○养老规划宜从年轻时开始
有句老话说，“宁吃少时苦，不受老来贫”。如今，这句老话正像一道选择题摆在“月光族”们的面前：是选择“少时苦”，还是选择“老来贫”？退休后如果想要维持年轻时的生活水平，除了基本的社会保障之外，自己还要筹备一大笔资金，以应对未来生活的各种问题。所以，养老规划，宜从年轻时就着手准备。在不同的人生阶段，必须有不同的理财规划方式与之相适应，只有尽早规划，才能有一个安详的晚年。
30岁的人群如何规划：
现在，都市中的很多男性都在30岁左右成为父亲。随着家庭新成员的到来，家庭的责任感与负担也越来越重。生养一个宝宝的巨额花费，使得这一年龄段的朋友不得不尽早规划以后的生活。
我的一个朋友“老王”今年32岁，是某单位中层领导，月薪4000元；他太太月收入2000元。两人所在单位均投保了养老保险、失业保险和基本医疗险，年终奖另计。此外，两人有一个2岁的女儿。除了房产之外，他们夫妻二人还有8万元的存款和近3万元的国债。女儿出生后，家里的基本生活开销逐渐看涨，孩子的教育投入也会逐年增加。从孩子1岁起，家里每年平均增加3000元钱，用于为女儿购买两全险。
针对老王的这种状况，我建议他的资产投资组合比例调整为：保障类寿险10%、组合存款和债券30%、股票型基金及理财保险60%。此外，保险品种也要做出调整。夫妻两人应当加买意外伤害险，补充养老保险也是十分必要的；给孩子投保的两全险目前暂不适用，应当购买意外险和医疗险。
40岁的人群如何规划：
四十不惑，作为家庭顶梁柱的男人会突然发现，房贷又涨了，孩子需要请家教，父母看病的花销逐年递增……大部分40岁年龄段的男性所需承担的家庭责任逐步增加，而承受风险的能力正在相应走低。这个阶段的投资应当相对保守，但仍应以让本金快速成长为目标。
我朋友老乔今年41岁，是某公司项目部经理，每月税后收入1万元，奖金另计；乔太太是全职太太，儿子12岁。现有150平米的住房一套、25万元的车一辆、30万元定期存款、10万元国债和市值15万元左右的股票。公司给他上了养老保险。老乔希望6年后送孩子出国留学，还要为自己和妻子的养老做一个规划。
针对老乔的这种情况，我建议他不妨做如下规划：
1.在全部存款中，应当准备3万元存为通知存款，随时可支用；定期存款7万元用于孩子每年教育支出及择校费支出，其中，3万元存一年期，4万元存三年期。
2.把3年期国债5万元作为教育基金，5年期国债5万元作为养老金储备。
3.股票投资调减为10万元，作为有风险的收益增长点。
4.全家每年投入2万元左右的保费支出。老乔可投保人身意外伤害保险、大病保险和定期人寿保险；乔太太因无单位保障，应投保人身意外伤害保险、大病保险和养老保险；为儿子投保少儿险。
实际上，为养老做准备就像爬山一样，年纪越轻，准备起来也就越省力。等到四十多岁才开始筹划养老金时，就会像攀岩一样感到很吃力。因此养老规划，要趁年轻开始。
专家支招：
问：在长期寿险中，如何能够尽量降低通货膨胀的影响？
答：一般来说有两种方法，一是购买投资型的保险产品，这种产品的收益率是和通货膨胀率成正比的，能够较好地消除通货膨胀的影响，但缺点是投资的安全性稍差，在通货紧缩的时候收益率也比较低；二是购买递增年金，递增年金的给付随着时间的推移逐渐增加。
○三种典型人群养老理财规划
养老金的规划，受众多因素影响，比如：年龄、家庭财务情况、收入支出、负债情况、风险偏好、已有福利准备、风险偏好、计划退休年龄、预期收益率、预期通货膨胀率和预期寿命（社会平均寿命、地域寿命等）……不同人群的养老金规划，因人而异。
白领、金领和中小企业主是当今社会的三大类典型人群，在养老方面的需求和困惑各不相同。在这里，我为大家简单分析一下这三类人群的养老规划。
白领养老理财规划：更应选择年金类产品
我爱人的朋友小惠是一家外贸公司的部门经理，丈夫在事业单位，家庭年收入15万元，有一个3岁的小孩。夫妻双方有基本社保，买房贷款40万元，已经为孩子购买了教育金定投计划，最近正在计划贷款买车。
和阿惠情况类似的白领群体，其家庭收入的主要来源就是工资，少有其他稳定来源。这类家庭负担重，闲钱少，比较关注资金使用效率。由于未来养老不可避免，应该具备一定的紧迫感，对当下有更好的规划。建议阿惠从现在开始，每个月从工资中拿出几百元，有计划地进行储备，既不影响目前的生活水平，又能够借助“时间”和“复利”进行财富积累。因为养老险保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，并且红利的积累更划算，收益空间也较大。
