把可以支用的现金带在身上，这是防止消费过剩最简便的方法。每次支付现金后，带在身上的钱便不断减少，你就会警觉，不再浪费每分钱，看紧自己的钱袋子。
亲爱的小约翰：
很遗憾，你不是一个合格的预算师，特别是在今天早上，当你要求向公司借支500美元周转时，这让我非常吃惊。特别让我难以理解的是你在私人资金的用度上不光是有点困难，甚至连一点存款都没有。但是，你每天在资本好几百万的公司里做预算、财务报表及资金的安排却分文钱都不差，真使我难以想象。
我知道这样说，你肯定对这种情况多少有点羞赧不安。其实，不光是你，我也一样（这样说也许你会感到安慰一点）。前些日子，我去拜访我的一个专门做税务业务的朋友，他告诉我，在他的办公室里，每天都有像你这样的高薪白领阶层的光临，他们去的目的就是为了避免没有缴税而引起的税务机关的起诉而请求帮忙。我实在很纳闷，为什么像你们这样具有大企业管理能力的人，却没有管理自己钱包的能力？大概是因为公司里有强制的财务计划，而个人生活计划却没有。
我不希望你加入“月光族”的行列，所以你从今天起必须学会管理自己的钱包。如果你不能够克制你的支出，那么我提醒你最好忘掉尚未扣税的薪资，而把注意力集中在扣了税的实际薪资上。把每个月应支出的经费，一项项地列出来，从税后的薪资（即薪资净额）中先行扣除，剩下的才是你可以自由使用的资金。这些可以自由使用的资金有两种处理方式：一种是把它全部花掉，另一种是把一部分储蓄起来。我想你采取后者比较明智一些。除了每月的固定经费，如房租、房屋贷款、水电瓦斯费、餐饮费全部支付之外，还有一部分可在急需时缓解燃眉之急。因为容易发生麻烦的大都是这些基本费用以外的支出。
确实，信用卡的发明使得人们在购物时方便、快捷多了，很多人因此而不亦乐乎。事实上，信用卡同样使很多人增添烦恼。因为信用卡是冲动购物的主因，容易引起被人们称为消费过剩的疾病，没有几年，很多现代人都得了这种病症，而且犯病的次数不少。零售业者利用人们冲动购物的情绪，设置了信用支票，引诱我们无限制地购买，让我们都患上消费过剩症。
防止自己患上消费过剩症的最简单、最简便的方法是自己在购物前，把可以支用的现金带在身上，同时这也是控制自己花钱的最好办法。因为每次你支付现金后，带在你身上的钱便不断减少，你就会警觉，这样的办法只要你坚持两个月，你自然养成一个节约开支的好习惯。因此，你与其在小小传票上毫不在乎地签上你的名字，倒不如你利用现金支付更有警惕作用。除此之外，还可以把每月必须支付的费用或存款先行支付。如果没有信用卡在口袋里，你的钱一定不会那么快就用完，现金浪费的程度一定比信用卡低。你不妨试试看，一个月之内不用信用卡，而改用现金支付，会有什么改变？其实，用现金去买东西并没有什么不好，可是现代人，已经不知不觉掉进可怕的信用卡制度中。
如果你用钱无度的话，那么你先学一个月的会计，因为这样可以减轻你在金钱上的苦恼。确实，大笔的支付应先确定支付的期限，然后做一个预算表。一定要把这件事当作一个大问题来处理，千万不能马虎。比如重要的保险费、一年一次大笔的支付。
从中总结经验，拟出一个合理而科学的花钱方法，也不枉我对你的教诲。接下来我们商讨一下银行存款这个问题。储蓄有两个目的：一是准备不预期的支出（如冰箱坏了）；二是固定的支出，如每年固定缴纳的地价税、房屋税、年终的所得税申报、小孩子的注册费。
