.利用万能险进行养老筹划
安妮和丈夫的收入在他们所生活的城市里属于中等收入，因此建议他们选择一定的保险理财产品，进行长期、稳妥的养老金筹划。考虑到通货膨胀的因素，最好选择有增值功能的养老类保险，比如既可以稳妥又能够长期储备养老金的万能寿险形式。
同时，为了降低养老保险的保障成本，综合女性平均寿命高于男性、低年龄投保收益高等各种因素，建议以安妮的名义建立全家的养老账户。每年投入1万元左右，缴费到退休前，那么在退休以后，在万能险账户中累积的资金足以作为夫妻俩养老金的重要来源。如果中途有突发的资金需求，也可以将其中一部分资金灵活调出。同时，在投保时可以选择适度的身故赔付保障，保费可以随时根据实际情况来调整。
2.增加健康保险
对于一个家庭的保障规划而言，仅有养老保险是远远不够的。除了养老险之外，应当再增加保障类的健康保险，这样可以在遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时，获得经济补偿或给付保险金。像安妮这样收入水平的家庭，可以考虑保额在15万元左右的重大疾病保险，附加一份保额在20万～100万元的意外伤害保险。
3.投资货币基金
说完保险状况，再来看看安妮家的投资状况。由于安妮夫妇二人缺乏理财知识，又没有投资经验，建议安妮夫妇可保留3～6个月的家庭日常支出约2万元当作紧急备用金，将家中的8万元存款用于投资理财，比如可用4万元投资货币基金，另外4万元投资国债或通知存款等其他高流动性的产品，这种投资组合同样可以保证比较稳定的收益，在家庭出现紧急情况时也有一定的流动资金保障。此外，夫妻俩每年的1.5万元年终奖也可以作为备用金不断补充进来。
4.合理使用信用卡
除了投资货币基金外，还可以合理办理使用信用卡。可以选择主副卡的信用卡，这样既可以共同积分，又可以通过每月账单了解到家庭支出金额、项目和比例，还可以有效利用信用卡的免息期，做到“后付费”。
在日常生活中尽量开源节流，将每月的结余采取基金定投的方式投资指数型基金，这样既可养成强制储蓄的习惯，从长期看也是一种不错的投资理财方式。就算每个月拿出500元来投资的话，按年投资回报率6%计算，20年后的收益可以达到23万。这笔收益再加上基本养老保险及商业养老保险，安妮夫妻的养老问题应该不会太大。
专家支招：
问：我是某企业的中层干部，今年的年终奖估计会在8万元左右，虽然目前还有一些房贷没有还完，但压力不大。这笔钱，我该用来投资什么比较好呢？
答：如果还有房贷，不妨可以考虑提前还贷，可以减少一些利息。但至于提前还贷合不合算，则应当参照购房贷款时签订合同的提前还贷情况而定。具体到投资，2010年个人理财保值应重于增值，投资理财不应当有过高预期，仍然需要坚守稳健、安全、保值为重的投资理念。
○“421家庭”应怎样理财
计划生育政策实施之后的很多独生子女已经到了成家立业的年龄，“4+2+1”的倒金字塔家庭模式也由此渐成主流，随之而来的就是沉重的家庭经济负担。随着老年人的平均寿命延长，晚年的花费支出也在不断增大；同时，子女的抚养教育也是一笔巨额的开支。因此，如何才能科学合理地进行理财投资，对此类家庭尤为重要。
弟弟有一对很要好的朋友，男的叫张鑫，女的叫小菲。张鑫和太太小菲都是80后生人，两年前携手走入婚姻的殿堂。目前，张鑫在一家外企工作，月收入8000元左右，小菲在一所高校教书，月收入5000元左右。日常消费约4000元，如果正处于二人世界，那么这个小家庭在财务方面应该算是比较宽松的。但话说回来，“家家有本难念的经”，一个“421”家庭就复杂多了，而张鑫家就属于典型的“421”家庭。
张鑫的宝贝女儿今年刚满周岁，双方父母或下岗或退休，4位老人的月收入总共加起来也不过4000元左右，而且身体状况又不好，平时医疗费用负担较重。所以，张鑫夫妻每月用在小孩和双方父母的花费约为2000元左右。婚后，夫妻二人贷款买了一套价值100万元的房子，首付50万之后，其余通过银行贷款来支付。
由于张鑫和小菲都有住房公积金，两人每月分别缴纳1500元和1200元，住房公积金账户余额分别为5.5万元和3万元。张鑫利用公积金申请贷款，10年等额本息还款，每月还贷5160元。到目前为止，两人只存得5万元的活期存款，另外5万元投在股市中，一直被套着。前不久，张鑫为女儿购买了5万元的意外险，但没为自己和妻子购买过商业保险。
据此，张鑫制定了如下理财目标：
1.通过适当的理财来增加家庭资产的流动性，尽早还清剩余房贷；
