76．量入为出与信用消费
何谓信用消费
信用消费也叫金融消费或借钱消费。它是指消费者凭个人资信在购买商品时，只需支付一定比例的款项，即可满足消费愿望。剩下的钱日后逐年、逐月分次偿还。例如，分期付款销售方式就属于信用消费。它一般适用于购买大件、高档耐用消费品，如住房、汽车等。由于信用消费既能使消费者在支付能力不足的情况下实现消费，又能刺激生产和国家经济的发展，信用消费的应用将会越来越广泛。
然而，信用消费并非人们想像的"购买一消费一享受一还钱"那么一个简单的程序，若估算不足，消费者就会处于"前松后紧"、"入不敷出"的生活窘境。那么--
如何合理使用信用消费呢
预测自己在信用消费期内是否具有稳定的经济来源。中国人的传统消费观念是"量入为出"，有了一定的积蓄后才购买大件耐用消费品，对"寅吃卯粮"的事是不会轻易做的。而信用消费则恰好是让消费者"寅吃卯粮"。对此，如果消费者个人在信用消费期内没有稳定的经济来源，就很难保证按期偿还欠款，以致造成信用危机。
但是，在今天大多数人职业较稳定，预期收入较有把握的情况下，分期付款购买虽属"寅吃卯粮"，但实际上仍是"量入为出"，只不过是量"未来"的"人"为"今天"的"出"而已，只要不是入不敷出，就没什么可担心的。
量明日之"入"而"出"
采用分期付款方式，人们能够买到超过自己目前收入及储蓄水平的商品，大幅提高生活水平。一些实用的耐用消费品提前使用，可以减轻人们家务负担，提高工作和学习效率，还可提前获得丰富的精神享受和物质享受。
认真计算在信用消费形式下商品的价格。一般来说，商家的信用消费承诺不是无偿的，分期付款的商品价格肯定要比付现交易的商品价格高。若消费者个人经济条件不很优越，对某种商品不是急于消费，就应考虑放弃信用消费。
哪些人看中分期付款
据了解，选择分期付款这种购物方式的消费者主要包括两类人：
一是急于购买某种商品但又一时没有凑齐货款的工薪阶层；
另一类是一些做生意的人，他们计算后觉得尽管分期付款要支付一定的利息，但如将延期付款省下的钱款用于做生意及各种投资，则获取的利润远远大于付出的利息，这对于盘活资金有好处。
由此可见，合理使用信用消费有时会有双重的好处，既买到了自己需要的商品，改善了生活质量；又可以将由此调节出来的资金投往收益更大的地方。
77．用边际原理指导家庭支出
为何要引入边际原理进入家庭理财
成功的家庭理财不仅在于"增收"，还在于"节支"，即家庭支出的管理。运用经济学中的"边际原理"，可以帮助您管理好家庭支出。
消费商品是为了满足某种需要，这种需要的满足经济学家称之为"效用"。效用总是和资源的稀缺与否联系在一起的。同样一杯水，在沙漠中意味着生命，而在江河中却微不足道。同样1000元钱，对目前很多普通工人来说，是全部的生活来源，而对于老板族来说，恐怕不过是一顿简单的便饭。
如何运用"边际原理"
1．支出有计划。
现实中不少家庭往往是该花的钱花，不该花的钱也花，能少花的多花，结果造成支出浪费。家庭打算购买的大件商品和大笔开销，应该提前计划，什么季节买最划算，买什么标准的既经济又实惠。这样，有了一定的目标和计划，便可以有目的地到市场上了解行情，进行对比，让有限的资金发挥最大的效用。
2．有钱不买闲。
从边际原理中可以看出，闲置的消费不仅没有实用价值，而且可能起负作用。有的家庭孩子本无心学习弹钢琴，当家长的自己不懂却硬要购买一架，结果钢琴成为一种昂贵的闲置，只能作为家庭中的一二个毫无意义的摆设。商品买回家不经常用就意味着浪费，因此，不能冲动地因为流行、降价而买回目前并不需要用的商品，正所谓"有钱不买半年闲"。
3．惟稀缺消费。
潮流的变化、商品的升级换代总是让人目不暇接的。从录像机到VCD再到DVD，人们总是买了这个弃那个，也不知浪费了多少钱。所以消费观念应以稀缺消费为前提，立足在适用、耐用和实用上，而攀比赶时髦，既浪费了原来的，又增加了新的支出。
家庭开支巧安排
不少家庭过日子，只注意怎样增加收入，却忽视了对支出的管理。事实上注意日常开支，对于提高生活水平有着极其重要的效用。
有计划地支出。
现实生活中很多家庭往往是该花的钱也花，不该花的钱也花。能少花的钱多花，结果造成支出浪费。一个家庭对打算买什么样的大件商品，有哪些大的开销，应该事先好好算一下，看买什么既经济又实惠，让有限的资金发挥最大的效用。
不攀比重实用。
如今，家庭大到住房、车辆，小到针头线脑，各种物品的更新换代速度非常惊人。商品的流行趋势，你永远也赶不上潮流。所以人们的消费观念应立足在实用、耐用、适用上，不要赶时髦相互攀比，要知道"人比人气死人"，那样很容易既浪费了原来的，无形中又增加了新的支出。
