第12章

远离奢豪，别让奢华的生活习惯绑架你的财商

理财的诀窍，其实只是四个字——开源节流。开源就是赚钱；节流就是少花钱，省着花钱，把钱花在刀刃上。多赚少花才能理财致富。

该花的决不吝啬，不该花的决不花。把钱用在最为恰当、最为有效的地方，这才是真正的节俭。节俭在帮我们保持冷静和清醒的同时，还可以让我们更有效地占有金钱，更聪明地管理金钱和使用金钱，也能帮我们更好地管理自身。

节俭是人一生一世受用不尽的利益

我们应该明白，金钱是一种工具。我们占有它，使用它，都是为了让它更好地为我们所用。而节俭，在帮我们保持冷静和清醒的同时，还可以让我们更有效地占有金钱，更聪明地管理金钱和使用金钱，也能帮我们更好地管理自身。

节俭不仅是一种理财方式，更是一种生活方式。它是教会人们如何有效地管理自己的金钱，在与财富的长久、良性的互动中获得永续的“恒财”。另外，书中还教给人们切实可行的节俭方式：比如适合个人及家庭状况的保险、不要忽视小钱的积累、学会让钱生钱、控制冲动性消费等。

你要学会节俭！

这是斯迈尔斯告诉我们的。

那么，斯迈尔斯是谁？

嗯，他是谁也许并不重要，重要的是如果按照他的这句话去做，我们可以过上好日子。过上比今天更安稳、更有保障的好日子；在年老体衰的时候也可以安心地晒太阳、喝龙井；或者，再实惠一点儿说，即便是在百年不遇的经济危机面前，也不用担心没米下锅。

也许你会说，要过上好日子，只要有大笔大笔的银子就行了，和节俭有什么关系？！

嗯，你说的也没错，做个有钱人，日子的确过得不赖。不过话也不能说得太绝对，下面这几位有钱人的日子可就不怎么样。

泰森是世界拳王，被媒体称为"世界上最棒的印钞机"。他可以在３场比赛加起来仅有10分钟41秒的时间里，用自己的快速组合拳挣到几千万美元，其速度比印钞机制造钞票的速度还要快。在他鼎盛的10年间，一双铁拳带给他2亿美元的巨额财产。然而，这位擂台上的"印钞机"，在台下却是个一流的"散财童子"，他很快将这些钱挥霍在吃喝玩乐和几个与之有染的美女身上。结果，铁拳生锈之后，这位昔日的拳王在生活上立马一落千丈，据说现在沦落到靠卖唱来赚钱！

杰西·利弗莫尔。20世纪初华尔街的传奇人物，14岁时在证券大厅赚了第一个1000美元；20岁时赚了第一个10000美元。最辉煌的1925年曾坐拥2500万的财产……然而，金钱来得容易去得也快，这位"短线狙击手"，"投机小子"赚到钱的时候，一掷千金地置办豪宅、游艇、自用火车、甚至那个时代闻所未闻的私人飞机……做股票失利的时候，则沦为乞丐、酒鬼，以至于在生命的最后死在四处透风的公寓里，身后还欠下了226万美元的巨额债务。

……

这样的例子数不胜数，它们带给我们的启示却只有一个：在没有实现财务自由之前，节俭是帮我们累积第一笔财富的必由之路；实现富足之后，节俭是帮我们管理财富、达到恒久富裕的不二法门。

我们应该明白，金钱是一种工具。我们占有它，使用它，都是为了让它更好地为我们所用。如果看不到这样一层关系，我们就会很容易在金钱面前迷失心性。节俭，在帮我们保持冷静和清醒的同时，还可以让我们更有效地占有金钱，更聪明地管理金钱和使用金钱，也能帮我们更好地管理自身。

一夜暴富、发"横财"固然很爽，尤其对于财商教育欠完善的中国人来说，对"马无夜草不肥，人无外财不富"这条理论更是追捧有加。但是，奇怪的是，翻开古今中外巨富们的花名册，我们会发现这些富贾一时的财富赢家们，几乎没有一个是靠"横财"维持长久财富地位的。相反，倒是那些凭着努力和恒心，一点一滴地赚钱、守钱、生钱的人笑到了最后，获得了永久的"恒财"，同时留下了无数个彰显大智慧的理财故事，流传至今。比如，世界股神巴菲特、石油巨富洛克菲勒、华人富豪李嘉诚，等等。

那么，是什么让这些财富英雄笑傲人群的呢？是他们天赋秉异，或是有什么独门秘笈吗？其实，个中原因并没有什么奥秘可言。世间万物皆有定数，金钱与财富的增长也是有着内在规律的，这些财富赢家们只不过是有意无意恪守了这些财富规律而已。这其中，恪守节俭就是一条不可撼动的铁律。当然，这里的"节俭"并不是我们从前所理解的那样——守着金钱过苦日子。那是吝啬鬼、守财奴的做法，是对人性的一种扭曲。节俭的真正含义是：善用你的金钱，为了更长久的富足与安稳克己、自律，过一种有远见的生活。

我们常说财富如流水，是恒久流动的。如果我们希望保有财富，就要建一座蓄水池。有收入的时候，钱就流进；如果花掉了，钱就流出。无论流入流出，留在池子里的才是可供你支配的，池子外面的水，你是没有使用权的。节俭，不是坐拥金山过苦日子，而是教人如何管理好自己的财产，在永久、良性的互动中累积"恒财"。

过去那种一提及节俭，就想到"一分钱掰成两半花"、"新三年、旧三年、缝缝补补又三年"的清贫，甚至是为了两根灯芯不肯咽气的吝啬鬼形象，其实是对节俭的偏见和短视，真正意义上的节俭并不泯灭人性。相反，节俭的精髓实际上是一种远见和智慧。它教会人们抵制低级趣味，不役于钱、不役于物，做一个自由而有尊严的人。