2.完善家庭三代人的保障，及早为女儿准备教育资金；
3.想在一年之内购一辆20万元左右的家庭用车；
3.每年有10000元左右的家庭旅游预算。
张鑫和小菲的年收入约为15万元，如果能够保证每月都节余2000元左右的话，每年可用于储蓄的资金就是25000元，占年收入比例的20%多一点。可见，这个小家庭的实际储蓄能力并不强，家庭日常支出压力较大。在家庭保障方面，张鑫夫妇仅有单位购买的基本保险，只能满足养老和医疗的基本保障需求；双方父母收入有限，随着年龄的增加，医疗费用支出也将会增加，需要为此提前做好准备；女儿的意外险也只能部分满足日常的保障需要。由此看出，张鑫的家庭资产缺乏流动性，一旦家庭突发重大变故，可能将不得不面临很大的财务压力。
据此，建议张鑫在家庭理财规划方面考虑以下几个方面：
1.合理规划现金
张鑫和小菲的收入比较稳定，身边的现金留够一个月的开支就行，另外留两个月的开支备用，可以以货币型基金的形式存在。目前，他们的住房公积金账户余额有8.5万元，可以将这部分资金提取出来，其中的61920用于归还下年的房贷，剩余部分可用于投资。鉴于张鑫申请的是住房公积金贷款，贷款利率相对较低，没有必要提前还贷。
2.增加商业保障
目前，张鑫夫妻双方均具备基本社保，在此情况下，可以考虑适当追加商业意外险和重疾险的保障额度。尤其是意外险，需要保额在目前收入的10倍以上，保费每年控制在3000元左右即可。孩子目前一岁，可以适当购买意外险和少量医疗险，保额不要太高。至于四位老人，从年龄看，购买商业养老保险的性价比已经不高，如果作为家庭收入支柱的张鑫夫妇能够保障自己的身体健康，就是对老人最大的保障了。至于孩子的教育金储备，建议每月拿出500元定投于一只成长型基金上，可以作为女儿以后教育费用的积累。
3.暂缓买车计划
通过住房公积金来还贷，可以使家庭的还贷支出减少将近15万元，将这笔钱用于稳健投资，两年之后，就可以轻松买上自己喜欢的车了。
4.旅游费用准备
可以将日常开支稍微压缩一下，利用每月的两三千元节余资金来构建一个稳定的基金投资组合，比如混合基金和股票基金的投资组合就不错。这种投资组合的收益相对来说比较稳定，也较容易实现增值目标，每年一万元的旅游费用可以轻松搞定。
与“五口之家”相比，“421”的家庭因为要多负担两位老人的生活，经济负担更为沉重，因此更应当做好理财规划。
专家支招：
问：我和妻子都是80后的普通工薪阶层，想通过贷款来买一辆家庭用车，请问选几年期的贷款比较合适？
答：一般来说，为了缓解还本付息的压力，多数人会选择5年期的车贷。你们正处在事业上升期，随着收入的增加，如果贷款期内具备提前还款的能力，可以考虑提前全部或部分还贷，这样既能尽早取回被抵押的发票等购车手续，还能充分利用家庭的富余资金来进行其他方面的投资。
○单身母亲家庭如何理财
相对于普通家庭而言，单亲家庭的家长身上的责任更重，除了要关注孩子情感上的缺失之外，还要独自担负起抚养孩子长大成人的重任。通常的单亲家庭中，一个人的收入要花费在几个人身上。如果不早点做好收入与开支的规划，很可能会导致入不敷出的情况发生。
我认识的一位肖小姐离婚后独自与4岁的女儿豆豆生活在一起。她有一家自己的公司，每年大约有十多万的收入。离婚之后，丈夫每月负担豆豆1500元的生活费。目前，豆豆正在上幼儿园，每月的学费加上其他开销，需要近2500元，肖小姐每月的日常开销约2000元左右，其中还包括父母的赡养费每月500元。离婚时，肖小姐分得一套价值30万元的房子，目前有银行定期存款15万元，还有6万元的无息亲属借贷，约定2012年年底还清。
生意上的忙碌使得肖小姐没有时间打理资金，如何让家里的闲置资金流动起来以及如何通过理财保障孩子未来的教育等问题，让肖小姐颇感头疼。
通过财务分析，可以看出肖小姐的家庭财务状况还算良好，首先，收入支出比例合理；其次，节余比率也比较高。但由于太过注重资金的流动性，使得投资结构不尽合理。如果能够增加投资，进一步利用杠杆效应以提高资产的整体收益性，那困扰肖小姐的难题就会迎刃而解了。
作为单亲家庭中唯一的经济支柱，肖小姐必将承担较大的压力。因此，其家庭理财规划应当以安全稳健为重，首要目标即为保障家庭的财务安全。由于肖小姐正处于事业发展的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长。同时，随着孩子长大入学和父母年迈，现有支出也会增加。而且随着年龄的增长，肖小姐的保健和医疗费用也会有所增加。另外，6万元借贷也需在规定时间内还清，这笔支出比较大，最好提前做好准备。