有钱切勿买闲
置而不用就是浪费。
闲置的消费品不仅没有实用价值，而且可能起负作用。要以真正有用为标准，有道是"有钱不买半年闲"，将商品搬回家之后搁置不用就意味着浪费。
货比三家找"差价"。
购买商品：
一是要货比三家，拣价格最便宜的购买；
二是要掌握季节差，过季商品一般大打折扣；
三是打伙"批发"购买比较便宜；
四是学习砍价，不"顾"面子。
78．"私房钱"留多少
在《存钱》一书中，我们谈到私房钱的话题。"私房钱"有其存在的必然缘由，那么，私房钱该留多少合理呢？
一点就通
人们都盼望建立一个夫妻间和睦，经济上宽裕的家庭，想实现这个目标，就要从生活的实际情况出发，切实制订计划，巧妙地安排家庭开支。
那么，如何安排家庭开支呢？
看了这个题目之后，似乎是一个简单的问题。其实，里面却包含了不少学问。正确处理好这个问题，就能促进家庭的和睦团结；处理不当，它将会成为家庭不和的隐患。
一个现代家庭，既不要大手大脚，月初松月底紧，吃光用净；也不要为了存钱，舍不得吃、舍不得花。应当根据家庭财产多少，收入水平高低以开支大小而定。
总的来说，就是提倡：
1．适当消费；
2．合理开支；
3．应有的储蓄。
家庭的开支主要由四个方面组成
1．固定支出：例如水电费、房租等。
2．必要支出：例如伙食费、教育费、书报费、卫生费等。
3．机动支出：例如购衣物、社交费、零用钱等。
4．大项支出：例如购大件商品彩电、电冰箱等。
在家庭收入已经确定的前提下，应该有计划地做到科学开支。除去正常的、必要的开支外，节省下来的钱用于储蓄，一可以解决燃眉之急，二可以支援国家现代化建设。
面对私房钱
在人们的日常生活中，夫妻计划家庭开支的办法很多。比较普遍的方法是：夫妻各自拿出一部分收入，作为家用资金，剩下的就是自己的"私房钱"了。从表面上看，这种方式好像很合理，但是，却有不尽完善的地方。因为：家用资金毕竟有限，仅够日常的支出，如果遇到需要购置家电、添衣、旅行等等，就必须动用各自的"私房钱"。面对这种现实情况，拿多少，如何用，这时问题就来了。不少夫妻在储蓄上各自为政，透明度小，很容易造成互相猜忌，甚至导致争吵……
有不少学者撰文指出，针对上述这种情况，采取"全部公开，统一计划"，是一个较为妥善的办法。具体的方法是：夫妻各人将每月所得，包括工资、奖金、额外收入等，毫无保留地拿出来，作为共用资金，而在支出方面，将家用、储蓄、购置、各人零用等作出统一的计划和安排。这样，双方就可以对家庭的经济情况一清二楚，夫妻才能不分彼此，同心同德，齐心协力地为家庭出力。
当然，家庭的经济收入，人们的消费观念，市场的商品也在不断地发生新的变化。
为了确实做到合理开支、科学理财，必须及时地调整家庭支出计划，持之以恒，从而促使它经常保持科学合理的状态。
79．节俭还是必需的，它让你生财
红枫国度里的"吝啬专家"
加拿大渥太华有两位"吝啬专家"，一名叫达希·珍，一位叫尼克森，他们都办了一份教人如何节俭过日子的报纸。
达希·珍别号"狂热节俭家"，她自费出版了《安全守财奴月报》已达六年之久，向读者提供了无数省钱致富的生活秘诀，包括如何自制营养可口又便宜的浓汤配面包，当做一餐。
达希·珍在书中说，赚钱渠道包括找更高薪酬的职业和多省点钱这两条路。我的不少读者告诉我，他们采取了第二条渠道，实现了梦想，为什么高薪职业并不一定让人富有呢？达希·珍举了一个例子，一位部长级的官员虽有15万加元的年薪，但为了维持高官的面子，花在衣着、汽车、应酬、停车、保险、豪宅上面的钱占的比例实在太大，消费太高导致存不下钱。相反，过简单一点的日子，反而能比以前存下更多的钱。真正有钱的人不会住在最扎眼的高级地区，而常常住在普通住宅区，也不会开昂贵的豪华汽车，并且不到最后关头不会换车。更重要的是，有钱人都懂得节省和投资。达希·珍最后强调，你省下来的一块钱，大于你赚进的一块钱。
现代阿巴公的"秘诀"
"阿巴公"是巴尔扎克笔下的一个吝啬鬼。可现代人中，"吝啬专家"比比皆是，且广受推崇。
下面要谈的是一位小气专家，他叫尼克森，他在大萧条时期奉行"用至坏、穿到破、没有也要过"的信条，他觉得简朴人生挺好。他在自己创办的《吝啬家月报》里提供了十项省钱的小秘诀：
1．不断从薪水中拨出一部分去存款；
2．搞清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里，也就是要详细列出预算与支出表；
