第六章2 如何规划子女教育金
天下所有的父母都希望自己的孩子有出息，都有“望子成龙、望女成凤”的想法，都希望孩子受到最好的教育。那么，作为家长，您为您的孩子准备好上学的教育金了吗？您是否想象过您的孩子从小学、初中、高中、大学乃至读硕士、博士需要多少钱吗？毋庸置疑，子女教育金的积攒和规划也是您理财规划中必不可少的一部分。
计划要小孩，家庭如何储备子女教育金
江女士今年32岁，没有小孩，计划明年要小孩。江女士和先生的年收入约为25万元，每年日常生活费用支出为6万元，每年旅游支出约6万元。
江女士夫妇有50万元存款，活期和一年定期各占一半。有20万元的房贷。江女士本人有社保和20万元的健康险，年缴保费约3000元。江女士的先生保险比较齐全，每年约缴纳2万元保费。有股票现价值5万元。投资风险偏好基本上属于保守型。
从保险方面看，江女士的寿险保障基本足够，在养老保障方面略有不足。可以购买10万元保额的养老保险，年保费在万元左右。
在资金的保值增值方面，江女士可以用活期储蓄资金提前偿还住房贷款，节约几万元的利息支出。在提前还贷的前提下，江女士仍然有30万元的现金，这部分资金最好用于财富累积。除了预留5万元的应急基金外，可从25万元的定期存款中拿出10万元投资债券。
子女教育方面，按照目前江女士的生活品质和小孩的抚养成本，可以从现在每月的现金盈余中拿出1500元做小孩的生产费用、儿童用品费用、自身营养补充等。具体操作上可以采用1年零存整取的方式，每月按时投入，期满后可自动转存。在小孩出生后，可以购买子女教育保险。
孩子上幼儿园，家庭如何储备子女教育金
陈女士，31岁，家庭主妇，丈夫35岁，某公司营销经理，月收入约15000元。每月家庭开支为3000元，儿子3岁，上幼儿园，计划在他15岁时送他到国外读高中。目前家里有20万存款，需要准备6年的学费及生活费，一年学费连同生活费大概26万元，6年总共要准备156万元。
理财分析：首先陈女士应该对家庭财务资料进行整理，列出资产负债表清楚了解自己的财务状况，如果自己有短期负债，则先不要作投资决定，因为短期借贷一般意味着高利率，所以建议先将短期债项还清，再决定如何投资。
陈女士应该先扣除生活必需开支，余下的再安排用作教育基金及财富积累。子女教育基金属较长线的投资储蓄，选取的投资组合不宜太冒险，投资年期要考虑到子女升学年期。
理财计划：要用12年时间，准备156万元资金作为教育储备，陈女士需要根据所需的金额选择合适的储蓄计划及投资产品。预计投资产品年均回报为8％，以3％为通胀率调整计算，陈女士每月需拨备8000元作为储蓄投资，才可达到预期基金目标。以陈女士目前的经济状况来看，应该不成问题。
在考虑好教育储蓄的同时，准备足够的应急资金来确保家庭日常开支也是家庭理财的一部分。应急资金一般为3～5个月的总开支，陈女士的每月家庭总开支为3000元，要准备的应急资金为1.5万元（3000元×5），在预留出1.5万元的应急资金后，陈女士可将剩余存款进行适当投资。
由于陈女士的丈夫是家庭的经济支柱，一旦发生意外，家庭会面临巨大的财务压力，为防不测，陈女士应该为丈夫购买一份人寿保险，给未来生活一份保障。
孩子上小学，家庭如何规划子女教育金
秦先生36岁，私企员工，月收入2000元，无保险；妻子月收入1500元，有保险。由于每月需要还房贷，现在只有1万元存款；家庭每月约有2000元节余。秦先生的孩子今年10岁，两年后将上初中，将来还要考高中上大学。秦先生该如何规划好孩子的教育金？
理财建议：
秦先生可以办理带有高额保障的纯消费意外险种， 购买10万元的意外险，年投入500元左右即可获得。医疗保障方面，可购买10万元的大病医疗险，年投入3500元左右。
秦先生的孩子距上大学还有八年时间，预计八年后的4年大学费用为12万元。在这段时间可以采取长期投资和定期定额投资的方式积攒这笔教育金。
首先将1万元现金中的6000元作为家庭的应急金，再将剩余的4000元为秦先生办理保险，其中500元用于意外险，3500元用于健康险。
然后从家庭的每月节余中的钱拿出900元定期定额投资于稳健的基金组合，比如高折价率、运作较稳健的封闭基金，或者平衡型开放式基金，或者购买“基金中的基金”。按照8%的保守收益来计算，八年后投资获得12万元左右。孩子就读国内大学绰绰有余。