如果让我在一夕之间便拥有上亿美元的财富，对我未必是一件好事，充其量我只是手上有一大笔钱的暴发户而已，我的生活状态、想法、知识还是维持原样。

这是日本营销之父中岛薰的金钱哲学。在他看来，真正让你实现富足的并不是金钱的数量，而是你的财富性格。一个人如果只是在拥有钞票的数量上发生了改变，而在生活和思想的其他方面并没有任何有益的变化，那么这些钱就没有任何意义。它甚至还会把一些意志不怎么坚定的人引入歧途。致富的结果固然重要，但是如果能够在财富增长的一点一滴中，充实你的精神和修为，那样的财富累积才会有更大的价值。

人生在世，无论是迫在眼前的经济危机，还是不可预料的个人无妄之灾，我们都无法阻止它们的发生。但是，如果我们有足够的远见，能够在丰衣足食、事业如日中天的时候为这一天做好准备，那么我们就为自己、为家人筑起了最为安全的财富大厦。

如果你爱自己，爱你的家人，那么就请你把爱落实在行动上——从现在开始，好好管理你的财富，不只为今天，更是为了明天，过一种自由而有远见的生活！节俭，能帮你做到这一切！

多赚少花才能理财致富

理财的诀窍，其实只是四个字——开源节流。开源就是赚钱；节流就是少花钱，省着花钱，把钱花在刀刃上。

理财有没有什么诀窍，你只要记住四个字即可——开源节流。

赚钱就是开源：你投资收益或因购买上市公司的股票获得股息、股利或差价，这是开源。但若不将赚来的钱好好规划，用钱没有节制或没有技术，不懂得杠杆操作或运用有效的节流工具去控制，赚来的钱还是会流失，这就达不到理财的功能。

节流不是鼓励吝啬，而是少花钱，省着花钱，把钱花在刀刃上。开源节流双管齐下，让资产提升，提高生活品质，减少隐忧。这就是理财的真谛。

努力赚钱，用心投资，找合适的经理人帮我赚钱，光懂得赚钱却不知道要守成，这是不行的，赚来的钱并不是你的钱，能存下的钱才是你的钱。

你要去了解，有哪些管道可以帮你，有哪些地方是安全且可以增殖获利的，又如何才能避险和减低开销，有什么技巧可以帮你节省支出和避险。

赚钱是技术，逃税是骗术，节税是艺术。你要去研究节税艺术，否则赚钱再多，还不正是前面钱进来，后面开大洞地流出去，那是多可惜和让人懊恼呢·！

社会的物质财富和精神财富是人们满足欲求、实现人生幸福的前提和基础。财富的匮乏，尤其是精神财富的匮乏，是社会一切矛盾、冲突和不幸的根源。因此，我们在尽享社会财富的富足给我们带来的种种便利的时候，千万不要忘记了自己身上的责任。

促进整个社会财富的增长是我们每一个人义不容辞的职责！财富的增长不外乎两条基本途径：开源与节流。所谓开源就是通过各种高效而又合法的手段和途径去创造财富。所谓节流就是对已经创造出来的能够称之为财富的东西进行功能最大化的利用，而不是将它们白白地浪费掉或者仅仅是低效用的利用！

开源是创造、是探索、是发现。在创造、探索、发现过程中所造成的不能预见、不能避免的损失，不能称之为浪费。节流不是要省吃俭用、不是要压缩消费、不是要过苦日子，而是要发挥现有财富的最大效用。因为发挥了现有财富的效用，就能增进人们的健康、增进社会的和谐、增进人类的幸福！所以，节约是人性的要求，而浪费就是对人性的背叛。我们既要尽量避免各种有形的浪费（物质财富的浪费），更要千方百计地避免各种无形的浪费（精神财富的浪费）。因为人类长期积累起来的精神财富，如果其效用都充分发挥出来的话，我们这个世界远比现在的美好。

富豪之所以成为富豪，当中一定有其过人之处，或许从他们身上，可以得一些启发。在历史上，有很多商人用尽各种招数，让产品成功跑出。

招数1：声东击西

第二次世界大战之前，美国可口可乐并没甚么知名度，但大战爆发后，其主席伍德拉夫(robert woodruff)决定实施“爱国爱和平促销”战术。他冒着炮火将可口可乐运往各战区，士兵只需花5美分就可买到1瓶，很多人不明白伍德拉夫为何做这种冒险又赔钱的买卖。

可口可乐藉此建立爱国爱和平的形象，声名大振，成了美国的象征和国际名牌。世界各地的定单如雪片飞至，转眼间公司向世界各地发售50亿瓶可口可乐。

伍德拉夫正是运用了声东击西之计，名为爱国爱和平，实则是借战争提高产品的知名度拓销路。

招数2：勿以胜为喜，勿以败为忧

早在二战结束时，负责累累的石川岛造船厂挑选了土光敏夫担任总经理。经分析国内外形势后，他的结论是困难是暂时的，经济复苏必然会来临；而经济复苏离不开石油，运输石油又离不开油轮，油轮愈大则愈“经济”。他决定组织全骨技术人员工建造20至30万吨巨型油轮。

为了集思广益，他还创办内部刊物《石川岛》，让全厂员工随意发表意见，并建立目标管理制度，最终将公司从生死边缘拉回来。

招数3：从小处找机会

美国石油大王哈默，对于利润小的铅笔生意一样十分重视。一次，他到苏联访问，发现铅笔很贵，就知道这里的制铅笔业落后，而当时苏联有1亿多人口，加上政府鼓励学习，铅笔用量相当惊人。哈默回国后就马上展开生产铅笔计划，年产量1亿，出口苏联，他因而赚取了一铅笔财富。