3．检查、核对所有的收据，看看商家有没有多收费；
4．信用卡只保留一张，能够证明身份就够了，欠账每月绝对还清；
5．自带饭菜上班，这样每周约节省45加元的午餐费；
6．与人合乘或乘公共交通工具上下班，可节省停车费、汽油费、保险费、汽车的耗损以及找停车位的时间；
7．多读些有关修理、投资致富的"实用手册"，最好从图书馆借，或从因特网下载，省钱；
8．简化生活。房子不可图太大，买二手汽车，到廉价商店、拍卖场等处购物；
9．买东西时牢记，这钱花得值不值得。便宜货不见得划得来，贵也不一定能保证质量；
10．绝对要砍价，你不提出，店家不会主动降价卖给你东西。尼克森的信条，哪一条不现代？条条都是不折不扣的实用宝典，你看着做，不仅省钱，更会得到快乐。
80．女性坐拥财富四大"秘诀"
走出误区
一直以来，传统的中国女人持"干得好不如嫁得好"观念，一切以丈夫为中心，只会看牢丈夫口袋中的钱，而忽略了自己的荷包。随着社会趋势的转变，女性在工作上越来越多地与男性处于平等地位，在收入方面也开始与同等职位的男性不相上下，但在财务独立的同时，却仍然不懂得也没有意识到自己真正的财务需求及理财的重要性。
无论是事事以家庭为先的传统女性，还是"只要我喜欢有什么不可以"的新世代女性，在理财上给人的印象，不是斤斤计较攒小钱，就是盲目冲动的"月光族"（每月花光所有的薪水）。
造成这种情况，大概是因为女性在投资理财方面有这么几个误区：
缺乏理财观念
根据统计，美国有55％的已婚女性供应一半或以上的家庭收入，显示女性也越来越有经济能力来为自己规划财务。只是，女性还缺乏财务规划的主动性与习惯，53％的女性没有定出财务目标并且预先储蓄。有超过六成的女性没有准备退休金，其中有不少女性朋友认为"钱不够"在中国这种情况也相当普遍，很多女性觉得"我的目标就是养活自己，很多其他问题留给另一半去做"。
态度保守，心存恐惧
有不少女性不相信自己的能力，态度保守，甚至对理财心存恐惧。有调查显示，一般女性最常使用的投资的工具是储蓄存款与定存，其他还有保险。这样的投资习性可看出女性寻求资金的"安全感"，但是却可能忽略了"通货膨胀"这个无形杀手，可能将定存的利息吃掉，长期下来可能连定存本金都保不住。
容易陷入盲从
大多数女性不了解自己的财务需求，常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，往往只要答案，不问理由，明显地不同于男性追根究底的特性，采取了不适当的理财模式，反而造成财务危机。
为感情交出经济自主权
很多女性常在交出自己情感的同时，也在不自觉地将自己的经济自主权，交在男性的手中。一旦情海生变，很可能伤了心不说，还落得一无所有。
女性花钱四原则
以下四个原则或许能给你一些帮助：
1．相信自己的能力。
关心自己的钱就像关心自己的容颜。
2．明白自己的需要，拟定理财计划。
先静下心来评估一下自己承受风险的能力，了解自己的投资个性，明确写下自己在短中长期的阶段性理财目标。
3．学习理财知识，避免盲从盲信。
许多周围的女性朋友总是觉得投资理财是一件很困难的事，需要的专业知识，自己根本无法建立，因此懒得投入心力。其实要取得投资理财方面的成功并不需要太专业的深奥的经济学知识。现在你投入心力累积的理财知识与经验都将伴随你一辈子，都能帮助你建立稳健的财务计划，累积你需要的财富，这是一个多么重要又必要的投资！你怎能不在意？
4．专注工作，投资自我。
虽然善于投资理财，不失为女性致富的途径，但终归让你获得最多财富，并获得成就感的还应该是你的工作。毕竟，以工作表现得到高报酬，自我能不断学习成长是一条最忠实稳健的投资理财之路。
当你25～30岁时
这个时候积蓄渐渐增加，对投资理财已有初步了解，并开始摸索投资的步骤和规律。这个时期，可承担较高的风险，在理财上可以比较积极，例如放较高的比例在与股票相关的投资上，毕竟此时可学到的经验最宝贵，年轻就是金钱，一切仍有机会重新来过。
到了30～40岁
理财需求转向购置房屋或准备子女的教养经费，根据统计，离婚比例最高的年龄正落在35-39岁问，可以说是对现代女性生活上可能变动几率最大的阶段，在理财心态上应较为保守、冷静，尤其应设定预算系统，以安全及防护为主，透过资金不同比例的配置，逐步强化与加温，亦即先存够保障安全的资金后才逐步增加风险性，如股票、基金等投资，而在财务稳固后，再采取较积极的投资模式，保险往往是这一个阶段不可轻视的理财重点之一。
稳定的40～50岁
