有些人是理智的消费者，他们将自己的经济行为限制在计算的框架内，他们有经济方面的计划，或者是有明确的预算，他们能严格执行自己的计划或预算。他们的小算盘在账目上打得更精一些，他们根据自己的经济实力和对未来生活的考虑，决定自己的购买行为。理智的消费者在购买东西时的思路是这样的：我真的需要这件东西吗？这项花销会不会影响我的下一步的经济计划？购买带来的利益相对于付出的代价是否合适？我为了购买这件东西，应该采取什么策略？
一个人如果能做一个理智的消费者，他就会倾向于用理智的眼光来看待其他经济问题，他的思维方式就是目光长远的、积极进取的。这种计算的习惯和技巧，将使他迈向成功的脚步更加稳健有力。
在计划一个行动的时候，要为自己的考虑增加一个前提，首先要考虑自己的预算的要求，如果不是特殊的情况，超过了这个预算的行为，都应该是在禁止之列的。
一个人是否善于理财其实和他的生活方式有很大关系，生活方式反映了，他的思考问题的方式和他的行为习惯。所谓的理财技巧，不过是来源于人的思考模式和行为习惯。人并不在所有的时候都是理性的人，比方说，一个吸毒成瘾的人是不会因为计划不再吸毒而不去吸毒的；一个上网玩游戏成瘾的人，也不会因为认为上网时间太长有害健康，计划暂时不再上网而不去上网。所以说，人的有些消费习惯是难以改变的。很多教人理财的方法，虽然看起来很巧妙，但是常常收效甚微。
改变人的思考模式和行为习惯，是一种自内而外的修养过程，是提高人的理财能力的根本之道。思考方式的形成是一种长期积累的过程。行为习惯也是这样，为了执行自己的预算，一个有着不良消费习惯的人，在个人习惯方面要下工夫谋求改变。在思考方式方面，数学训练为人们提供了一个严谨和全面看待问题的模式，这种模式用到生活中的消费决策上，会使人的决策更趋于理性化。
接下来我们来看一些决策理性化的具体方法。
人在生活中购买日常用品时，常常不作细致的考虑，但是有时候需要购买一些昂贵的商品，这就需要慎重考虑了，甚至这种考虑会是一个漫长的过程，善于安排这种支出，既能明显地节约费用，又能使生活舒适。
欲购一件昂贵物品，总要与家庭所有成员商量一下，根据家庭的现有积蓄、每月收入和日常衣食住行的开销，算一算该不该买。不必要的东西不要买，这是一种浪费。可以召开家庭财务会议，当然，如果你是单身的话，这次大会只有你自己参加。每一个人畅所欲言，谈自己对这次有可能进行的支出的计算方法和结果，集思广益，从中找到最好的方法。
要考虑自己的资金实力、自己的信贷能力和自己抵御风险的能力、家庭成员的生活水准和紧急事件的应对，这些问题毕竟需要一定数额的资金作为保障，你要计算这个数额，并在保证这个数额的基础上考虑自己的购买。购买分为投资性购买和消费性购买，如果是消费性购买，则更应该谨慎，因为这种购买是不能创造新的价值的。
还要考虑一下退路，有很多购买是在一定诱惑下很容易就买进了。但是，在买进一种金额较大的商品前，有必要考虑一下将它卖出的容易程度。将车卖掉，意味着要损失一大笔钱，房产虽然有保值的效果，但一般在短时间内不能产生利益，而且要卖掉房产也是一桩很麻烦的事情。这些考虑得出的数据，可以作为你进行综合考虑时的有价值的参考。
卖家也会提供多种购买方式，你可以根据自己的经济实力作出最适合自己的选择。如果是分期付款，最直接的问题是银行按揭到底贷多少年，获得的利益和支出的利息比最理想，这个问题的计算稍微复杂一些，要考虑怎样使支付的利息总数最低，而又不太多地影响你的生活。要评估自己是否能承受得住分期付款压力。
买东西还要考虑商品的性能价格比是否合算，以及讨价还价的问题。考虑的问题主要包括：商品对自己的用处、使用年限或商品的质量、商品的性能和服务、品牌、价格，等等。这牵涉到很多数据，以及在这些数据基础上选择最优方案。从对商品的性能价格之间的比较，到作出购买决策的过程，实际上是人在头脑中进行的一个很复杂的计算过程。所以说，买东西里边的数学运算并不像我们所感觉到的那样简单，一个人是否善于买东西，和他对数学的使用能力有关，这种能力是一个人理财能力的一部分。
