国家公务员王先生认购了10万元“珠联币合”。他说，手里现在有了些钱，如果投资股市，风险相对较高，自己又不喜欢股市的大起大落，再说平时工作忙也没有精力炒股。而人民币理财产品对本金既有保障，预期收益也较高，所以非常适合自己。
这款人民币理财产品的认购起点比较高，为10万元人民币，追加认购额为1万元的整数倍，期限为一年，银行不收取管理费用。产品从5月25日起，把当日欧元对美元的汇率作为基准汇率，并将在1年内每隔3个月按照当时的即期汇率，对基准汇率做出3次相应调整。在每3个月内，如果任何一天的汇率波动范围都没有突破当期基准利率的正负5％区间，则该季度客户可以获得当季1．15％的预期收益率，突破了收益率为0。以此类推，如果四个季度的汇率波动范围都没有触及或者突破当期基准利率的正负5％，则客户的最终预期收益率将高达4．6％。当客户持有该理财产品到期，工行将在到期日后的5个工作日内，把客户理财本金以及可获得的收益返回客户。
由于这款理财产品的本金和收益都为人民币，所以客户无需外汇资金和专业知识就可以参与国际市场投资，而且还有效保障了本金的安全，避免了承担货币汇兑损失的风险。
唯一不足的是，这种理财产品流动性不高，无论银行还是客户都不能行使提前终止权。如果客户要求提前全部或部分终止本产品将被视为违约，不仅违约终止部分没有收益，还需要向银行交纳相当于违约终止金额2．5％的违约金。因此只适合于那些有大量闲置资金又没有时间的追求稳健收益的投资者。
2006年以来，为了吸引资金，各银行不得不与股市、楼市争资金，于是导致人民币理财产品开始出现大幅升温态势。鹬蚌相争，渔翁得利，最终受惠的将是老百姓。
3月末，兴业银行的3款“万利宝2006年第二期”人民币理财计划率先登陆。不久，民生银行、光大银行、北京银行、中信银行纷纷追随而至。到5月份，人民币理财产品的竞争更达到白热化程度：5月15日，光大银行推出了信用联结型理财产品——阳光理财C计划，其信用联结项目是国家重点铁路建设工程，产品期限1年，预期最高年收益率为2．52％；5月16日，民生银行推出人民币非凡理财T计划，该产品投资方向是信托公司的项目贷款资金信托计划，产品分最低最高投资金额分别为5万元和20万元两种，期限一年，最高预期年收益率2．88％。
如果您有闲置资金就赶快行动吧，别让它总躺在活期存折上睡大觉了。正确投资理财产品，可以帮您实现钱生钱的梦想，让您赚的盆满钵满。
好产品还要妙组合
目前人民币利率处在历史低位，活期利率税后为0．58％，一年定期利率税后为1．8％。从长期理财的角度看，储蓄利率低还抵不上通货膨胀率，如果把家里的钱都存在银行显然不划算。如果您青睐人民币理财产品那就要关注里面的学问了。因为毕竟再好的产品如果投资者对它不了解，也没有用。知此知彼百战不殆嘛。
投资者首先必须知道，人民币理财产品与定期储蓄不同，因为不少产品提前终止是要付违约金的。如果家里有一两年内都用不着的资金，可以考虑投资一年以上投资期限较长的理财产品，否则就必须考虑选择短期的理财产品。当然还可以将部分资金作长期投资，留一部分资金作短线投资。只要能够巧妙组合，不但可以提高收益，还可以方便资金的使用。
例如北京的李先生定购了一套总价210万元的商品房，三个月后，将交纳收付款并与开发商签订购房合同。为此，李先生准备好100万元首付款，由于三个月之后才交纳收付款，所以李先生打算把钱存成活期，但是银行的工作人员知道后，向他推荐了理财产品“钱生钱B”理财账户。这种产品以7天为一计息周期。三个月后，李先生不但如期交了房子首付，还额外获取了高额收益，大约是活期利息的两倍还多。
不仅推出人民币理财产品，许多银行还推出了多功能账户，这种账户集资金调拨、投资和智能理财功能于一身。比如，招商银行推出的财富账户，就是将包括人民币、美元、港币、欧元、日元等多币种的存款账户与投资账户合一的综合管理账户。
当财富账户存款余额达到或超过定期计息单位金额时，系统会自动按该币种对应的整存整取最低存期定期存款管理、计息。如当财富账户活期存款余额为12万元人民币时，系统将资金分为两个5万元的3个月人民币定期计息单位和2万元人民币活期。如果当日您从财富账户支取3万元人民币，账户会将剩余9万元分为一个5万元定期和一个4万元活期。这样，活期自动转为定期，账户的收益就提高了。
