俗话说：“吃不穷，穿不穷，不会算计一世穷。”一句中国老话道出了“算计”在家庭生活中的无比重要性。改变完全没有计划的日子，精心算计你的生活，你会发现，创建和谐幸福的家庭就这么简单。
理财诊断：
为什么你的钱总不够花
许多家庭都会有这种感觉，生活水平提高了，房子、车子的问题都解决了，可生活的压力并没有减轻，反而增大了。人到中年，上有老、下有小，医疗、教育……处处需要钱，钱似乎永远也不够花。
稍有点经济头脑的人都明白，不要指望银行会带给你财富。存银行获得的利息，实际收益率接近零。世界上没有穷人，只有懒人。是就近看管你的钱，让钱生钱，还是寅吃卯粮，月月钱包底朝天？
有了资金之后，就要学会利用自己的钱财，投资理财并非富人独享的游戏，富翁离你其实并不遥远。完整、简洁、纯粹、具体的理财方案会让你成为一个家庭理财投资专家，拥有充分的财务自由，从而拥有真正的自由，真正成为财富的主人，获取人生最大的成功与美满。
理财得当是工薪阶层最好的致富途径，任何人都可以通过有效的理财，加上自身坚持 不懈的思考与行动，逐渐积累大量的财富，享受和谐、美满的生活。
财富指引：
改变完全没有计划的日子，好好地“算计”一下自己吧 现如今，消费领域越来越宽，每个月都会有各种费用花样翻新地考验大家的“腰包”。无论你是单身贵族，还是正过着二人世界，或者你已拥有稳定的三口之家，也可能你们家三代同堂，都应该算计着过日子。
算计着过日子，不是让大家嚼着窝头，一分钱掰两半花，那不适应当下的生活状态。“算计”自己谁都可以做到。试着做个账本，明细每月花销的来龙去脉；把每月逛街刷卡的次数减半；本着能坐车就不打车、能步行就不坐车的原则，在环保的同时又达到了减肥的目的；把呼朋唤友的外出聚会，部分替换成温馨的家宴；上班路上，可以在你的私家车里捎上几位同路人，省了油钱也方便了别人；喜欢吃的菜自己动手做一做，不必总麻烦饭店大厨。
下面让我们来看看二人世界的家庭应该如何“算计”自己吧！
【理财故事】
冯女士，27岁，月收入平均3000元，没有年终奖；
乔先生，28岁，冯女士的爱人，月收入平均4000元，年终奖金近1万元。
两人刚结婚不久，没有孩子，父母身体硬朗，不需要接济，过日子经常会入不敷出，有时还需要向老人伸手要钱。
冯女士和乔先生结婚已有半年，从校园爱情走入婚姻的他们也延续着恋爱时的经济政策，两人的收入支出都是各自为政，一开始双方觉得仍然有恋爱时的感觉，不时相互买点小礼物，给对方一个惊喜。两个人大手大脚的花钱习惯一时难以改变，每月算下来根本没有什么剩余。
冯女士算了一下每月的基本开销：交通、通讯费每月1200元；水电煤气费200元；餐费2000元(其中很大一部分是花在外出就餐上)；宽带与固定电话费150元；服装和娱乐方面的开销大约得2000元；每月朋友聚会随礼等花费1000元。
“我现在一出门就想打车。”冯女士说，有时候和丈夫出去吃饭、逛街，经常是一出门就打车，算下来一个月有近千元的交通费，还不如买一辆车。因此，他们有购车计划。
冯女士在媒体工作，丈夫乔先生从事IT行业，身边的朋友们有的已经有了小孩，夫妻俩也想要个孩子，可是有了孩子就需要大项开支，夫妻俩想要先攒些钱。
【理财观念】
大手大脚惯了，不知道从哪个方面开始省。
【理财目标】
1克服盲目消费的习惯，将各项消费控制在合理范围之内。
2两年之内生宝宝。
3适当的时候以车代步。
【理财诊断】
乔先生和冯女士资产总计10000元。
年度收支情况，两人年收入3000×12加上4000×12，还有1万元；年度总收入合计94000元，年支出合计78600元，家庭储蓄15400元；储蓄率1638%。
该家庭流动资产仅有1万元基金，资产形式单一，存量较小但无负债，资产质量较优，当前家庭处于家庭生命周期的成长阶段，正处在夫妻个人生涯阶段的建立期，且夫妻二人的年龄不大，随着岁月的流逝夫妻二人的知识与工作经验不断积累，经济收入将不断增加，其资产将会越来越壮大。
从收支情况看：当前该家庭储蓄率仅有1638%，家庭支出偏多。
谈到如何省钱，我们不可能像人们说的那样“勒紧腰带”不吃不喝、不购物、不买东西，但有些不必要的开销还是可以控制的，也许可以做个有存款的“月光族”，不“勒紧腰带”也能有节余。
【消费处方】
月消费控制在收入的一半左右。
目前该家庭的首要任务是降低家庭支出，量入为出，日常月支出尽量控制在月收入的1/2左右，即月消费在3500元左右，严格控制不必要的支出。
由于夫妻俩有买车的目标，首先要改掉随手打车的习惯，这样每月交通费可以控制在200～300元；要养成在家吃饭的习惯，这样可以把每月餐费控制在1400元以内；因为有买车和两年内生宝宝的目标，服装娱乐消费应该严格控制在800元以内，朋友聚会、礼尚往来是必不可少的，但也应尽可能控制在800元以内。这样，每月家庭支出合计为3300元左右。
不管你还是正过着二人世界，或者你已拥有稳定的三口之家，改变完全没有计划的日子，好好地“算计”一下自己吧。你会发现，不仅腰包的“银子”节省下来，少了入不敷出的尴尬，你还多了很多理财的选择，更重要的是，你的生活还是过得有滋有味。
家庭收支安排得是否合理，离不开家庭理财账
