“你是谁？你就是跟你花时间最多的五个人的平均。”
李松在做珍爱网的时候，有两个顾问。一个是关明生，是原通用电气医疗系统业务部中国区的总经理，曾任阿里巴巴的总裁和首席运营官，负责日常管理。另一个顾问是欧文中，原Campbell Soup的亚太区主席。李松说，自己从他们身上学到了很多管理和营销方面的知识和经验。
“关明生教了我很多管理知识，他是我认识的人中最懂管理的。阿里巴巴在初创时，因为创办人不懂管理，虽然融了很多钱，但却在互联网泡沫时烧得太快。在阿里巴巴账面上的钱就要在几个月后烧完时，投资人把关明生请去当了总裁和首席运营官。关明生在任职的四年里，把通用电气的管理系统以及价值观系统都搬了过去，用管理为阿里巴巴做大做强奠定了基础。而今天珍爱网的管理框架，也因为关先生的关系，而有些通用电气的影子。”李松如是说。
在欧文中先生那里，李松懂得了品牌定位的重要性。在李松连定位是什么都不知道的时候，欧先生送给了他一本名字叫《定位》的书。正因为欧先生让李松认识到品牌的重要性，珍爱网才确定了相亲网站的品牌定位，使得用户一看到珍爱网，马上就能想到“相亲”“电话红娘”等词语。珍爱网因此而与竞争对手实现了差异化。
（第五节）太复杂？那就只做一件事：把生意搞到互联网上
互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，主要包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。
随着互联网和大数据的发展，互联网金融企业的崛起，对传统金融业的多个领域形成冲击，并向金融业的核心领域拓展。
互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，主要包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售模式等。
互联网金融因具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点，对传统银行业务带来了巨大冲击。与此同时，互联网金融也为传统金融机构及新兴金融机构带来了巨大的机遇与挑战。
NO1.第三方支付平台模式
人气指数：
潜力指数：
模式概述：第三方支付企业，是指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单，以及其他支付服务的非金融机构。
核心逻辑：支付功能拥有金融、信息双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的核心。
主要机遇：当前的第三方支付平台主要执行的还是支付功能，未来可能基于沉淀资金做理财业务、基于用户的消费数据做信用分析、营销分析等。因此，第三方支付平台将成为未来颠覆传统金融行业的核心平台。
面临挑战：在移动支付领域里，由于运营商的介入，那种只需搞定银行就能支付的传统支付形式已经不复存在。第三方支付必须要与运营商、设备供应商建立起紧密联系，才有可能把握技术发展脉络，整合支付资源，从而取得先发优势。要想做到这一点，第三方支付企业的资金实力、技术基础、公关实力都是缺一不可的。
代表企业：以支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业，以快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。
点评：第三方支付未来的发展，将呈现多元化以及两极分化。一部分优质第三方支付企业会从某些具体的细分领域入手，抢占更多的地盘和空间，知名度越来越大，其品牌也会越来越被人熟知；而一些没有明显特色、战略定位不清晰的第三方支付企业，可能从规模上、品牌上越来越不被人熟悉，最终走向衰亡。
NO2.P2P网络小额信贷模式
人气指数：
潜力指数：
模式概述：通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。
核心逻辑：所谓P2P模式的本质，其实就是一个互联网平台，通过网络一端对接有小额借款需求的人，另一端对接有理财需求的人。将其拆成两半，就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。
主要机遇：一直以来，小微贷款因其成本过高让传统银行敬而远之。但是在互联网时代，这一切将发生根本性的改变。有效的技术手段和创新的服务方式，为高效满足庞大的普通个体的金融需求提供了可能。这些普通个体往往能贡献更高的收益率。因此，对金融机构来说，由这些普通个体组成的集群所创造的财富，将是一笔巨大的宝藏，互联网和数据就是关键的“寻宝图”。
面临挑战：目前，P2P尚处于无准入门槛、行业标准、主管机构的三无状态，根本原因在于我国没有完善的个人信用评级机制。P2P公司很难找到比较可靠的个人信用评分，不得不把自身的商业模式做“重”，不仅要提供像国外的P2P公司那样的服务，还要通过线上、线下等手段去获得客户的信用评级，实际上，是做了产业链上多个环节的事情，这对于企业来说非常不利。
代表企业：美国的Prosper和Lending Club P2P 公司，国内的人人贷、拍拍贷、红岭创投等。
点评：国外典型的P2P，像美国的Prosper和Lending Club P2P 公司，不具有担保功能，是纯粹的平台，不介入交易中，借款方和借出方直接交易。国内有些P2P为了吸引用户，先把借款打到平台账户，在监管方面还处于空白状态，不符合规范，极有可能出现卷钱跑路的风险。另外，国内信用体系不完善，仅仅靠线上评估难度很大。如果我国在个人信用评级方面的金融基础设施更为完善，那么P2P会呈现百花齐放的局面。
NO3.众筹融资模式
人气指数：
潜力指数：
模式概述：所谓众筹平台，是指创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台。网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意实施结果的平台，以与筹资人分成为主要盈利模式。