展示你会花钱的智慧
财富在于使用，而不是在于拥有。现代创富理念是会赚钱更需会花钱。会花钱是一门学问和艺术，会花钱不同于吝啬，更不同于铺张，会花钱，花上一万是正当；不会花钱，花上一分是浪费。会花钱犹如把好钢用在刀刃上，会花钱能得到效益和回报，能为赚更多的钱开道。
对每个人而言，要在消费上理财，做到智慧消费必须制订一份财务计划。
制订财务计划的方法有许多种，但首先你得做至少3个月的日常费用计划表，否则无论用哪种方法，你的财务计划都不会符合实际。由此看来，你对资金流向要有整体的了解，必须有足够长的时间。你还必须弄清在哪些方面可以节省开支，比如你在工作午餐上花的钱并不少，可你并没有意识到：一顿午餐花20元，对白领单身贵族来说也许算不了什么，但是如果你把1个月的午餐花费加起来，再乘以1年12个月，差不多就是5000块钱。再比如，每天抽1盒香烟，按6元钱1盒计算，全年的费用加起来就是2000多块钱。为了实现更大的目标，该放弃什么，选择什么，每个人都应该做到心里有数。
做好消费计划是门学问，细到不能再细才好，包括购物时机和地点，再配合时间性或季节性，就会省下不少开销。比如，你可以把每一段时间需要的东西列一个清单，然后一次性购买，不仅省时，而且利于理性消费。要尽量减少去商场的次数，因为货架上琳琅满目的商品很容易让你的购买欲一发不可收拾，结果便是无限量超支。
有了家庭后居家过日子也一样，若心无计划，有一分花两分，任着性子来，恐怕未到发薪之日，便已捉襟见肘，苦不堪言了。认真做好家庭预算，也是一条理财良策。
那么，家庭预算如何做呢？建议采用此方法之前，最好先有过一段时间的理财体验，知晓家庭日常支出的大体流向，这样会使预算目的清晰，一目了然。
当你拿到本月的工资时，先不急于花掉，将家庭开支分类开列出来，通常的分类是：生活必需品开支、灵活性开支、兴趣开支、投资开支。此类别划分可根据自己的实际情况而定，如喜好结交者可拿出适当现金建立友谊基金，用于朋友间的礼尚往来，喜好打扮的可设“美丽”开支。
在开支类别明确后，可根据主次区别对待，按比例合理安排，由各家的实际状况决定，如：租房者，每月的租金固定扣除，则租房开支为A级(必需)；平日生活，必需品开支，也为A级；而灵活性开支，一般解决医疗、游玩、服装、交友等突发性事件的开支，则可定为B级(次必需)；兴趣开支等可定为C级(非必需)。在具体分配时，按市价扣除必需品开支或其他可明确的开支，其余则设定可承受数额，然后，按类别放入几个纸袋中，用时从中支取。另外，若家庭欲投资于住房或其他项目时，可先将投资开支于月初存入银行，最好存定期。若到月末，有的开支袋尚有余额可将其存一个活期，积累两三个月，可拿此款添置换季衣物，或其他大件必需品，也可提取一部分继续存入定期。
总之，有了财务计划，可以大大减少消费的盲目性，会使日子过得张弛有度。
事先做好计划是智慧消费的关键。没有计划，你就会像一艘漂于大海上的无帆之船，不知将漂向何方。只有有了事先的计划，你才能驶向财务自由的海岸。
培养你的消费控制力
我们该如何改进随意消费的习惯呢？一个解决的办法就是用对金钱的积极态度取代消极态度。
圣地亚哥国家理财教育中心提出了“选择性消费”的观念——你不应该对自己说：“我该不该买这东西？”而应该问：“这东西的价钱，是不是在我这个月花钱的预算金额内？是否正是我所要花的钱？”
换句话说，你要问问自己，到底有多么想要花这笔钱来买这东西，而不仅仅是告诉自己能不能花这笔钱。
“我不应该花这笔钱”——就是国家理财教育中心所谓的“消极的输入”，因为它是消极的信息，容易被忽略，这也是人类的心理。然而消极的输入会迫使我们合理化我们的购买行为，如“这东西颜色很漂亮”、“这东西正在打折”和“我真的很想要这东西”等说法。许多人都有买过打折商品的经历，喜滋滋地买回了“物美价廉”的商品，心中有一份莫名的得意和逢人就想夸耀的冲动，殊不知，你正是上了“打折”的当。