对于广大工薪阶层来说，居家过日子，家庭收支安排得是否合理，离不开家庭理财账。每天记账，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可轻松得知财务状况，更可替未来做好规划。
家庭财务问题的两种角度：一是钱从哪里来，二是钱向哪里去。每日记账必须清楚记录金钱的来源和去处。资金的去处分成两部分，一种是经常性支出，即日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资本性支出，记为资产项目，资产提供未来长期性服务。比如花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命是5年，它将提供中长期服务。而经常性支出的资金来源，应以短期可运用的资金支付，如出外就餐、购买衣物的花费应以手边现金支付。
收支财务状况是实现理财目标的基础。如何了解自己的财务状况呢？记账是个好办法。逐笔记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底做一次汇总，久而久之，就对自己的财务状况了如指掌了。
同时，记账还能对自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。
家庭理财账分为收支两项，收入栏有工资收入、投资收入（存款利息、炒股等）、其他收入（人情往来、稿费等），支出栏有日常生活支出（一日三餐及水电费等）、固定支出（电话费等）、娱乐支出（看电影、外出游玩等）、其他支出（服饰、人情往来等）和大宗支出（购买大件家电、子女教育、买保险等）。
如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据就是记账的首要工作。平常消费应养成索取发票的习惯，并在发票上清楚记下消费时间、金额、品名等项目。此外，银行代扣费用单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存取款单据等，都要妥善保存。凭证收集全后，按消费性质分成衣、食、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。
逐笔记账，做起来还是有一点难度的。现在已经进入刷卡时代，信用卡的普及解决了很多问题。一来可免除携带大量现金的烦扰，二来可以通过每月的银行月结单帮助记账。
记账时要做到每笔收入和支出不论多少都登记入账，随时发生随时记账，防止遗漏。到了月底进行统计分析，看哪方面花费较大（大宗支出可逐月摊销），在下月适当控制，做到收大于支，盈余逐月增加。结余到一定程度后，可考虑将钱存定期或购买大宗商品。
坚持记一段时间的家庭理财账后，便会做到对家中收支状况一目了然：每月收入多少，额外收入有无增加，投资收入效益如何，各项支出所占比例多少，是否合理，每月是否有节余，节余是否逐月增加。做到安排家庭开支时心中有数，该花的钱就花，能节约的尽量节约。
记账只是起步，是为了更好地做好预算。由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控预算和不可控预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控预算，每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，使每月可用于投资的节余稳定在一定水平，这样才能更快捷、高效地实现理财目标。
记家庭理财账能促进家庭成员和睦相处，自觉做到有计划消费，科学理财。同时还能从中获得有益信息，如日用品的价格等，做到货比三家，能省便省，并能起到备忘录的作用，记下购买商品和收入支出的时间、金额，做到有账可查。
做好家庭收支预算，你的小家庭才会更和谐、更幸福 像美国的次贷危机，如果不是人们超前消费，如果不是银行无限放贷，或许危机就压根没有机会爆发。老辈人一再教育子女，“过日子就得省，千万不要借钱消费，因为迟早要还的”。是呀，压根没看过《无间道》的老大爷都知道借着花迟早要还的，何况你我这些出来混的呢？悠着点花吧，悠着点。
怎么悠着点呢？做好家庭收支预算是关键。
什么是家庭收支预算？一般来说，家庭收支预算包括年度收支总预算和月度收支预算。按照“量入为出”的原则，制定年度收支总预算首先要明确家庭在未来一年要进行多少储蓄和储备，这样一方面达到家庭资产按计划增长的目的，同时还要防备未来的各种不时之需。
每个家庭都应该做好家庭收支预算，作为家里的顶梁柱的男人们更应该做好家庭收支预算，这样你的小家庭才会更和谐、更幸福。如果你不做好家庭收支预算，生活中万一遇到一些不时之需时，你会变得手忙脚乱，还会给你增加更多的困难。
小刘和他妻子每个月都是月光族，已经结婚了，准备2至4年要小宝宝。每到月底，小两口都发工资了，但钱老存不下来，他们有时候甚至不知道钱花到哪里去了。一次妻子因为急性阑尾炎去医院手术，医院让小刘拿一笔住院费时，小刘六神无主了，当时身上仅有1000元的他，去哪里弄近6000元的手术费呀，这时他才想起来自己在平时为什么不存一点，一解燃眉之急。当他向周围的同事借钱时，他才感觉到自己是一个多么不称职的老公。
