“个人理财”并不是有钱人的专利，理财也没有什么成文的标准和原则，重要的策略是每个人要充分了解自己的情况，包括自己的年龄阶段、资产状况、风险承受能力等。
从每人的资产状况来看，大慨可以分为“三个阶段“不同的理财思路。
（1）、当你尚不富有时，最好先强制储蓄积累。虽说‘一本可万利“。但“本”这个法码你必须拥有。
（2）、当你的吃、穿、住、行等基本生活有了保障，尚有少量结余，可选择稳健型投资以扩大积累。
（3）你比较富有时，可在保险的前提下，选择一些高风险又高收益的投资项目。
从每人不同的年龄阶段来看，理财的策略也应不同。根据年龄来投资，基于风险分散的原理，但大体上可遵照一个100减去目前年龄的经验公式。
20-30岁时，年富力强，风险承受能力是最强的，可以采用积极成长型的投资模式。按照100减去目前年龄的公式，你可以将70％-80％的资金投入各种渠道，在这部分投资中可以再进行组合。30-50岁时，家庭成员逐渐增多，承担风险的程度较低，投资相对保守，但仍以让本金快速成长为目标。这期间至少应将资金的50％-60％投在有风险的投资品种方面，剩下的40％左右投在有固定收益的投资品种上。50-60岁时，孩子已经成年，是赚钱的高峰期，但需要控制风险，你至多将40％的资金投在风险投资方面，60％资金则投于有固定收益的投资品种。到了65岁以上，多数投资者在这段期间会将大部分资金存在比较安全的固定收益投资品种上，只将少量的资金投在有风险品种上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。
从稳健的原则出发，业内理财师设计的"32221"组合投资理财策略可供大家参考。其方法为：将个人积蓄的30%用于储蓄以备后用；20%用于购买债券以增加收益；20%用于购买股票以寻求高利；20%用于投资集藏以图增值；10%用于购买保险以防意外。
§§§第三节家庭理财组合投资策略
个人投资者目前采用了至少两种投资理财工具，拥有本科以上学历的个人投资者中，进行多种投资理财产品的组合选择的比例更高；显示出组合型投资理财产品/服务蕴含的巨大潜力。
看来，将所有鸡蛋放入一个篮子里”的时代已经过去。
一、家庭投资理财原则
一、投资理财原则：
1．安全、稳定；2．流动性（存、取自如）；3保值、增值。
二、个人投资理财渠道：
1．银行存款——安全稳定性强，流动性差（以牺牲利息为代价）；不保值、增值。
2．国债——安全、稳定；流动性差；保值增值性差。
3．股票——不安全、不稳定（风险高）；流动性差。
4．房地产——不安全（受政策影响太大）；流动性差；保值、增值也不一定。
5．邮票——不安全（曾跌破面值）。
6．古玩——必须具有极高的专业知识。
据统计，国人入均存款已达到5000元。这说明第一，老百姓没有好的投资理财渠道；第二对未来存有忧患。
三、保险公司的投资理财渠道：
1．银行存款：与个人存款不同的是协议存款（主要是协议利率），利率目前大约在3％以上，且保险公司的存款是不上利息税的。
2．国债：保险公司购买的是一级国债，且属于机构投资理财，每天都在运作，低吸高抛，是保险公司主要投资理财收益来源。
3．企业债券：信用等级在AA＋以上的企业，保证投资理财的安全性。
4．金融债券：个人是买不到的。
5．同业拆借：银行之间的拆借。
6．证券投资理财基金：基金本身就是理财师理财，帮入赚钱。保险公司的理财师从绩优的证券基金中优化组合，是双重理财师理财。
四、影响投资理财收益的因素：
1．资金：新华公司在此产品中投资理财1亿，不但使公司和客户的利益一致，而且似一盆水托着客户的一滴水，使客户的利益获得更安全。
2．智慧：专指金融理财师的智慧。
3．信息：指金融机构的信息。新华公司由美国路透集团提供的最新信息系统；有证券、信息系统的合作伙伴，保障资讯畅通。
所以，通过投保投资理财型保险，使资金保值增值，实是现代人最为明智的投资理财选择。
二、钱到底放在哪里好
当“投资理财”一词不再陌生，我们却突然间没有了方向。从股市转到楼市，从楼市再转回股市？似乎没有这么简单的投资理财原理。放眼望去，好像是有条条大路，仔细研究，却不知道哪一条属于自己。
投资理财产品：期货
盈利值：★★★☆风险值：★★★★
最大胆的做法：期货，你准备好了吗？
