黄某将一辆上了全险的桑塔纳轿车卖给李某，两人签订了买卖合同，黄某交付给李某这辆桑塔纳轿车，并办理了过户手续。之后没有多久，李某由于驾驶不当，造成交通事故，将周某撞成重伤，交通事故认定李某负全责。李某找到保险公司要求理赔，因其没有及时按照保险合同的约定书面通知保险公司并办理变更手续，遭保险公司拒赔，理由为该车辆保险属于“真空地带”。黄某和李某认为，虽然没有变更受益人，但是合同在有效期内也没有约定变更期限呀，而且原受益人也同意，为什么不赔呢？遂新、老两位车主一起将保险公司告上法庭。
我们国家经济迅速发展，进入了工业时代，城市中家庭用车逐步增加，新时代出现的新问题也在逐渐增多。本案中，买卖双方没有按照保险合同的约定书面通知保险公司并办理变更手续，但是基于得到原车主认同，保险合同中也没有约定变更手续的期限，且我国法律目前也未对办理保险变更的期限做明确规定。又根据合同法规定，采用格式条款订立合同的，对于免除己方责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。所以，保险公司应承担保险合同约定的保险事故责任范围内的理赔义务。故本案中，被告保险公司应在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内直接赔偿受害者，超过限额范围以外的部分由李某赔偿。
《道路交通安全法》第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。
交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：
（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；
（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；
（三）被保险人故意制造道路交通事故的。
有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。
15.什么是交强险？
小明攒了好几年钱，终于能买心仪的SUV了，付完车款，销售人员提醒小明：“尽快办理交强险，不然是不能上路的。”交强险是什么保险？必须缴纳吗？
机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高第三者责任保险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。
交强险责任限额是指被保险机动车在保险期间（通常为1年）发生交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。按照2011年最新方案，交强险总的责任限额（每次事故的最高赔偿额）将由现行的６万元提高至122万元，其中死亡伤残赔偿限额由现行5万元上调至11万元，医疗费用赔偿限额由8 000元提高到１万元，财产损失赔偿限额为2 000元不变；被保险人在交通事故中无责任的情况下，死亡伤残赔偿限额为11万元，医疗费用赔偿限额为1 000元，财产损失赔偿限额为100元。
我国法律对机动车第三者责任险采取“双轨制”立场，即在发生交通事故时交强险先赔付，商业险再根据责任认定进行赔付。根据保险专家介绍，保险公司是第一者，投保车主是第二者，被害人是第三者。和商业第三者责任保险一样，交强险也是只保第三者。例如：Ａ、Ｂ两车相撞，双方均有责且都只发生财产损失，A车为1万元，Ｂ车为5 000元。首先，双方通过交强险赔给对方2 000元，之后Ａ车还损失8 000元，Ｂ车还损失3 000元。这些超过责任限额的部分，按照道路交通安全法规定，双方将根据责任比例赔偿。假设双方各占50％事故责任，那么Ｂ车需通过商业三者险再赔Ａ车4 000元，Ａ车需通过商业三者险再赔Ｂ车1 500元，而Ａ车需自负本车损失4 000元，Ｂ车自负本车损失1 500元。
值得注意的是，有4种情况造成的损失交强险不负责赔偿和垫付：（1）因受害人故意造成的交通事故的损失；（2）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；（3）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（4）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。
道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：
（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；
（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；
（三）被保险人故意制造道路交通事故的。
有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。
16.车辆必须上交强险，那么其他保险是自愿的吗？
小明买了心仪的SUV，付完车款，办理交强险时，保险公司强力推销其他保险，这些保险有必要吗？小明如何选择呢？
交强险，国家规定必须购买，交强险主要是承担广覆盖的基本保障。对于更多样、更高额、更广泛的保障需求，消费者可以在购买交强险的同时自愿购买商业险，其他的商业险是出于消费者自愿投保的险种，国家并没有强制性规定。
根据车主的不同意愿，可以选择如下商业险：
（1）车辆损失险。负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中最主要的险种。保与不保这个险种，需权衡一下它的影响。若不保，车辆碰撞后的修理费用得全部由自己承担，故新车新手建议一定买上该险。
（2）商业第三者责任险。负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。因为交强险在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险作为补充。
（3）车上人员责任险。负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。
（4）全车盗抢险。负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的80％的赔偿。若被保险人缺少车钥匙，则只能得到75％的赔偿。
（5）无过失责任险。投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行20％的绝对免赔率。
（6）划痕险。可以根据自己车的价格来考虑，车龄3年以上就不能保划痕险了。
（7）车载货物掉落责任险。承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行20％的绝对免赔率。
（8）玻璃单独破碎险。车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。
（9）车辆停驶损失险。保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行以下赔偿：①部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿；②全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿；③在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。本保险的最高约定赔偿天数为90天，且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高，达10%。自燃损失险对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失负赔偿责任。
(10)新增加设备损失险。车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。
（11）不计免赔特约险。只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本保险。办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。也就是说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。这是1997年才有的一个非常好的险种。它的价值体现在，不保这个险种，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若您负全部责任，赔偿80％；负主要责任赔85％；负同等责任赔90％；负次要责任赔95％。事故损失的另外20％、15％、10％、5％需要您自己掏腰包。
另外投保时还要特别注意下面的情况：
（1）买保险要根据自己的实际情况足额投保，但不必超额投保花冤枉钱。
（2）投保签合同前要阅读保险条款，尤其对“责任免除”和“被保险人义务”认真阅读牢记在心，避免这上面约定的事项发生，这是保险公司拒赔的理由。
（3）保险条款中规定，一年不出险的车辆来年续保时可有10%的投保优惠，因此在投保第一年，假如不慎出现小小的刮、蹭等小毛病，自己去修理厂比找保险公司更划算。
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。
机动车交通事故责任强制保险的投保、赔偿和监督管理，适用本条例。
17.发生交通事故怎么办？
小明刚买的SUV新车，迫不及待上路，刚开出家门不到100米，遭遇后车追尾。小明慌了，发生交通事故了，怎么办？
