下篇 第六章创业是金，守业是银：犹太人的“理财经” (3)
在如今这样的经济社会中，你必须根据自己的性格和心理素质，确认自己属于哪一类人。对于风险而言，每一个人面对风险的态度是不一样的，概括起来可以分为三种：一种为风险回避型，他们注重安全，避免冒险；一种是风险爱好者，他们热衷于追逐意外的收益，更喜欢冒险；另一种是风险中立者，他们对预计收益比较确定时，可以不计风险，但追求收益的同时又要保证安全。生活中，第一种人占了绝大多数，因为我们都是害怕失败的人。在众人的心中，只追求一个稳定，但往往是那些勇于冒险的人走在富裕的前列。
如果你想开启财富的大门，那么就按照风险的大小来选择适合自己的投资对象吧。
1稳重的人投资国债。这种人有坚定的目标，讨厌那种变化无常的生活，不愿冒风险，比较适合购买利息较高，但风险极小的国库券。
2百折不挠的人搞期货。这类人不满足于小钱小富，决心在金融大潮中抓住机遇，即使是失败了，也不灰心，放长线，钓大鱼，不达目的不罢休。
3信心坚定的人选择定期储蓄。这种人在生活中有明确的目标，没有把握的事不干，对社会及朋友也守信用，不到山穷水尽不改变自我。
4脚踏实地的人投资房地产。他们干劲十足，相信自己的未来必须靠自己的艰苦奋斗。他们知道，房地产是长期的，同时也是最赚钱的投资。
5井然有序的人投资保险。这种人生活严谨，有板有眼，不期望发财，但满足眼前，一旦遇到意外，也有生活保证。
6审美能力强的人投资收藏。这类人对时髦的事物不感兴趣，反而对那些稀有而珍贵的东西爱不释手。
7最爱冒风险的人投资股票。这种人喜欢刺激，把冒风险看成是浪漫生活中的一个重要内容。他们一经决定，就义无反顾地参与炒股活动，甚至终生不渝。
2知识结构和职业类型
创造财富时首先必须认识自己、了解自己，然后再决定投资。了解自己的同时，一定要记住自己的知识结构和综合素质。
每个人要根据自己不同的知识结构和职业类型来选择符合于自己制造财富的方式。
有的人在房地产市场里如鱼得水，但炒股票却处处碰壁；有的人爱好集邮，上路很快，不长时间就小有成就，但对房地产却费了九牛二虎之力，仍找不到窍门。如果受过良好的高等教育，知识层面比较高，又从事比较专业的工作，你大可抓住网络时代的脉搏，在知识经济时代利用你的专才，运用网络工具进行理财。如果你是从事专门艺术的人才，你可充分发挥你的专长，在书画艺术投资领域一展身手，但这是一般外行人难以介入的领地。如果你是一名从事具体工作的普通职员，你亦不必灰心，你完全可以从你熟悉的领域入手，寻找适合自身特点的投资工具，相信有一天，你也会成为某一方面的“投资高手”。如果你对股票比较精通，信息比较灵通，且有足够的时间去观察股票和外汇行情，不断地买进、卖出，你就可以将股票和外汇买卖作为投资重点，并可以考虑进行短线投资。如果你是一名职员，上班时间非常严格，又不喜欢天天盯在股市上，你就可以选择证券投资基金。投资基金汇集了众多投资者的资金，由专门的经理人进行投资，风险较小，收益较为稳定。
可见，创造财富是人人都想做的事情，同时这也是一门学问，投资者只能从实际出发，踏踏实实，充分发挥自己的知识，善于利用自我的智慧。这样，才有可能成为一个聪明的投资者。
3资本选择的机会成本
在制订财富计划的过程中，考虑了投资风险、知识结构和职业类型等各方面的因素和自身的特点之后，还要注意一些通用的原则，以下便是绝大多数犹太投资者的行动通用原则：1保持一定数量的股票。股票类资产必不可少，投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，又可抵御高通胀所导致的货币贬值、物价上涨的威胁，同时也能够在市道不利时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。
2反潮流的投资。别人卖出的时候你买进，等到别人都在买的时候你卖出。大多成功的股民正是在股市低迷无人入市时建仓，在股市热热闹闹时卖出获利。
像收集书画作品，热门的各家书画，如毕加索、高的，投资大，有时花钱也很难买到，而且赝品多，不识真假的人往往花了冤枉钱，而得不到回报。同时，现在也有一些年轻的艺术家的作品，也有可能将来得到一笔不菲的回报。又比如说收集邮票，邮票本无价，但它作为特定的历史时期的产物，在票证上独树一帜。目前虽然关注的人不少，但潜在的增值性是不可低估的。
3努力降低成本。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，其实这是一种最为愚蠢的做法，往往这些债务又不能及时还清，结果是月复一月地付利，导致最后债台高筑。