招数4：懂得节省

成功的商人，善于开源也很会节流。美孚公司董事长洛克菲勒(john davison rockefeller)视察1间工厂时，发现每只5加仑火油罐用40滴焊料封装，他建议工人试用39滴封几个，后来证实用38滴也可封好。从此，38滴成了美孚工厂的规格。

以后每当有人谈起此事，他也自豪的说：“一大笔钱全都是我这样省出来的。”

致富的艺术大部份是以节俭聚成，所有的人对于获取钱财，并不具有相同的本领，但是每一个人都可以有权去实行这个优美的道德。

一个人如果希望出人头地，必须在他的业务中也有先走一着的特点。一个人如果把那些应该在早上办理的事，移到下午去办，那不但是不良的管理，并且也是一种懒惰的性情。

要节省可以按照下列的方法去举一反三：

一、当你要做新衣服的时候，仔细地查看一下你的旧衣服，看看它们是否能够经过修补以后再穿一年。记住在衣服上有一个补缀，而在衣袋多一点钱是更有利的。

二、当你要卖钻戒、手镯或别种零碎东西的时候，你不妨暂时忘怀（像你忘记你所懊悔的事一样），过一年再说，这可以免除你后来的懊悔。

三、如果你现在每天要喝酒，每日两次，那末在今后的一年之中，每天只饮一次。如果现在每天饮一次，那末在今后的一年中，每隔一天饮一次。

如果你现在每星期饮一次，那末在今后的一年中，每隔一星期饮一次。只要使次数减少以后，并不增加所饮的量，你就可以减省一半的费用。

节俭未必会富裕，但不节俭肯定富裕不了

要致富，最关键的要素，必须要累积“原始资本”，也就是俗称的第一桶金。而在累积第一桶金时，所有的专家都一致指出——“节俭是关键”。

自从有了人类文明，也就有了“节俭”的说法。？一旦人们觉得该为明天以及今天做必要准备的时候，节俭就产生了。换句话说，在货币出现之前，节俭的观念就已存在很久了。节俭的目的是为了创造并促进个人的幸福，而政治经济产生的目的则在于创造和增进国家财富。财富，是通过劳动获得的，也是个人以及公众财富共同的来源。储蓄和资本积累是财富保值的手段，而要想增加它，主要得靠人们的勤劳和努力。

看现在的报纸，经常会看到“理财热”三个字跳出来，显示如今理财品种的丰富和市民对于理财需求的渴望。这是好现象。中国社会在过去几年中最明显的变化，就是许多人变“富”了。但是“理富”或“理财”却一直跟不上来。现在，大多数的家庭想的，绝大多数只是“多赚”一些钱，却很少想到，现在的财富怎样才可以在未来“变多”一点，使得五年、十年以后可享受更优质的生活呢？

所有的人，没有不想改善生活或生财致富的，也有很多的专家提供教大家如何迅速致富的书，然而有时候不少人反而感觉无所适从。

要致富，最关键的要素，必须要累积“原始资本”，也就是俗称的第一桶金。这个道理很简单，但很多人却还不太清楚，1万元变成100万元，和100万元变成199万元，同样是增加99万元，其中的难度是完全不同的。由1万元变成100万元，在五年内至少每年要增长1.5倍才可达成；但反过来看，如果你有100万元，每年只要赚14.8%，五年后即可增至199万元。

当然，许多人可能经历过上海认股权证翻番和前几年房市上涨的幸福时光，会觉得第一桶金来得比较容易。但是，这只是绝大多数人可遇不可求的个案而已，历史重复的几率实在太少。

所以，在累积第一桶金时，所有的专家都一致指出——“节俭是关键”。因为一般人在开始工作时，都没有什么钱，但谁比较节俭，谁累积财富的速度就会比别人快；但另一方面，因为你重视，所以也养成一些“精明的习惯”，例如打折时买好东西，或哪些稳定收益的品种回报多一点，等等。第二个重要项目是“做好本业”。一个人如果在自己的专业不断地耕耘努力，不论职位、薪水、奖金、认股权、自己的小生意等，都会有很高的成长率，也是最可以掌握的第一桶金的来源。

个人的储蓄和资本积累造就了财富，进而成为国家福利的基础。相反，个人的奢靡浪费却能够给一个国家带来贫困。所以，可以这样说：每一个节俭的人都是公众财富的保护者，而每一个浮华的人都是公众利益的损害者。

？？？？ 其实，人类在天性上更倾向于浪费，而不是节俭。人本身就是最大的浪费者，如果没有祖辈们时代的劳动和积累，人类也许将一直停留在蒙昧蛮荒的状态中。

人类的历史告诉我们，要是没有节俭的美德，每天只是不停的消费，不把以后纳入考虑范围，生活中只有浪费无度，肯定就累积不了物质和精神财富，人的富有，就是不可能的了。？

让“花钱”为自己带来快感

“穷人是算计着怎么控制消费去适应自己的收入，富人是算计着怎么赚钱去适应自己的消费。”这样一句无名氏创作的格言被广泛传播着，渐渐地成了不少“80后”眼中的真理。

小李原本是个很传统的人，长期穿冒牌或者无牌西服，吃中式快餐，鲍鱼、燕窝都不认识。可是有一段时间忽然鸟枪换炮。身上的衬衣没有低于400元一件的，出入西餐厅是家常便饭。原来是谈了个女朋友。原以为他女朋友是富家千金，结果她家往上数一辈是工人阶级，往上数两辈是农民爷爷，她本人也不过是个收入水平中下的小白领。

