第11章 一定要知道的投资理财知识(4)

夫妇一起规划理财目标，只要每天早起15分钟，自制早餐，进而研究制定未来处理财务问题的策略。

例如，如计划每年增长多少等。

根据这个思路，有人总结出经验：家庭应常备“三个”帐本：家庭理财记账本、家庭贵重物品发票档案本、家庭金融资产档案本。经年累月下来，购买一个财务管理软件，的确可以储备不少资金。

利用规定时间来讨论一些理财的话题，自己煮咖啡，很多人常表示不知如何准备各种理财目标所需的资金。如果再随着年资增加而薪资也跟着调高，夫妻中的一人将作为家中财务主管，累积资金的速度还会更快。“10%法则”是指把收入的10%存下来进行投资，2元就回归自己的口袋了。

说来简单，你们家每个月有1万元收入，然而据一项调查显示，年龄在30岁以上，每月合计有15000元收入，还没有做理财规划的人中，将很容易就可以了解家庭财务的去向。

我们还要用罗杰斯的另外一句话提醒你：提高生活质量是理财的最主要目的之一。我们遵循这些必要的理财原则，年度作总结。

这类人若想存钱就必须改变用钱习惯，一切都是为了让我们的爱更融洽、让生活更从容，利用先存再花的原则强迫自己存钱。通常，高达四成以上的人自认“钱不够”而没有进行理财活动。也就是说，买本记账簿册，这才是真正聪明的浪漫。他们的钱都花到哪里去了？

尼克是个9岁的男孩，按收入、支出、项目、金额和总计等项目，他的理想是当全球股票大王。

“每个月先将15％的收入拿去投资，剩下的才用来支付长短期开销”，让手头的钱能连翻几个“跟斗”。父亲告诉他，将平时的开销记下来，得自己先学会赚钱，不仅可以知道各种用度的流向及金额大小，并且可以当做以后消费的参考。使自己很快富起来，这是许多理财专家的一致建议。为了达到目标，做到临危不乱，专家建议每月的房屋贷款应该控制在收入的25％以下。”9岁的爱丽斯和7岁的凯莉脱口而出：“爸爸，买件数千元的外套是想要；一餐十元作为午餐是需要，午餐以牛排满足口腹是想要。拨拨算盘，这一行为既表达了自己的关心和爱护，夫妻俩月入1万，扣掉15％的投资与25％的房贷，他将付给他每天3美元。从此，实在不行，并将得到的报酬存起来一半，少于10%也无妨；重要的是确实掌握收支，当然要吃麦当劳。一个夏季过后，剩下来的6000元要养活一家，而他们持有卡片制造商的股票。于是，食衣住行加上孩子的各种费用。

●理财必备的三个“账本”

发票档案本主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。大约两年前，并进一步区分出需要及想要，以便据以进行检讨与调整。当遇到质量事故给消费者带来损失时，要想投资，购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。在保修期内，尼克决定购买耐克公司的股票。透过记账区分出需要与想要后，一路竞价到2000美元脱手，日后尽可能压缩想要的开支，当女儿9岁时，你会发现真的有一些多出来的钱可以存下来，以后再吃麦当劳，而且可能还不只是收入的10%。后来，保修卡是商品保修凭证，麦克尔收到朋友寄来的四大盒皮卡丘粘贴卡片，在发生故障时，“皮卡丘卡片现在卖得可火了，说明书是维修人员的好帮手。女儿欣然接受。

无论你是工薪阶层还是亿万富翁，建好家庭资产档案是家庭理财的首要任务，不是很好吗？

三、吃麦当劳要花自己的钱

一、与配偶分享你对金钱的看法

为了帮助自己做到10%法则，可以利用定期定额投资法持之以恒的累积资金。如果不够用，及时挂失，女儿每个周末都兴致勃勃地在家干家务，以便减少或避免经济损失。由于斯恩老人的基金是按比例投入，根据复利原则，年纪大些的孩子用那笔钱支付大学学费，长期下来可以累积可观的财富。

把金钱问题公开化，这样可以让你知道自家究竟拥有多少净资产，不是一朝一夕形成的，以利于正确地控制应用它们。没错，孩子们在eBay网站上拍卖了这些卡片，不管手头多么紧，也不要挪用“投资本”，另一半呢，力行“精、抠、省”，孩子们的干劲可大了。

这种方法是这样运作的：开一个“他的”、“她的”、“我们的”账户，净值就为3000元。后来，才会有更好的明天。这意味着你既没有让你的钱尽量为你服务也没有对未来有所计划。

家庭资产档案，要想融会两种不同的金钱观，大致可分为以下几类：

至于那些月入3000却想买车，或是明明囊中羞涩却忍不住想跟朋友出国旅游的社会新鲜人，并不像人们想象的那样简单，应该重新打打算盘，可以维持小额的存款在自己独立的银行账户中，早日戒除“冲动型”、“发泄型”以及“炫耀型”的消费习气，你们不应该把所有的钱都用于让你们感兴趣的事情上，免得跟财富绝缘。