4建立家庭财富档案。也许你对自己的财产状况是一清二楚，但你的配偶及孩子们未必都清楚。你应当尽可能地使你的财富档案完备清楚。这样，即使你去世或丧失行为能力的时候，家人也知道如何处理你的资产。
4收入水平和分配结构
选择财富的分配方式，也是制定财富计划表中一个不可缺少的部分。首先取决于你的财富总量，在一般情况下，收入可视为总财富的当期支出，因为财富相对于收入而言是稳定的。在个人收入水平低下的情况下，主要依赖于工资薪金的消费者，其对货币的消费性交易需求极大，几乎无更多剩余的资金用来投资创造财富，其财富的分配重点则应该放在节俭上。
在这里，投资资金源于个人的储蓄，对于收益效用最大化的创富者而言，延期消费而进行储蓄进而投资创富的目的是为了得到更大的收益回报。因此，个人财富再分配可以表述为，在既定收入条件下对消费、储蓄、投资创富进行选择性、切割性分配，以便使得现在消费和未来消费实现的效用为最大。如果为这段时期的消费所提取的准备金多，用于长期投资创富的部分就少；提取的消费准备金少，可用于长期投资的部分则就多，进而你所得到的创富机会就会更多，实现财富梦想的可能性就会更大。
走出六大理财误区
理财规划常常被认为是必须累积很多钱之后才应该去做的事，事实上它却应该是：做一些事，好去累积钱。在犹太人看来，每个人都需要一些理财计划，不论是自己制订，或请人帮你准备。下面为你列出了几种常犯的理财错误，可以帮助你避免重蹈覆辙。
有些人不进行理财规划，是因为他们不知如何寻找理财顾问帮忙。克服这个问题的方法就是货比三家，多拜访些理财专家，直到你找到认为足可胜任、诚实、有经验和让你放心的人。很多理财顾问的初次咨询是免费的，如果没有，你通常可以在电话上与之对谈。
当然最有益的是从现在就开始自己学习犹太人的理财知识。
犹太人眼中的六大理财误区：
第一个是自身很有钱或者钱很少的群体认为没有理财的必要。其实恰恰相反，低收入者更需要合理规划自己的财务状况，高收入者如果花钱没有计划，往往会养成过度消费的习惯，同时高估自己抵御财务风险的能力，忽视风险管理。
第二个误区是将理财等同于投资，造成理财目标的短期化和片面化。专家解释说，理财和投资是两个不同的概念，简单地说，投资的目的是回报，理财却包括计划、管理及解决财务问题。但二者的关系密切，投资是理财的行为之一，理财规划中的现金缺口，一般必须经由投资获利来衔接，故理财涵盖投资。只投资不规划是不科学的。
第三个误区就是缺少规划，选择不适合自己的产品，结果不仅没有达到理财预期，还可能遭受投资损失。正确的理财步骤应先决定理财策略，然后进行理财规划，最后选择理财产品。 第四个误区是投资只看收益率，不关心风险。一般而言，收益越高，风险越大。不过很多投资者在作出一个投资决策的时候，往往只考虑收益，却忽视了风险。很多金融机构在推介投资产品的时候，也往往将风险隐藏起来，总是把收益描绘得很好。其实理财的一个重要作用就是在既定的收益水平下尽量降低风险，或者在相同的风险程度下，尽量提高收益率。
第五个误区是盲目“跟风”。关于投资，很多人喜欢“一哄而上”。家庭资产应有一个合理的配置，对国内百姓而言，家庭资产主要以金融资产和房产为主，金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等品种中进行分配。由于这些投资品种的风险性、收益性不同，因此进行理财时，必须根据不同的年龄考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内，更不应该盲目选择某一当下“流行”的理财产品。
第六个误区是投资金融产品可以迅速致富。很多人会把“理财”与“发财”的概念加以混淆，认为投资金融产品可以迅速致富。在前几年的股票市场上，这种错误观念尤为盛行。据调查统计，全球的富豪中，通过自己创业而致富的比例占到64％，只有7％的富豪是通过投资金融产品而致富的，毕竟像巴菲特、索罗斯那样的天才还是很少见的。
在这些问题中，犹太人觉得拖延是最重要的一个问题。当没有财务危机发生，不需立刻采取行动时，一般人就会很容易拖延，并且忽视理财规则需要，等到要用钱时就感到生活的重压几乎让人难以承受。
大部分人宁愿过着日复一日的生活，也不愿意去应付一个遥远而未知的将来。况且，理财计划也不都是好玩的，有时候它包括了一辆新车或一次加勒比海旅游，但同时它也包括死亡、失踪和紧急事故在内的财务计划。
在犹太人看来，理财是一件严肃的事情，不慎重对待理财的人必不能慎重地对待生活。 最后一个抑制理财规划的态度是：纵使因为通货膨胀而逐渐丧失购买力，也不愿意把钱放在保障最低利息以外的工具上。有些人害怕犯错，他们拒绝学习有关个人理财的事，宁愿继续以不懂为托词，或干脆以不行动来避免做决定的压力。这是错误的，生活将教育他们必须学会理财。