“小李以前太没有出息，区区4000元薪水就满足了。为什么会满足？还不是因为吃得差、住得差、穿得差，整天还盲目乐观，觉得钱够用了。”小李女朋友数落他的种种“没出息”，说得我面红耳赤，我应该也在此之列。

“现在我开始激发他的进取精神，提高他的消费水平，让他觉得钱不够用，手头拮据。这样他才能体会到自己处境艰难，迫切需要改变；才会激发起拼命赚钱的斗志！”她侃侃而谈……

小李的女朋友后来成为了小李太太，婚后两人毅然辞职、投身商海，结果不到一年就把从亲友那里借来的本钱亏得血本无归。按说这下他们的赚钱欲望得到了更大程度的激发，遗憾的是已经筹集不到东山再起的本钱。

以超前消费来刺激自己的赚钱冲动，看起来似乎是猛药，可是赚钱不是下定决心就一定可以赚到手的，猛药的药性很容易伤及自己。古人破釜沉舟是在特殊情况下才采用的，并不是没事就砸自己的锅玩，逼自己去上餐馆。

花钱消费本来应该是件轻松愉快的事情，调整好收入水平与消费欲望之间的差距，让自己不至于感到委屈，也不至于被压得透不过气就行了。不管是伪名言还是真名言，花钱的事应该自己做主，除非这钱不是你自己赚的。

这阵子商场都在季末打折，好友打电话来约张芳去血拼。一个下午下来，她逛得头昏眼花、腰酸腿疼，不过幸好手上大包小包，收获颇丰。分手的时候，张芳神情兴高采烈，脸上洋溢着无比的幸福。两天后，她却在电话长对好友长叹了口气：“买东西的兴奋就只维持了一天，现在再看那天买的东西，我已经觉得没劲儿了！”怎么会这样呢？她不解地问。

不知你是否也有同样的恼人经验？投资理财赚了钱，决定买东西犒赏一下自己。东西刚刚到手时，感觉幸福爆棚，然而没过多久，就发现自己盯着同样的物品，却觉得索然无味，甚至大为不解“当初俺是怎么昏了头，买了这东西的？”别担心，你不是这世上唯一的“购物受害者”。因为心理学家的研究发现，若决定花钱犒赏自己，购买东西的物质型消费行为，所给你我带来的快乐其实十分短暂，甚至如昙花一现。那，该怎么花钱才能买到长久的快乐感呢？心理家Ryan？Howell的研究找到了答案。

154名平均年龄在25岁的受试者参加了这项研究。Ryan？Howell请受试写下一段最近花钱购买体验的经历，如外出就餐、听音乐会，旅行等；或是写下一段最近的购买物品经历，无论哪一种消费类型，他们花钱的初衷都是为了让自己开心。然后请他们报告消费后的心理感受。结果发现，花钱买体验的受试者对所花的钱表示更满意和高兴，并认为这是对金钱的恰当使用。而且，无论收入与支出多寡，花钱买体验的快乐，远远大于物质消费的快感，并且持久不衰。最让人惊讶的是，不仅花钱者感到快乐，其身边的家人或朋友也深受感染、快乐指数大力攀升。

也就是说，花钱买体验，比花钱买物品，更能让我们买到快乐。Ryan？Howell认为，体验型消费之所以能带来浓厚的幸福感，可能在于，一项体验或是活动，我们往往是和亲友共同参与（如旅游、聚餐等），因此会让我们亲友们的心理连结更加亲密，满足我们的“社会亲近”心理需求。同时，体验型消费（如旅游、看电影、到偏远地方当义工等），会让人感到自己充满活力，并活在当下。物质型消费（如买房买车、买奢侈品等），却不会带来这样的感受。因为随着物品的消耗，或是我们心理的日渐适应，短暂的快乐也就消散殆尽。但购买体验的经历，却能长久存储在我们的记忆之中。换句话说，我们会厌倦美好的物品，但不会厌倦美好的回忆。此外，物质型消费所得的结果是一个具体可见的物品（如包包、衣服、珠宝等），大小贵贱皆可量化衡量，因而更容易招致社会比较，这下还得在心里嘀咕：“我买的东西比别人拥有的还差远了！”而当我们倾向于采取“比上不足”的角度看待自己的消费行为时，快乐也就消失无踪了。

反之，体验型消费所收获的是独特的生活经验、以及基于个人核心价值观的自我实现的快乐，由此而生的是更深层次的快乐感，并不会因别人怎么看待这一消费行为而改变。

我自己曾和一群美国飞行医生（Flying？doctors？of？America）每年花两个星期，去世界各地偏远的山区做义诊。每一次去都必须自掏腰包，并且大家还募资买大量的医疗药品，所以每次的旅费，远比豪华旅游团来得昂贵许多。这个“超级豪华旅行团”长途跋涉，吃喝简陋，甚至连洗澡上厕所都是难得享受。义诊时天天早起晚睡，还得忍受高山症的折磨，名副其实的“花钱买罪受”，但日后回想起来，这个经验给我们所带来的心理满足及成就感，远远大于巴黎豪华购物团，数年后每次想起，都还让人回味亢奋不已。

所以，其实金钱是可以买到快乐的，只要学会把钱花在对的地方，就能积累满满的幸福感！

不恰当地花钱，就是一种浪费

有很多人在挣钱时十分勤奋，却不了解该怎样把钱花在刀刃上，也不懂该如何精打细算。要知道，不恰当地花钱，就是一种浪费。为了美好的未来，一定要时时鞭策和警醒自己，只要控制好自己，就能避免一时的冲动消费。