凡是投资都有风险，人民币理财投资产品也不例外。虽然人民币理财产品的预期收益率远远高出现行的银行储蓄存款利率，非常能迎合老百姓“保底保息”的口味。但并不是所有的理财产品都是高收益和低风险的天使组合，所以投资者必须睁大眼睛、慎重选择。
而且很多理财产品都是不能免税的，可是银行给出的收益率通常是含税的，这就容易让投资者在不知情的情况下，得到的收益低于银行承诺的收益率。
同时，人民币理财产品的流动性差的特点是不容忽视的，如果央行短期内加息，人民币理财产品在理财期内又不能无偿赎回，投资者将可能错过提高利率的机会。
所以归根到底，理财投资最好的办法就是对存款、货币基金、人民币理财产品进行搭配组合，以便最大发挥各投资品种的优势，同时也可以满足投资者随时提用资金的需要。
外币储蓄
现在随着人民币不断升值，很多手持外币的人都迫不及待的把手里的外币换成人民币，以减少人民币升值给自己带来的损失。其实持外币者大可不必这么慌张，如果合理利用外币储蓄高利率的优势，您将获得更多的收益。现在就来了解一下外币储蓄的小知识和小窍门，为外币理财做准备吧。
外币储蓄存款分为现汇帐户和现钞帐户。现汇是指可自由兑换的汇票、支票等外币票据，凡从境外汇入、携入和境内居民持有的可自由兑换的外币票据均可存入现汇帐户；不能立即付款的外币票据，需经银行办理托收后，方可存入现汇帐户。凡从境外携入或境内居民持有的可自由兑换的外币现钞，可存入现钞帐户。
目前各银行为您提供的外币储蓄存款币种主要有美元、港币、日元、欧元，英镑、德国马克、法郎等，在部分大中城市银行还可办理加拿大元、澳大利亚元等币种。如您持有其他可自由兑换的外币，可选择上述币种之一，按存入日国家公布的外汇牌价套算入帐。外币储蓄存款分为活期储蓄存款和定期储蓄存款。
一、外币活期储蓄存款（现钞户）
外币活期储蓄存款是指不确定存期，储户随时可以存取款、存取金额不限的一种储蓄方式。开立外币活期储蓄存款现钞户，应按要求先在储蓄存款凭条上填写开户日期、户名、币种、金额等内容，连同现钞一并交储蓄网点经办人。
如储户要求凭密码或印签支取，应按银行规定格式自行输入密码或预留印签片两张。活期储蓄存折为记名式，可以挂失。办理活期储蓄存款续存，应在储蓄存款凭条上填写日期、帐号、户名、币种、续存金额等内容，连同现钞、活期存折一同交与储蓄网点经办人员。
办理活期储蓄存款取款，应在储蓄取款凭条上填写日期、帐号、户名、币种、取款金额等内容，连同存折一同交给储蓄网点经办人员。如凭密码支取，应按经办人员要求在“密码器”上输入自己的密码；如凭印鉴支取，应将自己的印鉴印在活期储蓄取款凭条上。
办理活期储蓄存款销户，应根据存折上的最后余额在储蓄取款凭条上填写日期、帐号、户名、币种、取款金额（最后余额）等内容，连同存折一同交给储蓄网点经办人员。如凭密码支取，应按经办人员要求在“密码器”上输入自己的密码；如凭印鉴支取，应将自己的印鉴印在储蓄取款凭条上。
外币活期储蓄存款在存入期间均按结息日挂牌公告的相应币种活期储蓄存款利率计付利息。利息每年结算一次，并入本金起息。
二、外币定期储蓄存款（现钞户）
外币定期储蓄存款指约定存期、整笔存入、到期一次支取本息的一种储蓄方式。外币定期储蓄存款存期分为一个月、三个月、半年、一年、二年五个档次。起存金额各银行有所不同。
定期储蓄存款利率均按存单开户日挂牌公告的相应币种、相应存期的储蓄存款利率计付利息。
开立外币定期储蓄存款现钞户，应先在储蓄存款凭条上填写开户日期、户名、存期、币种、金额等内容，连同现钞一同交给储蓄网点经办人员。如要求凭密码或印鉴支取，应按规定格式自行输入密码或预留印鉴片两张。
多数银行外币定期储蓄存款可办理转存业务，转存业务可分为自动转存和约定转存。自动转存是指按原存款约定的存期和利率计算应付利息，将利息转入本金后，按原存款存期和转存日的利率转存。约定转存指按原存款约定的存期和利率计算应付利息，将利息转入本金后，按约定的存期和转存日利率办理转存。
当储户的定期存单已到期，到银行办理销户时，将到期存单交给储蓄网点经办人员即可。如凭密码支取，应按经办人员要求在“密码器”上输入自己的密码；如凭印鉴支取，应将自己的印鉴印在定期储蓄存单上。
当储户持过期定期存单到银行办理销户时，办理手续同到期销户手续，对逾期部分利息的计算均按支取日挂牌公告的相应币种活期储蓄存款利率计息。
三、外币储蓄存款（现汇户）
开立外币储蓄存款现汇户，应先在储蓄存款凭条上填写开户日期、户名、存期、币种、金额等内容，连同汇款凭证一同交给储蓄网点经办人员。