最后，可将每月节余中剩下的钱，进行适当投资，为家庭养老积累资金。
孩子上初中，家庭如何规划子女教育金
汪先生今年39岁，某外企高管，妻子在某企业上班，两人年收入100万元左右。儿子13岁，初中一年级。汪先生夫妇准备让儿子到英国上大学，为此他们希望能够及早为儿子准备好教育金，攒足儿子到英国的教育费用。
家庭资产：拥有市场价值200万元的房产；购买了平衡型基金30万元；银行存款50万元；有一辆价值10万元的家庭轿车。
开支情况：汪先生每年家庭全部生活开销约30万元；儿子每年教育费用约4万元；汽车开支每年约5万元，旅游支出5万元，给双方父母每年4万元。汪先生夫妇二人无任何商业保险支出。
理财分析：汪先生的家庭处于家庭稳定期，收入稳定，具有较强的风险承受能力。因为具有较高的收入和较强的理财意识，他们已经基本完成了购房规划和购车规划，近期主要理财目标是子女教育规划。
英国目前留学花费三年大约需要60万元。而且高等教育的学费年年上涨，上涨率普遍要高于通货膨胀率。这笔开销属于阶段性高支出，应该提前筹备，否则届时将是一笔沉重的负担。
按一般的算法，汪先生儿子初中、高中以及到英国留学的教育经费现值约75万。汪先生家的储蓄率较高，具有较好的资产结构，教育经费的积累基本可以通过目前的储蓄和今后的储蓄来完成。
理财规划：
1．对教育金的规划
利用儿子到国外留学还有5年的时间，汪先生的教育基金的累积可放在平衡性基金的投资上，预计平均每年的回报为3%～5%，在不考虑教育费增长率的情况下，需要建立一支60万元的基金，5年后基金的价值才可达到70万。
基金定投的方式积累教育基金也可以作为汪先生的选择。对汪先生家庭来说，通过基金定投方式，每月大概需要投资基金1万元，5年后也可以积累一笔价值70万元左右的教育基金。
2．对保险的规划
子女教育金的准备缺乏时间弹性，5年后无论家庭情况如何，孩子的高等教育都不能耽误。为防止家庭意外变故而影响子女的高等教育，汪先生夫妇提高保险保障是十分必要。
作为家庭的主要收入来源的汪先生，收入结构主要以薪金收入为主，为防范家庭收入中断的风险，首先要进行保险规划。汪先生因为经常出差，应该投保意外险保额100万左右，以防万一发生意外，影响到家人的生活。
汪先生夫妇虽然还没有进入疾病高发期，应该提早预防，提早准备。可以考虑购买重大疾病和住院医疗险，重疾险保额每人20万左右。
孩子上高中，家庭如何规划子女教育金
马女士和先生共同经营一家服装店，先生负责进货，曾女士负责销售。由于两人的经营思路比较灵活，店铺的效益不错，每月纯利润在2万元左右。曾女士的女儿今年上高中一年级，可能受父母的影响，女儿学习成绩一般，但在做生意方面却表现出一定的天赋，尽管这样，曾女士还是希望女儿好好学习，考上大学，因为将来无论是找工作还是做生意，没有文化就没有竞争力。因此，曾女士的女儿两年后上大学的各种开支也提上了家庭的议事日程，同时还要考虑女儿大学毕业后的就业或创业基金。除了生意的投资以外，曾女士没有其他的投资和理财项目。
理财建议：
1．为女儿积攒教育基金。一般情况下，将赢利投入到生意中，这种再投资的收益会高于普通投资方式，但生意毕竟是有风险的，如果在经营中遇到一些市场变化、经营失误等不可预见的意外，很可能会变成一穷二白甚至因资不抵债而破产。所以，曾女士应提前做好风险防范，定期从经营赢利中拿出一定的教育基金，专款专用，将这些资金投入开放式基金、人民币理财、正规的信托产品等理财渠道中，在尽量稳妥的前提下，实现保值增值。
2．为女儿购买健康保险。曾女士可以为孩子购买一定的分红健康保险，这样，孩子受教育期间的重大疾病 、住院医疗费等均有了保障，更好地保证女儿接受良好教育。
3．为女儿积攒创业基金。孩子未来就业、创业的生存竞争越来越激烈，现在很多经济条件较好的父母开始提前为孩子准备创业基金。曾女士的女儿具有经商天赋，她可以和积攒教育基金一样，每年拿出一定的经营赢利，设立创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己开店创业，这笔钱就是她的第一桶金。