由于大多数的白领都有社会保险，比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式，偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品。年金类产品由于具有收益稳定、给付明确的特点，非常值得白领群体着重考虑。
金领养老理财规划：配备足够的商业养老险
我朋友的一个朋友黎先生是一家外企的部门负责人，家庭年收入100万元，有一个8岁的男孩。夫妻双方都有比较完善的社保和团体医疗/养老保障，没有贷款。家庭投资比较多元化，股票、房产都有涉及，期待以这些投资工具早日完成对养老金的积累，实现财务自由。目前，黎先生比较青睐于风险较低的投资产品，由于认可保险的意义和功能，已经购买重疾险、高额意外险，但对于养老保险，还没有付诸行动。
目前，金领群体的收入水平已经远远超过了社会平均工资。据专家初步测算，超过平均工资3倍者，未来社保替代率可能会低于之前工资的30%。这样的替代率根本无法保持退休前的生活品质，金领群体可以选择的投资理财方式非常多，在养老规划上，应当配备足够的商业养老保险。
一般而言，高收益产品的风险性较高而安全性稍差，因此在规划养老资产时，应当随着年龄的增加，主动减少高风险产品在整体资产中的比例。建议金领人群选择能够保证最低领取年限和保额分红的养老保险产品，这类产品可以保证保单的有效保险金额不断提高，客户可以通过分享保险公司的经营成果，来实现养老金领取水平的不断递增。
中小企业主养老理财规划：安排与企业经营绝缘的养老金
我认识一家中型玩具厂的老板宁先生，视企业效益情况，家庭年收入随企业效益情况的变化而变化，基本可保持在50万～100万之间。孩子在上初中，妻子是全职太太。宁先生夫妇均没有社保，自购商业保险（大病险）作为补充，并为孩子买了教育险。
宁先生的家底可谓殷实，但生意的运转和发展，对宁先生本人依赖度高。可以看出宁先生在财务方面的知识和意识欠佳，将家庭自有资金与企业资金混用。他所面临的情况是，生意一旦出现问题，家庭资金也会随之面临风险。因此，宁先生的家庭需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。
对于宁先生这样的家庭情况，投保商业养老保险是一个不错的选择，它可以作为养老金缺口的有效补充。因为中途退保会有损失，所以商业养老险还兼有强制储蓄的作用，可以做到专款专用。此外，相对于基金、股票等投资理财产品，养老年金保险给付金额更为明确，强制理财的功能也更强。在通过简单的测算推算出未来养老需求缺口后，就可以根据缺口选择保险额度，用确定的钱来保证一个品质确实非凡的晚年。
专家支招：
问：请问，在购买商业养老保险时需要考虑哪些因素，该如何确定自己需要购买多少商业养老保险？
答：一般来说，购买商业养老保险有这样几个因素要考虑：首先，需要考虑预期寿命，全国有个平均寿命值，各地的具体状况也不尽相同，可以作为参考；其次，需要考虑养老的费用，一定要能保证退休以后的生活品质，让养老保险不但能够提供日常生活消费，而且还能够弥补医疗财务上的漏洞；再次，不能太多影响到当前的生活品质。
按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%～40%。在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买保额为20万元左右的商业养老保险比较合适。
○工薪族临退休如何养老理财
就目前的状况而言，退休后每月收入能够达到退休前月收入的80%左右，即养老金替代率为八成，就基本可以保证老年生活水平不会有太多下降。
但根据测算，我国现行的目标养老金替代率仅为58.5%，35岁左右的工薪阶层，在未来20～30年退休之后，这一指标可能下降到40%。而且，随着通货膨胀的压力，要维持目前的生活品质需要更多的养老金。所以在若干年之后，光靠退休养老金也许只能解决温饱问题。因此，如何才能保证一个富足的晚年生活，是工薪族必须考虑的一个问题。
对于普通工薪族来说，最可靠的养老金积累来源就是工资收入了。除了不间断地进行工资积累之外，最好能再进行一些适当的投资，比如投资货币市场基金或者债券，都是不错的选择。拿货币市场基金来举个例子，假如每年的收益率可以达到2%的话，每月定期定额投资1500元，在30年之后，这笔积累就可以超过73万元。所以，就算身为工薪一族也不要为以后的养老金而犯愁，只要从现在开始，每个月留足必需的生活费之外，将剩余资金进行投资，等到退休时照样可以拿到一笔数目可观的资金。