鉴于以上情况，建议肖小姐在规划家庭理财时注意以下几个方面：
1.留足家庭紧急备用金
一般情况下，家庭紧急备用金的额度为家庭月支出的3～6倍。单亲家庭抗风险能力相对较弱，且肖小姐的保险不足，所以应当多准备一些。肖小姐当前的月支出为4500元，建议留出月支出的8倍即36000元作为紧急备用金。
2.及早准备，为女儿做好教育规划
肖小姐可从现在开始就为女儿筹备教育资金，建议利用定期定额计划进行强制储蓄和投资。根据女儿的需要，为其购买适量的教育保险。一般情况下，教育保险的回报率按银行存款利率设定，回报并不高，但具有强制储蓄功能以及保障性强的优势，投保人出意外保费可豁免。这一条款对孩子来说非常重要，而这也是教育保险与银行存款相比最大的优点。
同时，还可以投资基金的方式来为女儿储备教育费用。每月投资一笔钱，定期定额购买一个投资组合，建议这个投资组合中债券型基金占30%左右，平衡型基金占30%左右，此外的股票型基金也占到30%左右。这样一个稳健型的组合既可以规避风险，又能获得相对较高的收益。
3.适当投资，让闲散资金动起来
除了15万元定期存款，肖小姐没有任何其他投资。如果利率不断调降，建议肖小姐降低存款比例，辅以其他较具成长潜力的投资工具作为投资方式。首先，建议肖小姐将全部存款的20%，即3万元继续存为定期存款，期限不宜太长；其次，用全部存款的30%，也就是4.5万元来购买国债；第三，余下的7.5万元可以建立一个基金投资组合。由于肖小姐有自己的生意需要打理，其精力和现状都不适宜直接参与股市，因此通过购买基金来间接投资不失为一种好的投资方式。以基金定投的方式定期定额投入，不但可以降低平均成本，而且能够避免系统性风险。
4.及早规划养老，轻松攒够养老金
由于肖小姐职业的不稳定性以及单亲家庭的特殊性，养老必须早作打算。如果从现在起就着手筹备，老年生活会安逸富足。
当前来看，肖小姐的家庭每年可有64000元的结余，这部分资金除了给孩子进行教育规划外，可将一部分用于养老资金积累。可以通过基金定投方式来建立个人养老保障，专设一个养老基金账户，从现在起，每月投入一定数额资金购买基金，一直坚持到55岁退休。虽然基金投资有一定的风险，但采用定投方式连续投资5年以上就几乎没有风险了。假如肖小姐每月投资1000元购买基金，假定基金年收益为8%，坚持21年，就会有65.35万元用于养老。
5.购买足够保险，为家庭撑好保护伞
作为单亲家庭中的主要经济来源，肖小姐所承担的家庭责任很大，她既没有社保，也没购买任何商业保险，如果发生意外或丧失劳动能力，很容易让家庭陷入危机之中，对女儿的影响更是不可估量。因此，购买足够的保险非常有必要。首先，购买社会保险；其次，可以选择购买一份保障18年或以上，赔偿金额在30万元左右的消费型定期寿险，再购买一份保额在30万元左右的意外伤害险；第三，为自己购买重大疾病保险和住院津贴险；第四，为女儿购买意外及医疗保险。此外，鉴于生意上的需要，还应购买适当的财产险。
专家支招：
问：请问，做生意的该如何给自己的企业、店铺投保？
答：现在专门针对商铺开发的保险产品还很少。企业一般具有较好的防范风险的设备，而且风险评估比较容易，而小商户的风险意识差，也没有防范风险设备，有时还存在道德风险，因而保险公司在承保之前都要对其进行细致的风险查勘，需要付出很多精力，与单个小商户投保的需求不相匹配。因此，一般保险公司不愿意为单个商户承保。个体商户投保，除了要走整个环境查勘、风险评估等正常流程外，其具体经营项目也是必须考虑的因素。商户为自己的店铺投保，需要有合法的经营执照、固定场所以及店主的身份证明。
目前，市场上有3种财产险可供商户选择：财产基本险、财产综合险以及财产附加险。
具体来说，财产基本险的保险责任比较单一，只包括财产受火灾、爆炸以及受外来物的破坏，保费也比较便宜，约相当于承保金额的2.5%。如果商户将更多的意外风险包括在保险责任内，则可以选择财产综合险。财产综合险除了涵盖基本险的保险责任外，还包括有冰雹、雪灾、暴风、泥石流、房屋倒塌等，一般的保费相当于承保额的4%。此外，商户还可以投财产附加险进一步完善保障，防范如地震、盗抢等的发生。不过，商户必须在基本险或综合险基础上才能投保附加险。一般的保费又会在原有保费的基础上增加承保额的2%。