当储户往现汇户中存入现汇时，应先在储蓄存款凭条上填写日期、现汇帐户号码、户名、币种、金额等内容，连同所带汇款凭证一同交给储蓄网点经办人员。
当储户需要从现汇户中汇出汇款时，除了填写外币定期储蓄取款凭条外，还应填写一份汇款申请书，在汇款申请书中应填明日期、汇出币种及金额、收款人、收款人地址及开户行和帐号、汇款人、汇款人地址及开户行和帐号等内容，连同定期储蓄取款凭条及定期储蓄存单（现汇户）一并交给储蓄网点经办人员。
现汇户定期储蓄存款的计息同现钞户定期储蓄存款的计息方法相同。
外币储蓄方法
虽然现在很多银行都推出了大量外汇理财产品，但是大部分外币持有者仍然觉得外币储蓄才是最稳妥最安全的投资理财方式。不过，外币储蓄也有很多窍门，如果方法得当，会获得很多意外惊喜。
随着央行不断上调外币存款利率，本外币存款利率差距进一步被拉大了，所以如果有可能，家庭储蓄中适量增加一些外币，收益会是很不错的。
在选择外币上要本着汇率稳定，存款利率高的原则；在选择银行上要选择利率向上浮动大的银行，因为央行规定，各银行可以对外币储蓄利率存在一定上浮比例，对折合在2万美元以上的大额外币存款利率可在基准利率基础上加0．5个百分点，目前各家银行的上浮幅度并不一致，出现了高低不同的外币存款挂牌利率；外币储蓄的存期选择上应该做到“短平快”，存期一般不要超过1年，以3—6个月的存期较合适。除了选对这些以外，还有几个窍门可以借鉴：
一：储蓄存期适中为宜
外币储蓄利率变动频繁，稳定性较差，涨跌不定，主要是由于它常常受到国际金融市场各种因素的影响。所以外币储户要判断国内外金融形势对外币储蓄利率水平的影响，然后再选择参储的期限。
现在定期外币储蓄的存期共有五个档次：1个月、3个月、6个月、1年和2年。如果利率处在较高水平的时候，应选择存期较长的定期外币储蓄，如1年期、2年期；而在利率较低时，最好选择短期的外币储蓄，如1个月、3个月或者是活期等短期外币储蓄，这样可以使外币储户既能适时抓住升息转存外币的最佳机会，又不会因为自己提前支取而损失太多的利息。
二：自动转存避免利息损失
很多储户平时工作繁忙、闲余时间不多，还有的储户身处境外又不愿委托他人代理，这种情况下，最好在存储定期外币储蓄时，就与银行签订协议办理好自动转存手续。
现在办理外币储蓄业务的银行一般都开办了外币定期储蓄自动转存业务，即储户的外币定期储蓄存款到期后，银行将自动把储户原来的外币定期储蓄存款本息合计金额按原来存款单上所约定的定期期限，根据转存日（即原外币定期存单的到期日）的银行挂牌外币利率转存为新的外币定期存款。如果有了这种约定，即使一时忘记转存外币定期储蓄，也不会损失应得的利息。
三：选择高利率银行
由于央行规定各银行可以在规定的利率上限内自行调整利率，各银行就可以根据自己的经营状况，将外币储蓄利率设定在最佳的状况，这就会导致有的银行利率高，有的银行利率低。特别是现在央行对美元、欧元、日元、港币等外币的2年期小额外币的利率也改为由各银行自行确定，这样一来，更会导致各家银行的外币利率有所不同。因为利率不同，储户存入相同金额的外币储蓄存款获取的利息就会不相同。所以储户在存储外币时一定要选择高利率银行。
四：合理用好现钞、现汇账户
按照外币储蓄存款的账户性质分类，外币储蓄可分为“现钞账户”和“现汇账户”。如果居民收到了从境外汇入的外汇，最好将这些外汇直接存入现汇账户。因为“现钞账户”无论是汇出境外还是兑换成人民币，经办行都要收取一定金额的手续费，而“现汇账户”一般是不收取手续费的，即使收取手续费也低于“现钞账户”。因此，外币储户切不要把“现汇账户”里的钱轻易转入“现钞账户”，应该用多少取多少，以免给自己带来不必要的损失。
五：外币多样化
投资者需改变传统观念，使外币结构多元化。例如：欧元就是不错的选择。考虑到美国经济现状依然不景气，预期美联储在今年初还会降息，因此不排除中国人民银行再次下调美元存款利率的可能性。如果您手中有不少美元资产，不妨通过个人外汇买卖的途径，将其中的一部分兑换成其他货币。
总之，看似简单的储蓄中蕴含大道理。不论是人民币储蓄还是外汇储蓄在人们理财当中都是非常重要的，是日常生活不可缺少的，是资本的原始积累。俗话说“不积跬步，无以致千里；不积小流，无以成江海”就是这个意思。储蓄是投资的根本，是生活的根本，不论理财产品多丰富，储蓄将始终是人们理财的主流，是永远不会过时的。