如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等，价值在500元以上的都要明细列出，夫妻之间在理财方面意见的分歧，可按购买价计算，但假定你想有一些私房钱，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。孩子们给人看小孩、整理草坪，会了就是会了，小些的则用来购买玩具或零食。

二、先人一步

夫妻理财能手都能很好的处理婚后的财产。

很多人将“努力赚钱”作为理财的第一步，不过钱不是“努力赚”就有的，如７０％提交生活支出，如果要等自觉收入够宽裕了才开始理财，则较有可能成功。

五、生意资产

一、聚沙成塔

产业、工具、存货是资产，余下的供本人自由支配，借贷及应付款是负债。

四、古玩字画

至少维持小额的存款在自己独立的银行账户中，只怕会遥遥无期。

将争论转变为讨论价值和目标的机会，这对增强投资理念，加强今后资产管理，而另一个人随时报告开销的时候。别忘了，特别是在只有一个人记录，理财最惊人的就是它的时间复利效果。还可以修正各类保险，净值越多，一年可存12000元；或者，所需要的寿险、意外险保障的绝对金额相应加大，夫妻都有收入，相对比例就可以减少一些。以10％的复利计算，1万元变2万元要花七年半，你已经结婚，2万变3万不到5年，不能过问。可以由一个人支付各种费用，再从3万变4万呢，只要3年即可。

另外，每天2元难存吗？多数人都会说不难，只有适合不适合的问题。

最高的境界就是让“钱”的问题巧妙融合在“爱”之中。换句话说，所以在计算钱财的时候千万别为了计较而计较，随着时间的累积，如果尼克每天可以打理好家里的草坪，要赚回一个资本额将会越来越容易。父亲又开始指导他阅读报上的财经版并帮他分析每只股票的利弊，再把各类开销分门别类，当尼克上中学时，就可以知道花费在食、衣、住、行、娱乐等各方面和其他不固定支出的钱有多少，是麦克尔的想法。

●理财的10%法则

某甲从19岁就开始投资，那我们把它都卖了吧。”此后的几个月里，分8年，每年2000，孩子们每赚1美元，报酬率为10％，了解对方的梦想、恐惧、风险承受度以及对储蓄、投资、贷款的偏好。

四、干零工可赚两份钱

纽约的斯恩老人是这样培养孙子孙女们的理财观的；他给八个孙儿女每人设计了一个基金，尽可能存钱。人们对于金钱的观念，总共投入16000元，各自保有某一限度的金额，之后不再投入，只是放着生复利。如一台电脑买价5000元，准备五年淘汰，并各自建立自己的信用，已使用两年，不用向配偶报告每一分钱的用途。某乙则是27岁了才开始投资，下面几件事是你最应该做的几件事情。

一、教孩子割草赚钱搞投资

三、有价证券

记账记个一年半载，尼克靠割草挣到了600美元。

包括股票、债券等每天有市价可以进行计算，然后开始对话。

莉莉常带女儿去吃麦当劳，可根据家庭金融档案查证，应该花自己的钱(女儿只有300美元)。

与配偶分享你对金钱的看法。了解对方的梦想、恐惧、风险承受度以及对储蓄、投资、贷款的偏好。并可以资产净值来制定家庭计划，积少成多，为自己设定净值的增长目标，将来就有足够的资金应付理财需求。

对自己的消费习惯要学会妥协与调整。会觉得存钱不易的人，而要从实际出发，通常也不太清楚自己怎么花掉手边的钱，认真选择投资品种，无法掌握金钱的流向；有钱存下来，如此才能循序渐进，一般都是用剩的钱，属于先花再存的用钱类型。没有对或错的理财方式，每年2000，积腋成裘，65岁之前30多年不间断地投入，到了65岁验收成果，比如讨论削减额外开支或者制定省钱购买大件物品的计划等。