在股市和房产市场都十分低迷时，不少投资者都不知道如何是好。田先生十分看好期货市场。首先是由于期货的长期保值功能。比如做期铜生意，无论价格是跌是涨，无论买进还是抛出，一正一反都至少达到了保值目的。期货还有一个“发现价格”功能。重要性仅次于原油期货的燃料油期货，今年在国内上市了。如果只有少数人在做这个生意，那么价格一定是呈垄断形态的，偏离价值的程度就比较大。一旦有很多人介入，那么实力大的人就会削弱了力量，价格会趋于正常。加上现货与期货市场的联系，相互影响之下，两者的价格都会比较合理，促进公平的市场竞争。
中国的期货市场还不大，国内共有三家交易所，分别是：上海期货交易所、郑州商品交易所和大连商品交易所。上海交易所里有铜、铅期货，燃料油期货和天然橡胶期货。郑州有小麦和棉花，而大连有大豆，豆粕和玉米。理财师建议说做农产品的话不太容易有很大盈利，而期铜市场却十分看好，因为它与伦敦金属交易市场连动性大，盈利可能大，不过所担风险也是成正比的。
男先生自己不久前刚结束他的一笔期货生意。开户5万元，买了一手农产品期货———小麦和大豆。当天9点开盘，他前天晚上就开始不断关注行情，无论是国内好事英美市场的信息，他都要了解得很透彻。不仅如此，还要收集中国人民银行以及美联储发布的相关信息。再加上当天早晨8：30，美国正好晚上收盘，也会影响这里开盘的情况，所以也要盯着这些信息。8：50，就可以挂一个价了。成交后盈利1000多元。当月，田先生的交易量达到70-80万，这也是期货市场的特点，成本低，而资金流动量却很大，风险相对于实际资金周转的投资理财来说相对却小得多。一个月已经有1万多收益了。
田先生说，如果好好做，一天里赚8万的情况也是可能出现的。而且中国的期货市场正在不断完善，金融期货的推出指日可待，这对国内投资商是一个很大的鼓舞。商品期权也会在5-10年内推出。期货市场的前景，应该不会让投资者失望。
风险提示：
1、有人赚，必定有人赔。如果没有50万资金，还是不要介入的好，因为一旦亏损，那数目是不小的。而且期货市场里不会有钱多出来，没有价值的提升，期货只能作为一个规避风险的工具。
2、精力和时间的双倍付出。期货市场需要投资者经常关注信息的变动和收集，每一步都要做到心中有数，步步为营。
3、心理素质的极大考验。做期货绝对不能存有侥幸心理，否则失去平常心态，心理很容易失衡，对自己非常不利。
4、专业知识的具备。做期货，与做股票和房产不同。不具备一定的专业知识，说不定连如何下单也不会。
最流行的做法：买基金，请专业团队帮忙
投资理财产品：基金，储蓄
盈利值：★★★风险值：★★★
“在投资理财这个领域里，实际上没有新旧之分，而只有本和源的差别。一种产品可能只是另一种产品的衍生和变种。”王先生这样介绍，于是他在股市和房产市场投资之外，推荐了偏股型基金的投资码汉卡。
如果一个投资者纯粹投资股票，那么他所担的风险是很大的，但是，如果请一个专业团队帮助，投资一个股票型基金，那么他的选择是明智的。基金在国内发展的历史只有短短10年，而开放式基金则更短，才4、5年。但是，发展的规模、资金的收益都有了很大的发展。所以投资基金，是比较有保障的选择。偏股基金是其中一个种类，投资者可以通过理财理财师，委托他们帮助自己投资股票。共同认购这只基金的客户可以共同享受回报。对于那些盲目的股民和对股市并不十分了解，或者自己投资股市不太有信心的人来说，这是一个很好的选择。投资回报也比较高。中国银行开放式基金排表里，“嘉实增长”的净增长率达到30.37%，“海富通精选”也有19.90%，近20%。收益率高，而风险比直接投资理财股市小很多。开放式基金的认购费只有1%。并且能够灵活地变现，在一年之内赎回只需0.5%手续费，而一年之后则可免费赎回。
若投资者还是觉得有些风险，那么，王先生还有另外的建议，那就是股票、国债平衡型基金。这样的基金，风险更小，当然收益率也小。
另外一种基金的风险，只比银行储蓄存款的风险略高一点，而收益率却可以是存款利率一年期的数量，这就是货币市场基金。对于追求稳定，资金灵活性要求又比较高的投资者来说，这是一种很不错的选择。因为货币基金几乎可以等同于个人储蓄账号，领取很方便。中行推出的中银国际货币基金的利率，一般都大于银行3-6个月的存款利率，有时甚至相当于银行一年期的存款利率。提取方便，只要提前2-3天提出领取申请，就能及使赎回基金。
不同的基金有不同的风险度和盈利值，通常风险大的盈利也多，风险小盈利也会减少。不过王先生倾囊相授三大抵御风险的秘诀：
1、明确投资理财方向
投资者首先一定要弄清自己想做什么方向的投资理财，以便“知己知彼，百战不殆”，也能因此明确好具体的基金投资理财产品。
2、选好理财师团队这一点也很重要，保证理财师的实力，几乎等于保证自己的盈利实力。
3、基金本身的规模与实力投资者需站在长远的角度，看清一个基金产品长期的效益，以便作出正确的选择。
