因此，从李女士家目前的收支状况中可以发现，她家的收入比较稳定，不用太担心生活质量；而支出的事项都是必须支出的，没有浪费、超支的情况发生；收支状况良好，每年还有4万元结余，可以保持目前的收支情况。接下来就需要考虑如何利用好每年结余的钱了。
由于每年的收入稳定，支出项目短时间内不会有太大的变动，因此，每年结余4万元的数目比较稳定，这样，每年的4万元就成为了闲散资金，可以适当考虑做出合理的投资计划。对于李女士的家庭来说，因为上有老，下有小，所以在投资时应该选择风险低的工具。
保险：目前，李女士家的保险投入费用已经算比较高，所以不需要考虑再投入；如果投入，可以考虑孩子的教育保险投资。
基金：可以考虑风险相对低的货币基金，每月固定购买。
储蓄：这个投资是为了保证生活的不时之需的费用而设立，每月存1000块钱的一年定期转存，存够12笔就不存了，合计共12000。
国债：因为李女士的家庭在年终时，有一次性的年终奖达到两万元，所以，这笔资金可以用来一次性购买一笔国债；而平时的节余凑够5000或者10000就可以去买一笔国债。
如此，就可以在保证低风险的同时，有了生活保障，还有了一定的收益，让钱自己生钱，这样就做到了合理理财。
最后，切忌急躁。不能简单地以为理财就是投资。理财需要一个漫长的过程，你的金钱需要慢慢地用心打理。下面，我们就一步步地学习如何打理自己手中的钱，走上财富的自由之路。
Chapter2确定赚钱目的，制定财务计划
你想变得有钱吗？想吧？如果想变得有钱，就请拿出一个本子，给自己列一下自己的财务计划，不要让自己拿着钱混混沌沌地过日子。混混沌沌地拿着钱，钱就会离开混沌的你，去另觅懂得用它的主人。正所谓“你不理财，财不理你”，所以，如果想要变得有钱，一定要有计划性地实施。先给自己制定一个赚钱的目标，再将目标细化，然后一步步地实现，这样你才能一步步变得富有，在理财的过程中理出财富来。
确定理财目标，然后将它付诸实践
目前，很多女性的理财存在一些误区：一是缺乏专业知识，喜欢跟风。投资理财要看统计数字以及经济分析，甚至政治等因素对理财投资都会产生影响，但许多女性对政治经济不“感冒”，觉得数字也很枯燥，因而常常跟随亲戚、朋友进行相似的投资理财，比如，有位投资者听说闺中密友炒股赚了钱，便心里痒痒盲目参加，结果恰逢大跌，一下子亏了两万元，还为此跟丈夫吵架。
在女性朋友中，这种盲目理财的情况并不少见。其实，任何事情的进行如果有一个明确的目标，你的思路就会明晰很多。因此，确定理财目标是成功投资的第一步。
当然了，确定理财目标，首先要了解自己的财务状况，需要根据自己的实际情况来设定理财目标。而且，理财目标并不是一成不变的，在不同的阶段，理财的目标也是不一样的，它应该有长期、中期、短期之分。在设定具体目标时，有几个原则必须遵循：一是要明确实现的日期；二是要量化目标，用实际数字表示；三是将目标实体化，假想目标已达成的情景，这样可以加强人们想要达成的动力。
我们来看一个并不是很出名的演员是怎么理财的，这个演员虽然没有在演艺路上大红大紫，但是在自己的理财路上却走得很稳。她一毕业就买房，投资过股票，开过公司，做过生意，虽然不算“理财行家”，但至少算“理财能手”。正所谓“冰冻三尺，非一日之寒”，她的理财能力不是一蹴而就的，而是经历过数次投资实战才磨练出来的。
大学刚一毕业，该演员便在北京买车买房，并把父母接到了北京，孝顺的她希望能够和父母住在一起。当时，她考虑到自己一个人也没有太大开销，而且也无须有所顾忌，所以，划算了一下手里的积蓄，给自己确立了买房的目标，还定下了毕业后一年买车的目标，有了这些目标之后，她就开始想办法来向这些目标奋进。
“那时候手里还没有什么积蓄，是父母的钱再加上贷款买的房，然后就一直住到现在。”今年，该演员打算同父母搬到北京北边的一套别墅。这套别墅是该演员在2007年付了首期买下的。“这两年北京的房价一直攀升，是投资的好时机。这套别墅地理位置和价格都适中。”此前，该演员曾在上海买了一套房子，“当时正好赶上上海地价飞涨，房价跟着涨了。”得益于此，该演员买下的房子不到一年脱手净赚了30万。因为有投资的决心和不怕失败的勇气，更因为有了明确的奋斗目标，所以，在毕业一年后，她就顺利实现了她当初给自己定下的理财目标。
