巧妇难为无米之炊，没有原始的资本积累是无法投资的，这是一种理财方式，也是一种投资习惯。
储蓄是投资的基础
储蓄是投资的蓄水池
储蓄虽是所有理财途径中风险最小的，但也是收益最小的，在高通货膨胀的时代，储蓄的利率如果低于通货膨胀率，银行里的钱就等于越存越少。明白了这个道理的人们，都不甘心把自己辛苦赚来的钱放到银行，而是想尽办法投资理财产品。因此，在个人理财产品大行其道的今天，理财似乎成为储蓄的代名词。有许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要性。不少人错误地认为只要理好财，储蓄与否并不重要。
安莉就是个只重投资不重储蓄的女孩，她几年前刚刚本科毕业，现为某公司业务员，每月保底收入2000元+提成+公司奖励。安莉是个典型的江浙女孩，人漂亮又会打扮，最主要的是头脑灵活会赚钱。
安莉还在大四实习期就被这家公司选中，现在底薪2000元。虽说死工资不多，可是小姑娘特有经济头脑，每个月总能为公司拉到不少生意，光提成就有2000多元。由于业绩突出，公司还会额外发给她不少奖金。这样下来，每个月安莉的收入都在5000元以上。
但安莉认为，存钱是件费力不讨好的事，于是她就几乎把钱都投入基金和股市。前些年看到房价不停的涨，她想抛掉股票投资房产，可是却被深深套牢怎么也动不了，还没有买房的安莉，只好眼巴巴的看着房价一路飙升，自己干着急。虽然2006年股市基金打了翻身仗，可是相对飙升多年的房价，依然是小巫见大巫。
事实上，合理储蓄是个人投资理财的基础，每月的储蓄是投资第一桶金的源泉，只有持之以恒，才能确保投资理财规划的顺利实行。所以说只有做到合理的储蓄，才迈开了投资万里长征的第一步。
储蓄可以改变生活
现在很多人都认为钱是赚来的，而不是攒来的，尤其是在年轻人中，这种思想更是一呼百应。其实储蓄是让小钱变大钱，是把你平时随意挥霍掉的零钱，汇集起来。俗话说：聚沙成丘，就是这个道理。坚持长期储蓄，不但可以增强理财者的抗风险能力，还可以改变一个人的生活状况；如果每月强制储蓄，效果会更好。
2002年毕业的华夏，已经工作4年多时间了。这四年当中，他换过几分工作，也经历了很多事情，吃了不少亏，也长了不少见识，最近终于稳定了下来。
安静下来的华夏突然意识到，工作了这么多年，挣了那么多钱，可是到目前为止却只有6千多元的积蓄，除此之外没有任何投资，就更不用说买房买车了。
华夏冥思苦想，认真分析自己。他大致算了一下工作这四年来，自己总的收入大约在20万人民币左右。按理说，小伙子单身一人，又没有谈女朋友，更不用养房养车，除了每个月正常吃喝以及要负担1000左右的房租外，就没有什么其它花销了。
华夏不好旅游，也不抽烟也不喝酒，每年过节的时候也就给父母寄个两三千块钱，表示表示。从没添置过什么大件家电，又不怎么生病，怎么就没有存下钱呢。
原来华夏的钱都是在没有计划中，不知不觉的花掉的。每天他习惯睡懒觉，赶不上时间，就只好打车上下班，虽然每次只要一二十元，但是滴水穿石啊，时间长了，可不是小数目。还有就是随份子请客。华夏有一批铁哥们，大家时常轮流做东，其实吃来吃去都是吃得自己。单就这两项几乎吞掉了他每月所有的收入。
再加上他远离父母，没人督促他的钱财，只要每年给家里两三千元，从来没有人会过问他的工资和存款情况。自己挣钱自己花，平时感觉挺潇洒，暮然回首，他才发现自己真是过着富人一般的乞丐日子。
表面上看华夏丰衣足食，不缺少穿，日子过得还挺滋润，其实，既没存款，又没房，有点紧急情况要拿钱就得干瞪眼，想到这些，华夏除出了一身冷汗。
他于是痛下决心，开始做理财计划了：每月税后收入5000元，各项支出2000元，每月强制储蓄3000元。就这样，从2006年9月到现在，华夏已经坚持储蓄半年了，存折上已经有了小两万的积蓄，年终公司还会有一笔意外奖金。
华夏估么着到年了底就可以攒一套小户型的首付。先有了房子住，以后就可以把每月房租支出改成月供了，几十年之后，房子就属于自己了。
他每月坚持储蓄，希望自己早点结束“赤贫”的状况，变成有产者，乘着年轻为自己的未来多做打算。那些一开始还在取笑华夏的哥们，看到他的储蓄成绩不菲，也都纷纷效仿，改掉了原来“胡吃海喝”的老毛病。几个人还商量买房的时候团购呢，因为一来可以得到更低的价格，二来还可以当邻居。这可真是小储蓄，帮大忙啊。
树立储蓄目标很重要