但是，并不是所有的工薪族都能为自己攒下一笔足够的养老金，他们或者是为了房子、为了子女的教育费用而奔波一生，或者还要侍奉年迈的双亲……总之，到了退休的年纪，自己的日子反而过得更加紧巴巴。梁阿姨夫妇就是如此。
梁阿姨今年52岁，是一名教师，月收入2000元，丈夫是一家企业的普通员工，比她大3岁，月收入2200元。唯一的儿子已经成家立业，过上了自己的小日子。梁阿姨夫妇都上了养老保险、医疗保险和大病统筹。目前的全部资产就是3万元存款外加一套70平米左右的房子。
梁阿姨夫妇已经接近退休的年龄，在现有的条件下，要想保证退休以后的生活水平不下降，几乎是不可能的事情。为此，梁阿姨夫妇开始琢磨如何才能在退休时存得更多的可用资金。
可以看出，虽然两人都有退休养老金，但这笔钱对于上班时收入的替代率是比较低的，如果两人退休后还能生活25年，而且要保持生活水平不下降的话，除了养老金收入之外，梁阿姨夫妇至少还有10万元左右的养老金缺口。同时，两人都没有购买商业保险，仅仅依靠社会医疗保险，显然保障程度远远不够。由此，梁阿姨夫妇在防范风险的前提下，应当增加家庭投资比重，以提高收益率。
具体可这样操作：将存款中的1万元作为保本基金，以备不时之需；再留出5000元的生活费，用剩下的15000元来进行投资。同时，在退休前家庭每年的净收入约为2万元，也可以用来进行投资。
除了要增强养老规划的意识之外，还要清楚养老规划有哪些需要注意的问题。
1.从自身需求出发，合理采纳专业建议
养老规划首先要结合自身需求，做到心中有数；其次，由于养老规划周期较长、可选择的品种较多，最好能够多征求专业建议。随着理财市场的日益发展，越来越多的专业机构在提供理财建议和理财服务时，已经由原先的以产品为中心向以客户需求为中心过渡。合理采纳专业建议，可以使养老规划更科学。
2.兼顾长期收益和流动性需要
养老规划是一项长期的理财规划，因此在理财工具的选择上要重视长期收益。随着年龄的增加，风险承受能力的减弱，可以逐步增加对债券或债券型基金等品种的投资比例；同时需要兼顾资金的流动性，保证手头至少预留3～6个月支出的应急资金，随着年龄的增长，增加预留应急资金也非常有必要。
3.不可或缺的商业保险
在保险保障方面，商业保险是其他养老理财品种所无法替代的，同时也可作为社会养老保险的重要补充。由于商业养老保险的操作相对规范安全，个人可以根据自己的情况灵活选择。此外，建议增加重大疾病险、医疗险和意外险等保险品种组合，以提高应对大病或意外事故的风险承受能力，为晚年生活加强保障。
专家支招：
问：我的父母都是普通的工薪阶层，已接近退休年龄，想买一份养老保险。请问，该如何选择适合他们自己的养老保险产品？？
答：就目前市场上的养老保险产品来看，主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，可以很好地抵御通货膨胀；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等相关费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费用等费用，适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。由此可以看出，传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
○人过中年养老理财自己做主
说起“养老”，大多数人的习惯思维是“养老金”或“退休金”。但是，单单依靠微薄的退休金能否维持退休之前的生活品质，还是个值得考虑的问题。
就目前来看，我国多层次养老保险体系主要包括三方面：政府主导的三方缴费的城镇职工基本养老保险、企业主导的补充养老保险以及个人购买的商业养老保险。虽然这种多层次的养老结构为个人养老体系指明了发展方向，但其中也存在着一定的风险，比如覆盖范围略显不足、替代水平不足、投资风险敞口过大等等。
显然，想要真正满足基本养老需求，个人有必要发挥更大的主动性，借助商业保险手段来实现基本生活的保障目标，实现“我的养老，我做主”。商业养老保险何以担此重任，用保险来辅助养老，能够保证万无一失吗？如果有疑虑，就先来了解一下商业保险的各种优势吧。
首先，商业保险操作简单。
股票、基金、房产等投资理财产品，必须得花费较多时间和精力来关注行情、走势、相关政策等一系列问题，而保险就不一样，只要确定了买什么产品，投保之后只要每年按时缴费就可以了，操作起来简单方便。