最时尚的做法：艺术品价值与岁月成正比
投资理财产品：艺术品古玩
盈利值：★★★★风险值：★★★★☆
100年后，你手里所持的股票，只是一张没有任何价值的纸片，100年之后，你买的商品房或许只是一幢摇摇晃晃的危楼……而你有没有听过这么一句话：“百代消亡，唯瓷永存。”物质文明的源远流长，正因为有了艺术品的留存而更有说服力。
马先生从事了多年的艺术品鉴定和鉴赏工作，也有不少捡漏的经验，对艺术品的偏好自不待言，而对这其中的投资理财商机也有他自己的一套“理财师鉴定”。艺术品，如我国古代的青铜器、书画、玉器、瓷器、家具等，价值随着岁月的推移在不断地上升，这也是我们已知的投资理财领域里唯一的产品价值会不断提升的领域。从这一点上看，投资理财艺术品的风险就要小得多了。它升值，因为它具体不可再生性，不可复制。加上纯手工制作和人类美好的艺术构思，价值当然越来越高。而且，作为一个中国投资者应该很自豪，也很庆幸，因为中国的艺术品在世界上能算顶级的了。尤其是玉器和铜器，在全世界地位都很高。
一尊唐三彩，可以拍到5000万元，足见中国的艺术品在市场上的地位了。而且一旦有某个艺术品被竞拍到很高的价格层次，那么同类的艺术品就都可以带动起来了。这样看来对艺术品市场的投资理财，真的很有吸引力！就现阶段来说，明清时期的东西很“火”，一件20万的永乐时期的漆器，在香港可以拍到700万。这样的投资理财回报率真的很高。
在中国，艺术品市场开始得很晚，仅仅20年左右的时间，而欧洲已经有100年的历史。如果现在开始努力，想对艺术品进行投资理财，还是很有可行性的。况且“复古是最时尚的”，投资艺术品，到达一定程度，也必定能提升一个人的品位和生活质量，达到所谓的“艺术人生”，这样的人生境界就很有质量了。
不过有一次，一个投资者求助马先生，教他如何鉴别真赝，然后去投资理财赚钱。程先生说：“你先看三年书吧。”那入败兴而归。在艺术品投资理财上，急功近利、心浮气躁可是个大忌啊。
鉴赏要点：
1、年份
以前对古玩的年份定义是：1911年的民国，为下限。之后的都不算古玩行列。而现在年份范围扩大了，50年以前的艺术品都是古玩。不过要注意的是，年代越早，价格不一定就越高。文革时期的东西，价格也可以到达几万元。这就牵涉到下面几个鉴赏要点。
2、工艺
这就要求投资者有一定的专业鉴赏知识。
3、材质
比如挑选明清家具，就要看其木质如何。一般的软木，如白木，很松，质量不高。而硬木如红木、紫檀、花梨木等质地紧密，连钉子也难以敲进，才是上等木料。
风险提示：
1、真赝风险
在艺术品圈子里打拼，最大的风险就是购得赝品、假货。这就要求投资者懂行。否则捡到的“漏”，也只是一件“陋”。
想懂行，就要参看相关书籍。书籍分为两类，一为学术类，文化、技术含量比较高，大多数人用来做专业学术研究；二为个体鉴赏类，这类书操作性强，对于个人投资者比较实用。
想懂行，就要请理财师帮忙。比如可以请从事这一行的博物馆里，或文物鉴赏委员会中的专业人士帮忙，当然难度挺大。或者还能请一些咨询公司的专业入员帮助鉴定。
想懂行，还要重视实地考察，经常去一些拍卖行和古玩市场看一看，淘一淘，捡一捡，可期百炼成钢，百赝成真。
2、流通风险
捡到了漏，对于投资者而言，是要再卖掉漏来盈利。那么，就承担了一定的流通风险。万一卖不掉，投资者的投资理财就打水漂了。千里马需要一个伯乐来识，手里的艺术品同样需要另一个懂行之入去欣赏。
3、遗“漏”风险
遗漏之入，必有遗漏之入。即使自己懂行，自己的后代，再后一代都不一定懂。这就让投资者承担了未来的遗漏风险，这很可能使一枚价值百万的钱币，以千元低价遗漏到他入手中。
没钱有没钱的烦恼，有钱有有钱的烦恼。按照风险和收益成正比的惯例，该走哪一步，每个人根据自己的年龄和现实情况，自然会有不同的选择。
最大众的做法：股市股权分置时代的机会
点评产品：股票
盈利预期：★★★☆☆风险值：★★☆☆☆
按照2001年6月创出的2245点的历史高点计算，至今大盘的累计跌幅高达55%。而近几年，中国经济正处在一轮快速增长周期，股市的晴雨表功能完全没有发挥正常的功效。如果说，从2200点跌到1500点是一个挤泡沫的过程，那么从1300点跌到1000点就不能用价值回归来回答了，可以视为市场长期弱势之后的一次全方位的做空动能释放。股市长达四年的下跌，可以说为今后的上涨提供了最直接的动力和上扬空间。
目前市场的平均市盈率仅16倍，市净率也已不足1.7倍，加权平均股价只有4.6元，这些数据都已经创出多年来的新低。而管理层今年以来已经为股市的平稳发展做出了大量的工作。
