第十四章4献给父母——教育理财的建议
中国人民银行最新的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老和住房之前。从这个数据来看，若是现在你想要个宝宝，那教育经费上的规划是少不了的。在孩子小的时候，你就该开始教育理财了。
在教育理财的过程中，你首先要考虑风险。一般，典型的教育周期为15年，孩子在不同年龄阶段时，家庭会遇到不同的风险，而父母必须根据这些来安排自己的投资计划。例如，在周期的起步阶段，孩子带来的经济负担相对较轻，父母风险承受能力较强，可进行一些风险投资。等到了教育周期的中后期，孩子的学习费用越来越高，给父母带来的经济压力加大，则应增加保守类产品，减少高风险投资的比例。
针对父母的这种需要，专家建议在规划投资时，首先要计算教育资金的缺口，设定投资期间及设定期望报酬率。其次就是在实践的过程中，根据目标随时调整投资策略。
下面具体介绍两种教育理财方式：教育储蓄和基金定投。
1．教育储蓄
为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。
这种存款方式适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭。收益有保证，零存整取，也可积少成多，比较适合为小额教育费用做准备。
2．基金定投
是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限(以月为最小单位)从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。
一般说来，基金定投比较适合风险承受能力低的工薪阶层、具有特定理财目标需要的父母(如子女教育基金、退休金计划)和刚离开学校进入社会的年轻人。与此相对应的是一次性投资，就是在某一时点一次性购买基金的行为。应该说，这两种投资方式各有所长。一般说来，单笔投资需要一次投入较多的资金，买入时机的选择会对收益率产生较大的影响。因此，单笔投资者需要对市场状况进行分析，并能承受较高的风险。而定期定额投资，因为资金是分期小量进场，价格低时，买入份额较多，价格高时，买入份额较少，可以有效降低风险，对于无暇研究市场及精确把握进场时点的投资人来说，是一种比较合适的中长期投资方式。
另外，定投基金的年收益基本相当于GDP的增长速度，大概在8%～10%左右，完全能够抵抗通货膨胀率，而且这种“定投计划”避免了人为的主观判断，不必在乎进场时点，也不必在意市场价格，无须为股市短期波动改变长期投资决策。若定投选择10年以上，等孩子成年，可以解决不少教育费用、婚嫁费用，甚至创业费用。当然，为规避风险，可以半年或一年适当调整一次基金持有情况，也可以选择几家基金公司分散风险。
教育费用再高，只要你有所准备，就不用发愁。越理智地展开教育理财，你的负担也就越轻。正是——吃不穷，花不穷，算计不到会受穷。只要你多学点理财知识，多对教育投资进行思考，你的生活就不会为孩子的到来和成长而苦恼了。