储蓄可以在你最需要帮助的时候，支持你度过难关。生活中几乎所有人都做过储蓄，但是效果却非常不同。追其原因就是有些人有意识的按计划科学储蓄，而有些人是在无意识储蓄。
很多人是把自己每月花剩下的钱用来储蓄，多剩多存，少剩少存，不剩不存，没有一个明确的目标；有些人可能会很有规律，每个月都固定存入一个金额，但是仅仅是为了强制储蓄，怕自己乱花钱，问他为什么这样存，他就很难回答。这说明这类人只把储蓄当作一个好习惯，但是还没有投资理财的明确目标。
投资理财是为以后的生活打基础，是为了实现自己的财务目标而服务的。定时储蓄就是投资最初的来源，具有重大意义。因此投资者要有科学合理的规划，才能确保财务目标的顺利实现。
合理的储蓄应该在科学理财目标的引导下进行。投资者应该精确的计算出，为实现目标每月必须储蓄的金额。然后量入为出，定时按此金额进行储蓄，才能保证自己的目标按时实现。
至于每月支出的数额，应该是每月的总收入额扣除每月的储蓄额后的结余。很多投资者可能会问：收入-储蓄=支出和收入-支出=储蓄不是一样吗？只看数字的话，的确是相等的；但从储蓄值上看，它们有天壤之别。
工薪阶层每个月的收入基本上都是确定的，可以变化的也就是支出和储蓄了。如果是后一个等式，那么储蓄值就有可能无限小。这也就是很多人存不下钱的原因所在。只有有意识有目标的储蓄，真正把储蓄当作一项事业去完成，才有成功的可能。
例如北京的王先生，25岁，大学毕业刚刚两年，月收入税后4000元，父母是南方普通农民，没有收入和保险，需要王先生赡养，女朋友是大学同学，已经相恋多年。
王先生从上班第一个月开始制订储蓄计划：因为与人合租房子，所以租金相对便宜；每月固定房租、水电煤气电话费等固定支出500元；赡养父母每月200元；单位负担午饭，所以早饭和晚饭都是自己做，每月300元；交通费每月150元；每月计划外开支大约850元；每月固定储蓄金额2000元。
如今工作才刚刚两年的王先生手里已经有了四、五万元的存款，如果买个位置稍偏些的小房子，都快够付首付了。王先生听说北京亦庄要通地铁了，打算明年在亦庄贷款买个四五十平米的小房子，然后准备结婚，彻底结束在北京租房的漂流生活。
王先生这种聚沙成塔的存款方式特别适合那些工资收入不太高、需要精打细算的人。
再来看看北京的李先生，32岁，大学毕业已经9年，在合资企业供职，未婚，税后月薪6000元，家庭情况与王先生相似。每月房租支出1800元，水电煤气电话固定支出约500元，赡养父母每月300元，单位负担午饭，所以早饭与晚饭自己负担（晚饭经常与朋友下馆子）约1200元，交通费平均每月900元（私家车），其它几乎就都是计划外开支了，还有时6000元坚持不到月底。因此，虽然每天看似潇洒的李先生，已在北京工作生活9年了，但还过着租房的生活。虽然现在各路专家仍在争论，“是租房合适还是买房合适”，但在普通中国人的眼中房子并不只是单纯意义上的房子，它是家的象征，是生活稳定的基本条件。
所有的事实都证明李先生是属于典型的收入较高，储蓄能力不强，支出较高，储蓄率较低一族。所以李先生应该每月强制存款3000元；同时房子换成位置偏一些的小房子，或是与人合租，以此降低每月房租支出；而且养成自己做饭的好习惯，减少下馆子的次数，以此控制不必要的浪费，也有利于身体健康；还要减少汽车使用次数，适当的使用别的交通工具减少每月交通费，还有利于环保和减轻社会交通压力。
现在社会，像王先生那样会理财的年轻人越来越少了，取而代之的是像李先生那样追求享受的人。当然，会享受会生活并没有什么不好，但是如果只追求“今朝有酒今朝醉”，甚至有些年轻人不顾个人收入多少，一味互相攀比追求高档追求时髦，那么最后就只能是成全了销售商，自己却落个老无所养的下场。
为什么如今重视理财的年轻人越来越少，他们只看到生活的美好面，却看不到几十年后的养老风险呢？主要是因为：
一、国家养老观念还在人们头脑中作祟。很多年轻人总觉得大家都会老，又不是就我一个人，老了后国家肯定不会让我饿死，而且我有养老保险，担心那么多干什么。其实现代人60岁以后，能够拿到的退休金数额只能保证一个人的最基本生活，完全不能满足人们的较高生活需要。
二、过惯了富裕的生活，没有忧患意识。这些人中以独生子女居多，由于过惯了优越的生活，总是抱着走一步算一步的态度，缺乏对资金的运用进行全盘考虑的意识。
三、儿女养老观念依旧存在。这些人总认为自己老了以后，孩子会为自己养老。但几十年后，中国逐渐步入老龄化社会，一个年轻的家庭需要面对四个老人，将所有的期望都寄予刚刚开始立业的子女并不现实。
