第5章 开启家庭理财之旅——入门篇 (4)

要用家中的闲钱来购买投资产品并备足家底，绝不能将所有家产孤注一掷，更不能靠借债投资理财。

尽可能长期持有多种股票，这样一来可以分摊风险，二来也能从多种渠道中收取利润。今日买明日抛或者将所有资金都投到同一种股票上的行为都是不明智的。

投资前一定要对自己所投资的产品进行充分的了解，切不可盲目跟风、随波逐流。

为了减少巨大的投资风险，不要投资于衍生金融市场，不要在某一股票上投过多的资金。

防患于未然——家庭预算

理财关键词：家庭预算

理财关键点：让生活更有计划、有规律

国庆节还没到，刘太太就开始规划未来一个月的家庭理财计划，她在纸上一笔一笔地记着：给丈夫换一个照相功能好的高档手机，因为丈夫的手机实在太落后了；给儿子买一双耐克牌的运动鞋，因为儿子已经不止一次地在她面前提起这个要求了；给自己买一台手提电脑，这样下班后也可以在家轻松办公了；给双方父母的赡养费各1000元，这是家庭中每月都必须支出的一项；另外，国庆长假他们还计划去海南旅游，因为沐浴南国阳光一直是他们全家的梦想……刘太太将这些计划一一列在纸上之后就开始算费用，最后得出的费用是23580元。

晚饭后，刘太太兴致勃勃地将计划拿给丈夫看，希望能从丈夫那里讨来一点赞扬，但是丈夫只是草草看了一下计划单，并没有表态。刘太太问：“你觉得这样的计划不好吗？”

丈夫微微一笑说：“你计划得很好，可是你考虑咱们的家庭收入了吗？”丈夫点了一支烟，慢慢地说：“你我一个月的工资加起来也不过一万多块，可是你的这个计划却远远超过了咱们一个月的总收入啊！要我说，我们不妨这样规划。”说着，丈夫拿过计划单，用红笔在上面画着：“手机无非就是为了联系方便，照相功能再好也是辅助功能，真要是想照相，还是真正的相机来得实惠。再说咱家不是有相机吗？这项开支完全可以省去。儿子的耐克运动鞋可以在国庆节商家打折促销的时候买，能比平常省去200元。你的手提电脑完全可以缓一缓，等到下个月再买。双方父母的1000块钱是必须给的，这一项很好。沐浴阳光享受海滩不一定非要去海南，我们可以选择只有三个小时车程的青岛，这样不是把机票全部省下了吗？这样一算，我们的预算支出才7000元，完全可以玩得尽兴。”

就这样，在刘先生的引导下，他们一家三口度过了一个十分快乐的长假，而且还富余了5000块钱，这些钱，留到下个月给刘太太买一台笔记本电脑足够用了。

这个故事向我们引入了经济学中一个十分重要的概念：预算。从国家宏观经济的整体性来看，预算，是指国家、企业或个人未来一定时期内经营、资本、财务等各方面的收入、支出、现金流的总体计划。它将各种经济活动用货币的形式表现出来。预算是为执行本中心的任务和完成财务目标所需各种资财的财务计划。从家庭理财学的微观角度来看，预算指的就是家庭预算。家庭预算是对家庭未来一定时期收入和支出的计划，预算的时间可以是月、季，也可以是年甚至多年。一般来说，家庭预算包括年度收支总预算和月度收支预算。按照“量入为出”的原则，制定年度收支总预算首先要明确家庭在未来一年要进行多少储蓄和储备，这样一方面达到家庭资产按计划增长的目的，同时还要防备未来的各种不时之需。例如来自医疗方面的支出，是很难事先预见的，目前很多家庭还未享受到完善的医疗保险与保障，在预算中安排一定的资金留作储备就更显得重要了。在此基础上，对于一年的总体支出情况作出安排。

刘太太的预算显然已经违背了“量入为出”的理财原则，这样的预算实际上是不科学的，一旦家庭出现变故时，这种预算的弊端就会很快显现出来，家庭就将面临严峻的财务危机。另外，没有储蓄的家庭在实际生活中抗风险能力极弱，而刘太太并没有将储蓄放在一个至关重要的位置上，而是持有一种超前消费的观点，这就导致刘太太的预算远远超出了家庭的总收入。相比之下，刘先生的理财观念就实际一些，他的预算最后还省下了5000元，这笔钱可以存入银行成为家庭储蓄的一部分，也可以留作下个月买手提电脑的开销，这才是一种明智的理财观念。

在我们的日常生活中，家庭预算无时无刻不引导着我们的生活，如果我们在生活中不懂得理财预算，有了钱就毫无节制地大手大脚乱花一气，没有钱就节衣缩食借债度日，不仅不能攒下家底，还会造成很严重的财务危机，让我们没有一点抗拒风险的能力。因此，我们必须要善于进行家庭理财预算，让我们的生活有计划、有规律。那么，如何进行合理的家庭预算呢？

第一，在态度上要重视起来，要树立一种“像打理公司一样打理家庭”的严谨理财观，这样就能在有效地控制家庭成本的基础上，以一种更加适合自己的方式轻松快乐地生活。

第二，最好选择以月份为单位的家庭预算。相对于企业预算而言，家庭预算更应该侧重于以月份为预算单位，这样更便于随时调整预算，增加对一些突发事件的抗风险能力，同时也能根据实际需要增加一些预算之外的开支，灵活性相对来说更大一些。

第三，注重细节，锱铢必较。家庭预算在经历了一段时间较为粗放的理财之路后应该逐渐将预算的注意力转变到对细节管理上来。这样做出的家庭理财预算目的性强，贴近生活，真实可行，才可以称之为有效的家庭预算。

第四，预算要遵循“张弛有度，有备无患”的原则。俗话说：“人算不如天算。”日常生活中我们总是会遇到一些原本是计划之外的开销，比如：疾病、车祸、亲朋好友的结婚份子钱等，这些原本不在我们预算计划内的开销往往让我们手足无措，因此，我们在制定预算的时候一定要在严密的基础上预留出一部分活动资金。要知道，家庭预算就好比打仗，有备无患方能百战不殆。

第五，要根据不同家庭的特点分门别类进行预算。每个家庭都有不同的开支科目，例如有的家庭是供房的支出较大；有的家庭还在租房的时候，要计划购房首期的房款；有的家庭需要赡养父母，赡养支出较重；有的家庭把生活的重点放在旅游上，旅游基金要求高；有的家庭都是公务员，有着较完善的保障制度；有的家庭是个体经营者，需要通过保险等方式进行自我保障。因此，要针对自己家庭的实际情况，将预算科目进行分类，这样的预算才是切实有效的家庭预算。

综上所述，家庭预算一定要切实可行，一定要有理有据，只有这样才能让您和您的家人在一种有保障、有计划、有安全感的环境中充分享受现代化生活所带来的乐趣。