若是没有了节俭，公正、诚实就很难做到。更进一步说，不为将来着想就是一种对妇孺残忍的不负责任的行为，虽然这种残忍很可能来源于愚昧无知。比方说，如果一个家庭本就一穷二白，男主人却一味酗酒，把所有的余钱都浪费在酒精上，给家人几乎什么也没留下。一俟他死后，妻子儿女一辈子都得与贫困为伍。试问还有什么比这更残酷的么？

？类似的事件其实并不少见，广泛存在于社会各个阶层内。相形之下，那些习惯于浮华挥霍的中上层人士也没有好到哪里去，他们也应该感到同样羞愧。他们一心追求表面上的光辉灿烂及肤浅的感官享乐，整日生活在骄奢淫逸、挥霍无度之中。他们对金钱孜孜以求并不为别的，就是为了过阔人的生活，继续沉醉于花天酒地之中。

数年前，议员休斯先生的下院发表演讲时指出，英国人的生活水平总的说来太高了。这番话当即引来了不少人的嗤笑。但是，他说的却是完全正确的。现在回想起来，当时的生活水平还赶不上现在高。人们不得不承认：当今的生活压力实在太大了，生活节奏也太快了。总而言之，我们的日子过得太奢侈了。把辛辛苦苦赚来的钱浪费掉的同时，其实是在透支生活——我们是在超前消费！

有很多人在挣钱时十分勤奋，却不了解该怎样把钱花在刀刃上，也不懂该如何精打细算。虽则有足够的本领和技能赚钱，可关于怎样有效的花钱，他们却是一头雾水。由于缺乏应有的智慧，那种“得过且过”、“及时行乐”的念头主导了他们的头脑。结果，他们很容易就向欲望投降了，至于可能带来何种后果，那就不在他们考虑的范围之内啦。其实，如果心中抱持着坚定不移的决心与意志，这种惰性和健忘是可以彻底戒除的。为了美好的未来，一定要时时鞭策和警醒自己，只要控制好自己，就能避免一时的冲动消费。

节俭就是要人们放弃一些不切实际的东西，尽量避开放纵奢靡的生活方式。看似微不足道的花销也可能带来更大的花费，倘若你根本就不需要一样物品，却因为一时冲动买了回来，那么，即时它再便宜对你来说也是不必要的浪费。而且，你所付出的代价也是昂贵的——不消多时，我们就会养成铺张浪费的习惯。

一位年轻人是一个公司的职员，有着稳定的收入和体面的工作。但是因为一念之差，使他遭受了牢狱之灾。为了给妻子买一件昂贵的结婚纪念礼物，这个年轻人欠下了一笔债。因为要躲避债主的追讨，尽快还清债务，他鬼迷心窍地利用职务之便，伪造了几张银行单据，得到一笔钱偿还了他的债务。可是，后来东窗事发，他锒铛入狱。

这个罪犯曾经接受过很好的教育，有着出色的工作能力，良好的社会关系，还有一位可爱的年轻妻子。但是就因为这一念之差，使他葬送了生活中的一切美好——妻子、孩子和所有关爱他的人。他只能一个人，孤零零地与铁窗相伴。

以目前的科学和医学水平来说，我们暂时还无法解释人们喜欢浪费、热衷奢侈，不顾明天的"病根儿"到底在哪里。但是它的后果却是我们每个人都有目共睹的——那些放纵欲望，经常让自己入不敷出的人，终将种下苦果，遭到报应，深陷于困境和羞辱之中。

当财富是从魔鬼那里来的时候（如由诈欺、压迫和其他不正当的手段而来的），它们是来得快去得也很快。

不要相信那些表面上蔑视财富的人；他们蔑视财富的原故是因为他们对财富绝望；若是他们发了财的时候，再没有比这般人爱钱的了。假如一个人仅仅要出入相当，不至贫乏的话，他日常的支出也应当仅及他的收入的一半；若是他要变为富有的话，那他的支出就应当只有收入的三分之一。即便你是个大人物，那么不时检点一下自己的财产也不算是一件自卑自贱的行为。有些人不肯如此做，其原因不仅是大意，可能也有怕检点之后发现自己已经破产而生烦恼的原因。但是如果身体上有了创伤，不检验是不会好的。

习惯性的不节省，尽管有许多值得同情的理由，但结果却都造成了工薪层的堕落。它也是造成社会悲剧的根源。所以，从这个角度来说，无论是社会的悲剧还是个人的不幸，完全是因为人类的愚昧和自我沉迷造成的。虽然造物主创造了贫穷这一现象，但由贫穷而转变为悲惨，却往往是人的道德与品德方面的原因造成的。

未雨绸缪：养成储蓄的习惯

养成储蓄的习惯，不仅可以把你所赚的钱有系统地保存下来，也使你步上更大机会之途，并将增强你的观察力，自信心、想象力、进取心及领导才能，真正增加你的赚钱能力。

存款给人以踏实感；存款给人以希望；存款给人以幸福。拿破仑希尔指出，对所有的人来说，存钱是成功的基本条件之一，但是在那些未曾存钱者的心目中，最迫切的一个大问题则是：“我要怎样做才能存钱？” 存钱纯粹是习惯的问题。人经由习惯的法则，塑造了自己的个性，这个说法是极为正确的。任何行为在重复做过几次之后，就变成一种习惯。而人的意志也只不过是从我们的日常习惯中成长出来的一种推动力量。

一种习惯一旦在脑中固定形成之后，这个习惯就会自动驱使一个人采取行动。例如，如果遵循你每天上班或经常前往的某处地点的固定路线，过不了多久，这个习惯就会养成，不用你花脑筋去思考，你的头脑自然会引你走上这种路线。更好玩的是，即使你在动身之初是想前往另一方向，但是如果你不提醒自己改变路线的话，那么你将会发现自己不知不觉又走上原来的路线了。