四、极少数人得过且过，觉得没有必要想得那么远。他们其实是忘了一句古训：人无远虑，必有近忧。
寻找适合自己的储蓄方式
储蓄虽然没有股市里的利润刺激，也没有房产投资中的高收益，但是凡是求稳的中国老百姓仍然偏爱储蓄，宁静以致远不无道理，毕竟留有现金在，不怕没钱花。
有许多人月收入不高，家徒四壁，属于“想置办点啥都置办不起”的穷人，但是，今天的穷人不会永远都穷，看看巧妙储蓄是如何让你的存款翻倍的吧。
分期储蓄法：首先制定投资计划，然后根据计划分期执行，按时储蓄，让一切都在您的掌控之中。如果想实行某项奢侈的计划，要根据家庭经济收入的实际情况，先以储蓄为主，这样才可以保证不被自己发滞纳金。
强制储蓄法：每个月领取月薪后，除了留出当月必需的生活费用和其它开支所需的费用，其余的钱按用途区分，选择适当的储蓄品种存入银行。强制的力量可以减少许多随意性的支出，使日常经济支出运转正常。
自觉储蓄法：如果你是一个非常自觉的人，可以采用这个办法，这样甚至比强制储蓄还能存更多的钱。每个月都注意节约，减少不必要的开支，杜绝随意消费和有害消费，用节约下来的钱参加储蓄。
意外储蓄法：家庭在日常生活中，如有临时性意外的收入时，可权当没有这些收入，将这些意外之财及时存进银行，积累下来，时间久了会带给你惊喜。
定购存储法：任何产品都是有寿命的，提前做好购买准备，可以避免意外支出。为了家用电器等耐用消费品的更新换代，可以在银行设立一个“定期一本通”存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月。如1500元买的电冰箱，使用寿命约为10年，可每月提取折旧费15元存入这个账户内。这样，当这些物品需要更换时，账户内的定购基金便能派上用场。
缓购储蓄法：如家庭准备添置高档耐用消费品时，如果不是急需，可缓一两年再买，先将这笔钱暂时存入银行。等到厂家搞活动或是促销时买，价格必然会有很大优惠，那时就可以买到便宜货。
降级储蓄法：不要在消费中追求最好，可以购买档次稍低一些的商品，把省下来的钱存入银行。
循环储蓄法：每月将钱存入一张1年期整存整取定期储蓄存折中，存储的数额可根据家庭的经济收入而定，存满1年为一个周期。1年后第一张存单到期，可取出储蓄本息，凑个整数，进行下一轮的周期储蓄。
如此循环往复，手头始终是12张存单，每月都可有一定数额的资金收益，储蓄数额滚动增加，家庭积蓄也随之丰裕。滚动储蓄可选择1年期的，也可选择3年期或5年期的定期储蓄。这种储蓄方法较为灵活，每月存储额可视家庭经济收入而定，无需固定。一旦急需钱用，只要支取到期或近期所存的存款就可以了，可以减少利息损失。
塔型储蓄法：如果你持有1万元，可以分别存入几张定期存单，存单的金额呈塔状，以在应对急需时提供所需的不同的数额。可以将1万元分别存成500元、1000元、2500元、6000元4张1年期定期存单。这样可以在急需用钱时，根据实际需用金额支取相应额度的存款，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。
分层储蓄法：假如你持有3万元，可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，你可用到期的1万元再开设1张3年期的存单，依此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。
实践证明，储蓄就安全性和流动性而言，有其独到优势。因此，把储蓄作为获取投资第一桶金的人仍占大多数，储蓄并不落伍。
储蓄坏习惯吞噬财富
科学储蓄可以成就一个人的财富梦想，但是不当储蓄，会使自己的利息受损甚至使存款“消失”。为了防患于未然，储蓄者应该改掉以下坏习惯：
一、定期、活期不注意
储蓄中不同的储种有不同的特点，不同的存期有不同的利率。活期存款灵活方便，流动性强；定期存款期限越长，利率越高，流动性较强；零存整取储蓄存款，积累性较强。如果不注意合理选择储种，就会损失利息。
不少储户认为，现在利率很低，存定期存款和存活期存款都差不多。这种想法其实是很片面的，虽说现在存款利率不算高，但定期存款的利息明显要高于活期存款。在选择存款种类、期限时应根据自己的消费水平和用款情况来确定，能够存3个月定期存款的绝不存活期存款，能够存半年定期存款的绝不存3个月。
二、密码设置不慎重