如果说该演员是名人，名人的收入相对偏高，让她们理财时更容易树立较高目标的话，我们不妨来看一个收入水平与我们差不多的中年妈妈是怎么理财的。
李某在杭州一家国有企业的工会工作，这几年看到不少同事下海经商，事业有成，她也曾动过心。不过，这些年她依靠科学理财，同样使自己的家庭资产像滚雪球一样越滚越大。说起家庭理财，李昕从十几年前就开始了。那时她和老公勤俭持家，在婚后的前五年，她与老公将理财目标定在了稳定、存钱这个方案上，于是，五年后，他们有了婚后的第一笔积蓄。当时多数人都是“有钱存银行”，但是，了解到国债的收益情况之后，李昕知道，如果存上五年期的国债，那么她家里的经济状况就会发生一个根本性的变化。于是她想，这个五年期阶段的理财目标应该提高点了，家里的经济状况已经不是五年前的窘迫样子，可以大胆地做投资了，于是她便把积蓄买成了国债。结果五年下来，她的本息正好翻了一番，再一次实现了她的目标。
翻了一番的资产，让李某对自己家庭生活的经济状况更加放心，她拿出一部分钱放在银行，以保证家里万一出现意外时能够有防备的资金，并再次定下了第三阶段的理财目标，那就是再次提高风险的投资。于是，她又果断地把闲余的积蓄投入到了股市中。到2001年的时候，她的股票总市值已经达到40万元！而她这时的工资才800元。因为她始终抱着见好就收的投资心理，所以，为了稳定胜利果实，她便把股票及时卖掉，又买成了国债。40万元每年的利息收入就是11560元，“钱”赚的钱，已经超过了她当时的工资。
2004年初，理财市场上不断推出信托和开放式基金，这个时候，孩子慢慢大了，需要保证家庭的稳定，所以，她再次改变了理财的目标，她需要更加稳定的收益，还需要多样化的收益。于是她又将到期的国债本息一分为二，分别买了两年期信托和开放式基金，算下来，两年时间她共实现理财收益6.9万元，平均每年收益3.45万元，又超过她的工资收入了。
就是这样一个收入水平的女人，最后因为理财目标的不断调整和努力实现，而使得她的资产比很多高收入人群的资产还要多得多。正所谓人不理财，财不理人。
当然了，理财与年龄无关，年轻的女性朋友们一样可以根据你个人的情况订立自己的理财目标。
小宁是软件工程师，工作三年有余，单身的她一直信奉“对自己好一点”的原则，工资大部分花在了美容健身上，或是下班之后的Happy Hour，一到月底就捉襟见肘。眼见身边朋友一个一个买房购车，她形容自己的心情是“憋得慌”。偶然机会下，她听朋友谈到了理财收益，便决定改变自己目前的花销习惯，向理财道路进军，决定也要让自己这个单身贵族真的“贵起来”，能够实现买车的梦想。
于是，她开始缩减开支，积攒积蓄，并开始有意接触财经类的信息。原本只打算小试身手，结果一研究起来就大呼“过瘾”，她每天一回家就锁定CCTV2财经节目，还买回《宏观经济学》、《国际金融学》、《巴菲特教你看财报》等参考资料，后期更是开始研究商业法律，为投资铺垫。后来，她拿着存下的几万元现金大胆入市，从未尝试过股票买卖的她笑称自己“很强很大胆”。
再之后，每月90%的收入她都拿出来买进A股、基金等，顺便还炒起了港股。结果，股市一直见涨，上证指数水涨船高五成多，小宁的股票也跑赢了大盘，收益率达到了80%。另一厢，买入的四只基金的收益也有20%，买车的日子指日可待。
小宁给自己设定的理财目标是买车，在目标的指引下，小宁开始理财并取得了收益。
没有目标的理财是徒劳的，因为那样的理财到头来只是一堆空数据而已，收支表中的问题，因为没有目标的指引而无法被你发现，即使发现了，由于没有目标，你也懒得改变，那么，尽管你是勤勤恳恳在理财，但是，财却依然懒得搭理你。所以，还是在理财之初，就给自己确定一个理财目标吧！然后，向它进军！
发现女人的理财优势
有人说，男人决定一个家庭的生活水准，女人则决定这个家庭的生活品质。我们平时经常可以看到，两个收入水平和负担都差不多的家庭，生活品质有时却相差很大，这在很大程度上就跟女主人的投资理财能力有关系。
在理财工具多样化的今天，一位称职的母亲和妻子，其善于持家的基本内涵已不是节衣缩食，而是懂得支出有序、积累有度，在不断提高生活品质的基础上保证资产稳定增值，这就需要女人们掌握一些必要的投资理财技巧。
女性朋友们掌握理财技巧，对家庭的收入做出合理的规划，不仅仅是因为女性朋友们需要有自己掌握经济的能力，更是因为相比男性，女性朋友们在理财上有一些特殊的优势。“男人赚钱，女人理财”，是现代社会家庭财产支配的最佳组合。