核心逻辑：在互联网上通过大众来筹集新项目或开办企业的资金。
主要机遇：众筹融资模式是一种新型的融资方式，融资方通过众筹融资平台发布自己的创意、项目或企业信息，互联网用户根据自己的判断来用金钱投票，只需要投入少量的资金就可以成为一个企业的股东。对创意的提出者或创业者来说，这种融资方式使他们的创业成本更低，也就是说，众筹融资能更好地促进创新创业。
面临挑战：目前，我国的相关法律还跟众筹融资的方式有冲突。因此，众筹模式在我国面临很大的法律障碍，他们只能在夹缝中找机会，逐渐演变，最后往往沦为产品打广告或者新产品试用的平台。众筹模式的规则非常严格，如果作为公募，股东人数不能超过50人，不得向非特定人群募资，不得承诺回报。如果是私募基金，还要至少100万以上的起点。
代表企业：国外最早和最知名的众筹平台是Kickstarter，国内知名的众筹平台有点名时间、众筹网、淘梦网等。
点评：众筹融资的发展被认为有三个阶段：第一阶段是用个人力量就能完成，不需要提案多技术门槛的产品，支持者的成本也比较低，因而，众筹融资在最初更容易获得支持；第二阶段则是技术门槛稍微高的产品；第三阶段是技术门槛较高，甚至需要小公司或者多方合作才能实现的产品。目前，我国的众筹融资基本处于第一个阶段。
NO4.虚拟电子货币模式
人气指数：
潜力指数：
模式概述：虚拟货币是一种由计算机运算产生的，或者由网络社区发行管理的网络虚拟货币，通常用来在相对应的网络购买一些虚拟的物品，比如，网络游戏当中的衣服、帽子、装备等。当然，只要有人接受，也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。
核心逻辑：虽然电子货币是因电子商务而崛起，但未来的电子货币将逐步取代现有主权货币的部分功能，因为电子货币具有高度的便利性，而产生货币的主要原因就是为了便利人们的生活。
主要机遇：第三方公司推出预付费卡、Q币这样的虚拟货币可以刺激消费，而不是发展成货币可兑换的东西。日常生活中，我们消费实体货币时，花钱的感觉非常强烈，而消费虚拟货币时，却跟用信用卡进行消费的感觉类似—感觉不到是在花钱，因而，发行虚拟货币可以刺激消费。
面临挑战：一些虚拟货币发行量太大，导致这个币种在其流动的领域膨胀，严重时还会导致公司破产。比如比特币，早期只是在线商户使用，但后来线下实体商户也开始接受，还有兑换的比例。但是，由于虚拟货币可能对现有货币体系产生冲击，因此监管会很严格。2013年12月，中国央行宣布比特币在中国为“非法货币”，不允许进行实体交易。
代表企业：国外的比特币、亚马逊币、Facebook币，国内的Q币等。
点评：跟比特币不同，腾讯的Q币、亚马逊币等，都是在特定的封闭环境中运行的虚拟货币，不能随便拿到市场上购买其他商品，也不能兑换成现金，对实体经济不会造成很大的影响，同时，它们还能够成为腾讯和亚马逊的真实收入。像比特币这样的虚拟货币，虽然具备取代主权货币的潜质，但在可预期的将来，这种可能性不大。
第三方支付代表企业支付宝运行模式示意图
NO5.基于大数据的金融服务平台模式
人气指数：
潜力指数：
模式概述：这种模式是通过打造类似“去哪儿网”这样的金融产品，以垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的个人和有放款需要的中小银行、小贷机构在一个平台上进行对接，然后通过广告费或者交易佣金的方式获得收入。
核心逻辑：各类银行和小贷公司在这一平台上进行垂直搜索，并为其带来客户。
主要机遇：这种模式不存在太多的政策风险，主要原因是资金流不经过中介平台。简单而言，这些金融垂直搜索，其实就是给银行带来客户的一个市场外包渠道，赚的主要是银行和小贷公司的市场费。
面临挑战：由于很多在互联网、移动互联网上提供新型金融服务的从业人员是互联网行业出身，对金融的理解还不够深入，因而，他们做的事情还停留在用户体验等表层，没触及金融较深层面的内容。未来客户的需求会越来越专业化，这些企业如何抓住这些更深层次的需求，需要进一步下功夫。
代表企业：国外的Bankrate（银率网），国内的融360、好贷网、金融界理财等。
点评：我国的金融服务业还不发达，借贷业务、理财业务等都非常落后，一些企业针对当前金融服务的不足，从金融业务流程里切割出一块细分的领域，进行精耕细作，慢慢地获得了越来越多客户的认可。
P2P代表企业拍拍贷运行流程图
NO6.P2B模式
P2B模式的第一个网站是Fundind Circle，这个模式就是引导个人向小企业提供贷款，它不做资金的集中，它只做一个中介，由专业团队对这些融资的小微企业进行评级，评级直接对应它在平台上的借款利率，评级低企业的借款利率就高，评级高企业的利率就低一些。一共分成四档，分别对应一个借贷款的个人利率，通过竞标实现交易。
NO7.互联网银行模式（Internet bank or E—bank）
是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式，在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。互联网银行的便利性、高效性，将给传统银行带来较大的挑战。
NO8.互联网保险模式
主要指对网络虚拟财产进行投保，没有线下渠道，是服务互联网及相关产业的保险服务平台，比如，众安在线只销售运费险，以及将上线的为虚拟物品投保等。
NO9.互联网金融门户模式
主要是在互联网平台上销售金融产品。在淘宝理财和保险这些平台上，客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。
NO10.节约开支方案模式
这一模式主要是帮用户设计节省开支的方案。比如BillShrink，它提供的服务包括六大类：信用卡、手机、电信、汽油、存款和商业信用卡。这个模式在中国未必适用，但它的思想值得学习，它不单纯是为了省钱，而是设身处地地考虑了用户的真正需求。
