第3篇第11章6“月光族”的投资计划
现在年轻人群中流行着一种享乐的消费观念,他们每月的收入全部用来消费和享受,每到月底银行账户里基本处于“零状态”,所以就出现了所谓的“月光族”(每月工资都花光,俗称“月光族”)这个群体。“月光族”具有的基本特征是:每月挣多少,就花多少；往往穿的是名牌,用的是名牌,吃的是馆子,可银行账户总是处于亏空状态；他们偏好开源,讨厌节流,喜欢用花掉的钱证明自己的价值,他们认为花出去的才是钱；他们还常常认为会花钱的人才会挣钱,所以每个月辛苦挣来的“银子”,到了月末总是会花得精光。这就是“月光族”的真实写照。
王小姐毕业于一所著名高校,毕业后在一家金融公司工作已有两年,月薪4000元,王小姐喜欢逛街，或到大商场买衣服,每周至少一次。此外,每月还会在酒吧小酌两杯,这样，除去每个月的房租、生活费,一个月下来,4000元往往不够花，有时候还不得不跟好友借钱。结果两年工作下来没攒下什么钱。王小姐今年已经25岁了,她很庆幸自己是个女孩,因为自己可以找一个有一定经济实力的男朋友,并希望男朋友最好能有套房,这样她就不用为买房操心了。
王小姐是一位女士,她可能在成家方面需要付出的相对较少,但是她真的就不需要存有一定的资金了么?假如她能嫁一个“钻石王老五”还好说,倘若嫁一个收入平常的人,要想成家恐怕就不那么容易了。再假如不是王小姐,而是张先生,再过两年就要面临成家的问题,月月花光,怎么买得起房?虽说不能以钱财作为婚姻的基础,但是真的会有女孩愿意嫁给一个没有一点积蓄,又买不起房子的男人么?其实与当地普通市民的平均工资相比,王小姐的工资算多的了。即便这样,她依然抱怨:“每到月底,我就两手空空,望眼欲穿地盼望着下个月的薪金。”
老刘,33岁,是在某建筑工地干活的民工,每天要工作12个小时,一天挣25元钱,加上夜班,每月收入也不到1000元。扣除吃、住及吸烟钱后,他每月仍坚持给家里寄700元。算一算,两年下来,家里收到老刘16800元的汇款。试想想,王小姐的月收入是老李的4倍,可是两年下来,老刘有了16400元的积蓄,而王小姐还是“一文不名”。看来在金融机构工作的王小姐的理财智商还不如民工老刘。
在这里我们不去讨论收入问题。从事劳动不同,付出不同,收入自然不同。但王小姐每月消费4000元还不够,老刘每月收入不足千元却颇有盈余,这个反差是不是过大了?是不是值得我们深思?像王小姐这样,有高学历、高收入的30岁左右的年轻人,一般在IT、金融、出版、媒体、艺术等领域工作。他们小时候在长辈的百般疼爱下生活,手里攥着亲人们给的零花钱,衣食无忧,学校里的学费、生活费大多也都是家里供给,所以已经养成了只知道消费不知道节省的习惯。一旦踏入社会,敢于超前消费、高档消费,敢于花明天的钱、花他人的钱享受自己今天的生活,把大量的钱花在服装、化妆、餐饮、旅游、娱乐等方面,花到两手空空,再想新的办法,这就是所谓的“月光族”。他们没有想过,一般来说,七八十年代出生的年轻人,在2～4年的未来,不仅要买房、结婚,还可能要赡养4位长辈(自己的父母和爱人的父母)和抚养至少1个子女。
所以说，“月光族”要养成节约的习惯，算好每个月的支出后，把剩余的钱按40%的储蓄、30%的国债、20%的理财产品、10%的保险做好投资。如此，才有可能使未来的生活无忧。
投资小窍门：女性如何进行投资理财选择
与男性相比，女性明显具有细致、稳健、保守、感性的特点，因此女性在投资理财上也有着与男性不同的特点。对这些特点如果利用得不好，则可能会一叶障目，错失机会，而如果利用好了，则能在实现理财目标上更快一步。
女性进行投资理财时需要注意的事项有：
1.了解自己
了解自己是指了解自己或家庭的财务状况、风险承受能力、投资偏好和理财需求，按需分配自己的资金和精力。一般而言，随着年龄的增长，女性可承受的风险会递减。一个粗略的估算是可承担风险比重=100－目前年龄。如女性的年龄是30岁，依公式计算，她可承担的风险比重是70（100－30=70），即最好将闲置资产中70%投入风险较高的积极型投资（如股票），剩余的30%进行保守型的投资操作（如银行存款）。但这不能一概而论，因为，风险系数还与婚姻、家庭及投资经验等有关。
2.了解投资的风险
风险并不可怕，可怕的是你还不了解它就开始进行投资。对于大多数女性来说，在投资上需要有更多的冒险精神，不要因惧怕金融市场的高低波动，投资决策的判断失误，对风险敬而远之。殊不知，将资产放于储蓄，也面临着本金缩水、设定的长期目标无法达到的风险。
3.控制风险
在这一点上，女性朋友需要为自己的投资设立两个“安全阀”：一个是为可能的失业、生病等意外情况准备应急资金；另一个是在投资时控制好投资组合的总体风险系数。
具体到实际应用，女性在投资理财过程中可以采取以下步骤：
第一步：科学分配资金，控制盲目消费。女性容易盲目消费，因而在投资理财上首先要控制支出。建议最好养成记账的习惯，分析家庭每月开支中哪些是必要消费，哪些是可选消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，然后在日常生活中可保证必要消费，根据家庭资金状况适当降低可选消费。要知道，第一桶金的积累往往就消失在很多无谓的消费上。
第二步：独立投资，不随大流。在消费和投资上女性从众心理很强。羊群效应在女性投资者身上是表现最突出的，这可能与我们传统的观念有关。但真理永远掌握在少数人手中，女性是在拿自己的钱进行投资，因而也必须要有自己的主见。女性要想在投资领域形成自己的主见，最好的办法就是多学习、多看书。
第三步：首选定期定额投资基金。定期定额投资基金是女性朋友的首选投资工具。好处是每月强迫储蓄投资，不论市场行情如何波动，投资者不必考虑进场时机。定期定额购买基金可以帮助女性朋友克服犹豫不决的弱点。同时，定期定额更着重时间的复利效果，适合中长期的目标理财，杜绝了投机性质的投资行为。
第四步：为养老未雨绸缪。由于女性预期寿命一般较男性长3岁～7岁，加上婚姻习惯中男性平均比女性大2岁～5岁，因此夫妻双方的生存年龄将相差10岁。这也就是说大多数女性在晚年，少则几年，多则十几年里需要自己照顾自己。这就使得女性应该重点关注养老问题。女性个人理财要注意做好长期品种的选择，要懂得放眼未来，使得自己的养老金每年都有稳定的、能对抗通胀的增长。