首先，女性理财多为全职太太，她们有时间；即使不是全职太太，能够经常理财的女性其工作也相对比丈夫要轻松些。而理财其实并不需要占用多少时间，关键是会牵涉一些精力，需要时常关注一下行情，比如说，投资房产就需要经常了解哪个楼盘涨了，哪个区域又推了新盘等信息。而这些信息，如果不是专门理财的男性，很少有耐心成天研究，尤其是当他们工作压力大的时候，更不愿意去关心这些琐碎的信息。但女人就不一样了，女人的耐心本来相对就好一些，一旦理财，她们就更会热衷于搜集这些信息。
温女士就是一个典型的会理财的家庭主妇。温女士为了让孩子读到更好的学校，买了一套名校附近的二手房，时价每平方米只有2000多元。此后房价不断上涨，特别是名校旁的房子。虽说是1983年的老房子，现在每平方米却已增值到5000元以上。而且，心细的温女士在经历了理财的磨练之后，慢慢发现现在买房子也要渠道，不是所有的人都可以买得到自己想要的房子，特别是一手房。自认为没有什么关系的她就把眼光锁定在了二手房上，有的是年初买了，年底就卖掉，并不在手上放太久，只要有赚就好。
后来，温女士又分别在她所在城市的三个区先后买了几套二手房，都是买没多久，就卖掉了。现在手上还有一套单身公寓出租，每个月租金1200元左右，用来还按揭。温女士的不动产投资效果越来越明显。
像这些繁琐的房子信息，就需要不少的精力和不凡的耐心来慢慢搜集，很多男人就做不到这一点了，这正是女人的理财优势。
其次，女人细心，更适合理财。与男人在事业上的大刀阔斧相比，女人的心会更细。她们清楚地记着哪天该收房租了，哪个合同到期了；记着哪天该存定期了，哪天存款到期了；记着哪天该发行国债了等等信息。女人较男人心细还表现在对合同的研究、对风险的规避上，她们往往不求赚大钱，只求稳健收益。这一点，是女性理财的一个最明显的优势，很多男士即使通过后天的培养都难以具备这种优势。
第三，理财需要借鉴经验，吸取教训，而女人天生爱交流，爱打探，所以，她们总能得到最敏感、最有用的理财信息。哪里新开了一家超市，哪里的店面租金最高，哪些人做哪些投资赚钱了，做哪样投资亏本了，她们了如指掌。
王女士2002年有了孩子后就一直没有上班，在家做起了全职太太。她的老公吕先生与另外三位股东一道，经营着一家礼品批发公司，每人年均能分到30万~40万元的纯利润。
王女士一家三口每月开支大致为：孩子消费2200元（包括请保姆的费用），水电气物管费电话等杂费600元，生活服装等费用2000元，缴保险费1000元。算下来她家年正常开支在6.9万元左右。
在王女士决定要当自己家里的理财师之后，就开始对家庭资产摸底，发现家里的资产主要分为以下几个方面：1.一套价值60万元的自住房，还有一套面积约90平方米、市值30万元左右的闲置空房；2.定期存款80万元；3.购买了30万元年收益率3.44%的三年期凭证式国债。
也就是说，可供王女士操作的投资资产包括：一套市值30万元的闲置房和85万元存款。
在和姐妹们交流理财心得之后，王女士发现，如果将自己的闲置房子出租，收益将不错，于是王女士首先将那套闲置房的资产“激活”——她花了5万元对房子进行了简单装修后以每月1400元的价格租了出去，并签了两年租期。这样，这套房一年收益1.68万元。
另外，她通过和有买基金经验的姐妹交流，再加上自己的研究，对基金有了比较充分的了解后，将80万元存款做了这样安排：1.将3万元改存为“七天通知存款”，作家庭备用金，税后实际年收益约390元；2.购买货币基金10万元，实际年收益2000元；3.57万元购买了两只封闭式基金，年实际收益5.1万元；4.10万元购买了一个一年期人民币理财产品，实际年收益约2800元。
就这样，在弄清自己的家底之后，王女士通过打听和学习的方式，让钱生钱，来支付一家人的日常支出，而再赚的钱又可以接着做投资，资产就会不断增值了！对这些种类繁多的理财工具，她的丈夫却根本不感兴趣，也没有时间打理，这便是女人得天独厚的优势了。
所以说，家庭主妇理财的优势还是很明显的，想要理财的女性朋友们可不要将上天赋予我们的优势给荒废了，这些优势可以带给我们宝贵的财富呢！
理财行动，早开始，早有钱
理财专家说理财越早越好，这是很有道理的。我们来看两个生动的例子就能明白这句话的含义：