养成储蓄的习惯，并不表示你将会限制你的赚钱能力。正好相反——你在应用这项法则后，不仅将把你所赚的钱有系统地保存下来，也使你步上更大机会之途，并将增强你的观察力，自信心、想象力、进取心及领导才能，真正增加你的赚钱能力。

光是贫穷本身就足以毁掉进取心，破坏自信心，毁掉希望，但如果再在贫穷之上加上债务，那么，成为这两位残酷无情监工的奴隶的人，注定失败无疑。 只要头上顶着沉重的债务，任何人都无法把事情办得完美，任何人都无法受到尊重，任何人都不能创造或实现生命中的任何明确目标。

很多年轻人在结婚之初就负担了不必要的债务，而且，从来不曾想到要设法摆脱这笔负担。在婚姻的新奇味道开始消退之后，小夫妇们将开始感受到物质匮乏的压力，这种感觉不断扩大，经常导致夫妻彼此公开相互指责，最后终于走上法庭离婚。

拿破仑·希尔有一位很亲密的朋友，他的收入是每个月10000美元。他的妻子喜爱社交，企图以10000美元的收入来充2万美元的面子，结果造成这位可怜的家伙经常背着大约10000美元的债务。他家里的每个孩子也从他们的母亲那巴学会了“花钱的习惯”。这些孩子们现在已经到了考虑上大学的年龄，但由于这位父亲负债累累，他们想上大学已经是不可能的事了。结果造成父亲与孩子们发生争吵，使整个家庭陷于冲突与悲哀之中。

一个被债务缠身的人，一定没有时间，也没有心情去创造或实现理想，结果是随着时间流逝，最后开始在自己的意识里对自己作了种种的限制，使自己被包围在恐惧与怀疑的高墙之中，永远逃不出去。

“想想看，你自己及家人是否欠了别人什么，然后下定决心不欠任何人的债。”这是一位成功的人士所提出的忠告，因为他早期有很多很好的机会，结束都被债务所断送了。这个人很快地觉醒过来，改掉乱买东西的坏习惯，最后终于摆脱了债务的控制。

大多数已经养成债务习惯的人，将不会如此幸运地及时清醒及时挽救出己，因为债务就像流沙，能够把它的受害者一步一步地拉进泥浆。

一个人要是负了债。而又想要克服对贫穷的恐惧，则他必须采取两项十分明确的步骤：第一，停止借钱购物的习做；第二，立即逐步还清原有的债务。

在没有了债务的忧虑之后，你将可改变你的意识习惯，把你的努力路线重新引向成功之路。养成把你的收人按固定比例存起来的习惯，即使只是每天存一毛钱也可以，同时，还要把它当作你明确主要目标中的一部分。很快的，这个习惯将控制住你的意识，你将获得储蓄的乐趣。

如果在任何习惯之上建立起其他更为令人渴望的习惯，那么原来的习惯将会中断。“花钱”的习惯必须以“储蓄”的习惯加以取代以便取得财政上的独立。

仅仅是停止一种不好的习惯是不够的，因为这种习惯将会再度出现，除非它们在意识中的原有地位已被性质不同的其他习惯所取代。

如果你决心获得经济上的独立地位，那么，在你克服了对贫穷的恐惧感，并在它的位置上发展出储蓄的习惯之后，要想积聚一大笔金钱，井非难事。

如今，在年轻人中，“月光族”、“负翁”、“负婆”早已不是什么新鲜事。这些年轻人挣的往往没有花的多到月底还背上债务。要想不做“月光族”，他们首先要让自己有储蓄意识，养成好的储蓄习惯。

学会记账

“月光族”得先了解自己的收支情况，记账就是最好的方法。无论是手工记账还是电脑记账都要遵循三个规则：

一、分账户——资产类和负债类。资产类指现金、活期存款、定期存款、股票、基金、债券、房产等；负债类是信用卡、贷款等。

二、分类目——收入类和支出类。依照个人的实际情况，建立自己的收入和支出分类，分门别类地进行记录。

三、及时准确——减少利息支出或罚款。对余额比较敏感的账户，如信用卡、贷款账户，及时记账可以减少不必要的利息支出。

为了记账方便，有条件的可以下载专门的记账软件。目前国内比较全面的理财软件有“家财通”和“财智”理财软件。这样的记账方式持续三个月就可以全面了解自己的财务，对不该支出的项目做适当控制。

换零储蓄

喂养“小金猪”（储蓄罐）操作简单效果也好。你可以到市场买一只“小金猪”，然后每天都用“粮食”（一元的硬币）来喂养它。一个月下来能存500多个。

存折存储

要更好地储蓄，最好只有一张银行卡，而且尽量在卡里存少量的钱，其余的都选择存折存储。因为存折的取款方式相对来说比较麻烦，对控制取款有一定效果。

别让你的“钱程”断送在挥霍无度上

那些不愿意量入为出的年轻人也许并不了解，大手大脚地花钱会使他们成功的基础毁灭殆尽，而且将来也决计无法挽回。“在我们的社会中，‘浪费’两个字不知使人们失去了多少快乐和幸福。”

挥霍无度的恶习恰恰显示出一个人没有大的抱负、没有希望，甚至就是在自投失败的罗网。那些不愿意量入为出的年轻人也许并不了解，大手大脚地花钱会使他们成功的基础毁灭殆尽，而且将来也决计无法挽回。

为什么世界上总有那么多人过着勉强糊口的生活呢？

那是因为这些人不懂得，以前应该少享些安乐、多过些清苦的日子。他们从来不知道去向那些白手起家的伟大人物学一学；他们从来不懂得什么叫自我克制，不管口袋里有多少钱都要把它花得分文不剩；甚至有时为了面子，即便债台高筑也在所不惜。