其次，商业保险回报明确。
只要投保人确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。能领到多少养老金是非常明确的，这样就能对通过保险来辅助养老的比例情况做到“心知肚明”。如果发现自己的养老计划尚有缺口，也可以及时补救。而其他理财品种，很难精确地预测出几十年后的收益情况，也很难由个人来控制。当然，由于回报相对固定可计划，保险的收益率水平相对就低一些。
第三，商业保险不需要承担太大风险。
作为养老资金，最基本的要求就是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有很大的区别。所以商业保险低风险、收益一般的现实情况，反而可以作为辅助养老资金的一个优势而存在。
第四，商业保险在一定程度上可以强制储蓄。
年轻的时候，花钱的渠道有很多，如果不强迫自己为将来养老而预先做点准备，那么很可能就导致老年生活没有相应的保障。而保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保费，从而使得养老安排比较有计划性。而且，由于退保带来的损失比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而就使保险带有一定的强制性。这个特点对于平常消费倾向明显，投资意识较为淡薄的人群而言，显得更为稳当，也更加有效力。
第五，商业保险具有“复利”的神奇效果。
作为一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险显然是储备时间越久，其效果也就越佳。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利”的神奇效果通过保险可以得到良好的体现。而且，终身型的养老保险具有“活得越久，领得越多”的特点，是其他任何理财产品都无法与之相媲美的。
目前，市场上可供辅助养老的保险产品形态越来越多，包括传统的固定利率养老险、分红型养老计划和万能型保险等。如果是选择购买固定利率的养老年金险，最好是在利率比较高的时期买，那样会比较有“威力”。不过，如果央行降息，长期储蓄型寿险的预定利率被调低的话，这样一来，养老险抵御通胀的功能和魅力就会被削弱。由于保险是复利累积收益，购买时间越早，保费越低，回报也越高，所以购买传统固定利率的储蓄型养老险，需要把握时机，在自身年纪轻、利率较高的时候购买是最划算的。
在低利率时代，可以选择分红或万能型的保险产品来作为辅助养老的手段之一。分红型养老年金险和传统固定利率的养老年金险一样，也有保底的预定利率，但要比传统养老险稍低，一般只有1.8%～2.4%。但分红险在预定利率之外，还可以获得不确定的分红利益。其分红有现金分红和保额分红两种形式，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度来看，保障作用更为明显。对长期利率看涨、对通货膨胀因素比较敏感的人群适合购买此类保险。
万能型寿险由于偏重账户累积，部分提取账户资金的手续便捷、费用较低，因此也可以用作个人养老金的积累。这一类型产品的投入保费在扣除部分初始费用和保障成本后，剩余部分将全部进入个人账户，这部分也有保证收益，其收益为复利累积。万能险具有保额可变、缴费灵活的特点，比较适合中高收入人群购买。
投资连结险是各型保险产品中投资风险最高的一类，当然也最有可能获得较高收益。它也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，和基金有些相似。此外，投连险可为客户设立不同风格的理财账户，其资金可以按一定比例搭配，用于投资风险不同的金融产品。这种保险类型比较适合风险意识较强、收入较高的人群。
专家支招：
问：购买个人商业养老保险时有哪些需要考虑的因素，以什么比例购买最为合理？
答：通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的其中一环，在选择养老保险计划时，应充分考虑个人目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通过膨胀等因素，做出合理选择。至于比例问题，通过购买商业养老保险所获得的补充养老金占到未来所有养老费用的20%～40%就可以了，每年的养老储蓄类保费支出以不要超过目前年收入的8%～10%为宜。