有这样一句顺口溜——七八九折不算，四五六折毛毛雨，一二三折不稀奇。
打折就是随意定价的结果，商家一开始就想好了用打折的办法‘钓鱼’、蒙人。一般人习惯上总喜欢廉价便宜的商品，他们看到打折商品，往往不加考虑就掏钱包购买，这正好落入商家的圈套。理性消费者从不盲目购买打折的商品，在打折面前，最好不要冲动，冷静一下，看看这个东西你是否真的需要。不需要，打再低的折也不为其所动。
通过选择性的消费，你想要花钱的本能还是能够得到控制的。这就像一个正在减肥的人必须减少热量的吸收，但每天还可以吃一点儿冰激凌一样，你不必完全改变生活方式，也不必强迫自己克服心理上的排斥感。
不要误以为选择性消费很简单，其实它并不简单，它需要不断地练习。
阿敏是个超级购物狂，每次同学想去逛超市又找不到人陪时，找她准没错。她一到超市，立刻就兴奋起来，总能想起自己缺这个缺那个，于是买个没完，每次至少也是上百元。很多时候买回来的东西放在一边也想不起来用，浪费了不少钱。
一次逛超市的时候，阿敏看到一个妈妈领着小孩一起买东西。小男孩手里拿着计算器，妈妈每放到购物篮里一件商品，就告诉他价格，他累计后把总额告诉妈妈。阿敏觉得这是个好办法，于是手机的计算器的功能就被充分利用了起来。一开始她给自己规定，每次购物的总额不得超过80元，后来这个金额被一再缩小，现在她已经能很好地控制自己的购物行为了。
为了节省开支，带上计算器逛街，让屏幕上飞涨的数字抵挡诱惑的确是个不错的方法。超市采用自选再统一结账的方工，消费者往手推车里放东西，“豪拿”中购物欲望便会大涨。带个计算器逛超市，买一个东西就用计算器加一下，这样就会知道自己不断支出的总数了，超过预算就罢手。这样可以自我核算，避免结账时出现多付。另外，认定目标，到熟悉的超市购物，可以很快找到想买的东西，减少受诱惑的机会，也是一种省时省钱的方法。
在逛超市时，应该给自己规定时间，一般不要超过10分钟，这样可以控制自己的购买欲望，进入超市，就可以拿出清单对号入座。
同时，逛超市的时候尽量空手进入，如要买的东西不多，而购物篮可以盛下，就绝不要去推购物车。购物篮和购物车本是方便顾客的，但它们同时又极其隐蔽地为商家做着促销工作，可以说，它们是使我们超出购物计划的“元凶”。
切记千万不要被赠品诱惑。很多商家常在商品上绑一些赠品来激起人们的购买欲。这是商家促销的一种方式，有些商品甚至因绑了赠品后价格有一定的上升。千万不要被一些花哨但没有价值的赠品糊弄了。
另外要避免数字误导。商家喜欢把商品定为类似9.9元的价格，这常常会给人便宜的错觉，看到这样的商品，要习惯性地四舍五入。比如把9.9元看成10元，虽然只有一毛钱的差价，但在价格上就不会被误导了。
其实你的消费是可以掌握的，不要被购买、冲动或者广告左右，要养成消费时比较不同商品的价格、服务和品质，用同样的金额，还可以购买哪些东西的习惯。
除了控制购买总价之外，还要控制购买的地点、时机和商品的档次。
卖的人精，买的人也不是傻瓜。贵东西必然有它贵的道理，但对贵东西的“好”则要具体分析。传统观念认为所谓的好，多表现在材料、制造、设计、工艺等方面；在现代社会，“好”的方面要广泛得多——两件材料、制作、工艺等完全相同的西服，名牌的比非名牌的就可能贵上好几倍，那些多出来的钱不是花在商品上，而是花在牌子上了。有的时候两件质量、款式一样的商品，豪华店、精品店卖的就比在普通商场里贵得多。因为前者地处繁华区、装修考究、服务周到，这些钱都要让消费者掏腰包，所以它贵也不是没有道理。多元化是现代社会消费的一个重要特征，所谓“好”与“坏”的标准常常不能用固定的尺度来衡量。东西越贵越“好”是没错的，要看这“好”你是否能接受，如果超出你的承受范围，就会给你带来沉重的负担。