有很多年轻人向我炫耀——他们每月能够赚多少多少的钱。但他们拿到钱之后总是花个精光，从来不愿存一分钱。染上了这种恶习的年轻人到了晚年，口袋里一定剩不下多少钱，可以想象，他们晚年的景象会有多么凄凉！

很多年轻人把他们本来应该用于发展他们事业的必备资本，都用到了抽雪茄、喝香槟、进舞厅、看演出等无聊的地方。假如他们能把这些不必要的花费节省下来，时间久了一定大为可观，将为他未来的事业发展奠定一个资金上的基础。

不少青年花钱如流水，胡乱挥霍，他们似乎从不明白金钱对于他们将来的事业有多么重要的价值。他们胡乱花钱的目的仿佛只是想告诉别人他很“阔绰”，或是让别人感到他很有钱。

当他与女友约会时，即便是在隆冬季节，他也非得买那些价格不菲的鲜花，或是其他种种用来逗女孩子开心的小玩意儿。他却从来不曾想到，需要这样费尽心机、花费钱财追来的太太，将来决不会帮他积蓄钱财，而一定是花钱如流水、挥金如土。

这样的年轻人一旦用钱把场面撑起来后，一切烦恼苦闷的事情就会接踵而至。为了顾全面子，他们再也不能过平凡节俭的日子。他们也不会认识到自己快沦落到怎样的地步了。

有的人由于挥霍无度，竟然把自己的前途都抵押了出去。他们全身的服饰要和贵族绅士的一样精致，还要紧跟服装的时尚。他们整天考虑的事情就是怎样去花钱，随后，他们就会有这样的念头：怎样用一些快捷的手段去尽快地弄些钱来。结果，他们不但债台高筑，还常常触犯法律，丢掉本来很有前途的工作职位。这样，他们原本非常有意义的生活——似锦的前程、快乐的享受和高尚的理想，一切都像落日黄花一样，悄然逝去。

为了满足这种喜欢花架子、讲排场的恶习，不知有多少人到头来要流落街头，甚至有许多人因此丢了性命，更有无数人因此丧失了职位！

关于这个问题，有位作家说得非常好，他说：“在我们的社会中，“浪费”两个字不知使人们失去了多少快乐和幸福。浪费的原因不外乎三种：一、对于任何物品都想讲究时髦，比如服饰、日用品、饮食都要最好的、最流行的。总之，生活的一切方面都愈阔气愈好。二、不善于自我克制，无论有用没用，想到什么就去买什么。三、有各种各样的不良嗜好，又缺乏戒除这些嗜好的意志。总结起来就是一个问题，他们从来没有考虑过要修养自己的性格，克制自己的欲望。造成如今社会上事事追求浮华虚荣的最大原因就是人们习惯于随心所欲、任性为之的做法。”

当然，节俭不等同于吝啬。但是，即便是一个生性吝啬的人，他的前途也仍然大有希望；但假如是一个挥金如土、毫不珍惜金钱的人，他们的一生可能将因此而断送。不少人尽管以前也曾经刻苦努力地做过很多事情，但至今依然是一穷二白，主要原因就在于他们没有养成储蓄的好习惯。

有一类人年轻时从来不存钱，人到中年以后仍然是不名一文，万一此时丢掉了职业，又没有朋友再去帮助他，那么他就只好徘徊街头，无所着落。他如果偶然遇到一个朋友，就不断地诉苦，说自己的命运如何不济，希望那个朋友能借钱给他。这样的人一旦失业稍久，就容易弄到饥肠辘辘、衣不蔽体的地步，甚至到了寒冬可能会沦落到冻饿而死的地步。他之所以落得这副田地，会吃这样的苦头，就是由于不肯在年轻力壮时储蓄一点钱。他似乎从来没有想到过，储蓄会对他以后的生活有怎样的帮助，也从来不懂得很多人的幸福都是建立在“储蓄”这两个字之上的。

我从来没有见过一个挥金如土的青年人最后能成就大业。挥霍无度的恶习恰恰显示出一个人没有大的抱负、没有希望，甚至就是在自投失败的罗网。这样的人平常对于钱的出入、收支从来漫不经心、不以为然，从来不曾想到过要积蓄金钱。

如果你希望获得成功，一定要牢记一点：对于钱的出入、收支要养成一种有节制、有计划的良好习惯。

不论你现在的收入是多少，你都要量入为出，能节省的地方就要尽量节省。任何人都可以根据自己的收入来决定自己的生活支出，这是一条人类生活的规律。人们总是有办法使自己的支出少于自己的收入。

通常，那些不愿意量入为出的年轻人还要掩饰掩饰，自欺欺人。他们这么做的时候，也许并不了解，这样的习惯会使他们成功的基础毁灭殆尽，而且将来也决计无法挽回。

要节俭，但也要避免过度不当的节省

通常人们认为，节俭这两个字的含义应该是“省钱的方法”；其实这是不正确的，应该解释为“用钱的方法”。我们应该把钱用在最为恰当、最为有效的地方，这才是真正的节俭。

通常人们认为，节俭这两个字的含义应该是“省钱的方法”；其实这是不正确的，应该解释为“用钱的方法”。也就是说，我们应该怎样去购置必要的家具；怎样把钱花在恰当的用途上；怎样安排自己的衣、食、住、行，以及生育和娱乐等方面的花费。总而言之，我们应该把钱用在最为恰当、最为有效的地方，这才是真正的节俭。