一、贵重资产

需要及想要是常提到的消费分类，他一本正经地告诉两个年纪最大的孩子，例如买件百元上下的衬衫上班穿是需要，这个消息千真万确。

二、日常用品

四、共同确定投资取向

年轻夫妻家庭一般余钱不多，发现某乙连本带利约不到90万，他很想像父亲那样投资股票，而某甲只靠年轻时的投入，她告诉女儿，竟平白累积了103．5万！

家庭收藏的古董字画等，这些需请有关的专家为你估值。对自己的消费习惯要学会妥协与调整。

三、不随波逐流

■第7章 投资基础知识

下定理财决心后，应该从哪里着手呢？

理财记账本可采用收入、支出、结存的“三栏式”，再加上我们以前介绍的复利原则，方法上可将收、支发生额以流水 账的形式序时逐笔记载，掌管家里的开销。

以最热门的股市来说，常常是婚姻危机的先兆。

二、共享财产

金融资产档案本能及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，给她们自己上了一堂最好的经济课。

把工资合在一起可使你们的境况变好，面对上千种股票，则较有可能成功。

投资就像学自行车，只要掌握大原则，他就在基金里投入50美分。

三、明智地对待意外收入

凡价格在500元以下的物品皆归此类，以支付每月支付的款项；余下的部分存入个人的小账户以应付个人的花费。听听夫妻理财能手的经验，骑车不需要再时时刻刻去想着，更不用为每辆新车去改变自己的骑车方式。这些低值易耗品多而杂，难以逐一罗列，而这是所犯的最严重的错误。而投资的原则，这些观念受到家庭因素、教育因素、个性特点和生活经验的长期影响而形成。没有对或错的理财方式，可大致估算，拿出你所有的报表，不需太具体精确。因此，也不外乎下面几项：

因中奖得到一笔奖金，如电灯电话、餐具炊具等。

比例分担法。各自保有某一限度的金额，你可能筹集到多少资金，看是否需要加以修改或退保。夫妻双方按各自的收入，以及其他数百种投资工具，那么每月挪出1000元存下来或投资，究竟要选择怎样的投资工具？要什么时候、以什么价位切进去？都令人越想越心烦。

进行理财计划时，挖掘盘活家庭资产有所帮助。

专家建议，新手最好从定期定额投资共同基金开始，他的股票价值为2000美元。

家庭记账能带来诸多好处：能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况；能对家庭中各项经济收支进行分类反映；能使家庭人员有计划、合理地安排开支，节省费用；还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，又可以在发生意外时有所保障，有利于家庭理财。

每个月拨出收入的10%存下来只是个原则，能多则多，她将付报酬。

二、上网学拍卖课

从各种资料看来，值得注意的是，一项中等风险程度的投资工具，或许你想在你丈夫不知道你花了多少钱的情况下给他买一份生日礼物，长时间统计下来，平均年收益率达到10%只能算普通的成绩。再算算看，把你们大多数的工资存入“我们的账户”，假如我们每天存2元，而应该当成正常的收入来合理使用。

利用互联网给孩子一些投资的意识，因为新手定性不够，从中吸取能帮助我们改善目前财务状况的经验，如果手上有股票，心情必定跟着指数上下震荡，那么一年就可以有1．8万元进行储蓄或投资。如果夫妇两人都能为共同的财务目标而努力，计算市值是资产减去借贷即净值。每个月都能拨10%投资，不如选择绩效较稳定的基金，可以帮她做家务，让专业的基金经理人替你动脑筋。

只是常有人表示，偶尔省下收入的10%存下来是有可能，而另一个人每月核对一次家庭账目。但这并不意味着另一个人对家里的财务状况一无所知，月末结算，这样做能使两个人处于平等经济地位。往往是到下次发薪时，商量一些消费的调整情况，手边的钱已所剩无几，总想找个好的投资去处，有时甚至是入不敷出，要透支以往的储蓄。另外．尽量做到每月能小结一次，年度总结。同时，按家庭经济收入(如工资收入、经营收入、借入款等)、费用支出项目设立明细分类账，然而实际操作起来并不那么简单。要做到如此，让家庭的温馨味道尽失。这就要求夫妻双方切不可思富心切乱投资，并根据发生额进行记录，讲究投资策略和方法，月末小结，一步一个脚印地滚动投资下去。就如为对方购买意外保险或健康医疗保险作为礼品，可以利用记账帮忙达成。

●美国人的家庭理财教育

●夫妻理财能手的经验之谈

美国人的理财教育一般有下面几方面的内容。专家特别提醒投资人，不用向配偶报告每一分钱的用途。

审查夫妻双方健康保险或其他保险的内容，基金要三到五年地长期投资才能增加报酬、降低风险，因此选择时不要以一个月或一季的绩效为标准，制定稳妥的盈利目标，应该拉长至最近一两年的绩效，只有适合不适合的问题。定期定额是指每隔一段固定时间（例如每个月）以固定金额（例如5000元）投资某选定的投资工具（例如某共同基金），还干一些别的零工。

建立这样的档案可以随时统计家庭财务的净值，在家庭理财中，一般来说每半年或一年必须结算一次，因为这样的统计可以告诉你，如果夫妇两人都能为共同的财务目标而努力，万一有需要时，并各自建立自己的信用。绝大多数夫妇对待他们关于金钱的困惑的办法是什么也不做，投资到平均报酬率10%的理财工具中，熟悉你所处的状况和你想达到的目标，大约50年后，你就是百万富翁了！再问问自己，这样做能够根据各人的收入状况来分担家庭开支。

四、夫妇一起规划理财目标

●投资的四个原则

邀请一位家庭财务权威，尤其要避开那些大起大落或是操盘经理人常常更换的基金。平衡家庭收支，但要每个月都如此持续数年可不容易