通常来说，乡下的孩子比城里的孩子要节俭得多。最重要的原因是城市里充斥着各种各样专门哄骗孩子的东西：不结实的玩具和不卫生的糖果，都在吸引他们去购买。而乡下的孩子就不同了，他们既没有受到这么多东西的诱惑，又更看重金钱，他们往往舍不得像城里的孩子那样去乱花钱。他们通常会特别珍惜自己所拥有的几个可怜的钱，不时还会从口袋里拿出自己拥有的几个硬币玩弄着，决不舍得花钱去买那些专门哄人的东西，以博得一时的高兴。当到他们积蓄到一百元时，会欣喜异常，有时竟欢呼雀跃。

这些乡下孩子的父母们经常地谆谆教导他们，使他们明白储蓄的好处，还鼓励他们把钱存放到银行里去。而城里的那些孩子们往往不大把钱放在眼里，他们一有了钱就要把它们立刻花掉。

正如很多城里的孩子宁愿把钱放在口袋里，而不愿存在银行里一样，很多青年人也习惯把所有的钱都带在身边，这样往往就造成了他们随随便便胡乱挥霍，毫无节制的习惯。的确，当我们把钱存到银行里以后，要用起来就没有带在身边那样方便，但习惯把钱放在身边的人往往在用钱方面会失去节制。

所以，促使你养成节俭习惯的最快速方法就是把所有的钱全部存入银行，而且最好存到一家离你的住处远一点的银行，这样一来，等你要用钱时，就必须到那家很远的银行去支取，这时你就会考虑这笔花销是否值得？能否可以节省？

有一个年轻人到印刷厂里去学习技术。

其实，他的家庭经济状况很好，但他父亲却要求他每晚必须住在自己家里，而且要他每月付给家里一笔住宿费。刚开始，这个年轻人觉得这样太苛刻了，因为他当时每月的收入也就刚够支付这笔住宿费。可是，几年以后，当这个年轻人自己准备开设印刷厂的时候，他的父亲把儿子叫到身边，对他说：“孩子，现在你可以把每年陆续付给家里的住宿费拿回去了。我这样做的目的，是为了能够让你攒下这笔钱，并非真的是向你要住宿费。现在你可以拿这笔钱去发展你的事业了。”年轻人至此才明白父亲的苦心，对父亲的苦心感动不已。现在，这个年轻人已经成了美国一家著名印刷厂的老板，而他当年的许多同伴却因为从小就挥霍无度，如今仍然穷苦不堪。

这是一个富有教育意义的真实故事。它给我们的启示是：只有养成储蓄的习惯，未来才有希望享受到成功与财富。

托马斯·利普顿爵士说：“许多人向我请教成功的秘诀，我告诉他们，最重要的就是节俭。成功者大都有储蓄的好习惯。储蓄能够使一个青年人站稳脚跟，能使他鼓起巨大的勇气，振作全副的精神，拿出完全的力量，来达到成功的目标。任何好朋友对他的援助、鼓励，都比不上一个薄薄的小存折。惟有储蓄，才是一个人成功的基础，才具有使人自立的力量。如果每个年轻人都有储蓄的习惯，世界上就不知要少多少个伤天害理的人！”

富兰克林这样说：“致富的惟一方法就是赚得多花得少。”他还说：“如果你不想因有人讨债而气恼，不想忍受饥饿和寒冷的痛苦，那么你最好和忠、信、勤、苦四个字交朋友。同时，不要让你赚得的任何一分钱从你的手中轻易地流走。”

通常，人们习惯把吝啬看成节俭的孪生兄弟，其实这是一个很大的谬误。节俭的真正含义是：当用则用，当省则省；也就是说，花费要恰到好处。而吝啬的含义是指当用时不用，不当省时也要省。

有些喜欢出风头、讲排场的纨绔子弟，平时不仅要把自己的收入吃光用光，甚至还要借钱来撑门面。这种人一旦生活遭遇变故，比如生了病，或者失了业，就会失去保障，不但自己站不起来，往往还要连累别人，把人家的钱也给糟蹋掉。到了那时，他摆阔的真相就会被完全地揭穿——如果他以前能够节俭一点，少花费一些，怎会落到无颜见人的地步呢？

英国著名作家罗斯金说：“通常人们认为，节俭这两个字的含义应该是‘省钱的方法’；其实这是不正确的，应该解释为‘用钱的方法’。也就是说，我们应该怎样去购置必要的家具；怎样把钱花在恰当的用途上；怎样安排自己的衣、食、住、行，以及生育和娱乐等等方面的花费。总而言之，我们应该把钱用在最为恰当、最为有效的地方，这才是真正的节俭。”

约翰·阿斯特先生在晚年说，现在他赚十万元比以前赚一千元还轻松。可是，如果没有当初的一千元，他也许早已饿死在街头了。可如今，仍然有许多青年人认为节俭是一种很不体面的行为。

这简直是一种荒唐不堪的观念。

俗话说得好：“节俭是你一世受用不尽的财富”。一个负债累累、愁容满面的人，是无权享用这一巨额财富的。对于这种人，大家也都得小心回避才好。因为他可能会跑来侵蚀你的精力，消磨你的志气，会损害你的意志、你的事业、你的职位及使你成功的一切因素，所有这些有利的东西都可能被它破坏殆尽。

你必须明白一个道理：节俭其实是一件非常简单、非常容易的事情，谁都可以立即去实行。试问：您愿意一直处于穷困的境地吗？你愿意让债主时时来逼你还钱吗？你愿意因负债而坐牢吃苦吗？你愿意一生屈居人下、不得翻身吗？

你当然不愿意，那么从现在开始，你就一定要养成这个简单易行的节俭习惯。

为什么一定要把金钱胡乱的挥霍掉呢？难道挥霍就算体面吗？如果我们能把每一块钱都用在最恰当的地方，这样不是更体面吗？

茫茫宇宙中，没有一样东西是没有用途，可以随便糟蹋的。因此，对于宝贵的金钱，我们更不能随随便便地胡乱糟塌。