如果你对银行存钱感兴趣的话，你要做的就是从每个月的收入中扣除一部分，然后把它存在银行里，就像支付每个月的房屋贷款一样，然后再把这笔存款当作固定费用，因为它是必要支付的。如果你能按我所说的去实践，以一周为单位，或以一个月为单位，在短期内你便可以渡过难关。如果你想有一个长期的、经济稳定的生活，通常就要从买房子开始。大多数的人（也包括我）一致认为，拥有自己的房子比租房子更有安全感。当然也有例外的，譬如为了工作关系而必须立刻搬家。确实，在个人投资中，以自己的房屋作为基本的不动产投资，这是一种最好的投资，也是一种最明智的选择。但是，买房子需先付自备款，然后再按月或季度分期付款。在分期付款这个问题上，你应把分期付款的金额如何处理都应先作一个预算。如果能这样做，这种方针是很正确的。
但是，必须提醒你，在购买房子时，你不能用最高限度的自备款买房子，因为你把所有的积蓄都用在房子投资上了，同时每月还要支付很多的贷款额，以至于家里一毛不剩，这是人们通常会犯的一种错误。此时如果遇到疾病或利息提高的情形，整个家庭经济便会发生窘困的现象。为了避免这种情形，你应事先预算出能很轻松支付房屋分期付款的贷款，否则一旦发生意外的事情，只有望天兴叹了。
购买房子确实是最好的投资，因为你可以把房子当成是第二笔存款，而且可享受物价上升时的增值。除此之外，你还可以享受自己投资房子的乐趣（由房子带来的美、舒适及温暖，是投资股票或债券所不能相比的）。盖柯洛说过：“再没有比自己的房子更好的东西了”，大概讲的就是这个道理。
人无远虑，必有近忧。你现在还年轻，还不会考虑到65岁以后的生活，这种心理我是可以了解的。但是我仍要提醒像你一般年龄却已经想到年老生活的年轻夫妇，他们到退休以后，就会换上一间管理容易、经费较少的房子。把卖房子剩下的钱存进银行，拿利息来做生活费。因为孩子们都长大了、独立了，不需用那么多的房间。冬天、夏天休假日出去旅行，关起门来也不用担心什么，这实在是有先见之明的做法。
关于投资这个问题，我不想谈得太多。除了房子投资，当然也还有其他的投资方法，像投资股票、债券等。在你选择投资股票、债券时，你必须很仔细地做一番研究计划。确实，这番忠告听来好像很保守，但是股票买空卖空的事太多了，股价下跌时，股票一文不值的事经常发生。这种投资的风险比较大。如果你要投资的话，你一定要有多余的钱，才可用于投资股票，万万不可借钱来投资股票。有一点很讽刺的是，那些整日在玩股票，以股票为生的人，都不能成为百万富翁，何况我们这些业余的人呢？
制定一个合理而科学的存钱计划，可以减少许多烦恼。在小孩尚未出生以前，夫妇两人都有工作，两人薪水合起来使用当然会觉得相当宽裕。如果是聪明而自制心强的夫妇，就会只用一个人的所得，而将另一个人的所得储存起来，作为买房子的自备款，借的钱也会趁早还掉。这种潜意识你必须有，而且要非常强烈。
当然，你也会发现许多的年轻人，他们总会把钱存在银行或家里不用，总会在冬天南下度假，或者在每个周末开着新型的轿车到高级的餐厅吃饭，否则就不快乐似的。如果有一套完善的金钱计划，同样你也可以把这种乐趣编入预算中，实际上，生活的乐趣仍是有必要的。如果把夫妇赚的钱，一毛不剩地花掉，将来你就会有不安全的感觉。尤其在小孩出生以后，又多了一份支出，你会受到很大的冲击。要降低现有的生活水准，并不是一件容易的事，俗话说：“由俭入奢易，由奢入俭难。”乐趣虽然是生活中必要的调剂，但亨利·梭罗却说：“花最少的钱得到最大的乐趣的人是最富有的。”
我想你的生活也不可能一帆风顺，总会遇上许多麻烦，但是为了让你妻子在生活上有保障，你一定要投入人寿保险。为了孩子的教育经费，你也更应该做长远的考虑。即使你不在了，这钱仍是要花的。你有把公司管理好的才能，应该也能计算出买入人寿保险的金额。你一定要尽你最大的能力去投普通的人寿保险。至于保险公司业务员劝你为了经济稳定而投保的经济保险，你应慎重考虑，大部分业务员劝人投的经济保险，并没有很有效地考虑到通货膨胀的问题。
我没有权利调查你个人金钱使用的情况。但是因为我对你有特殊的要求，我希望你能够记住我对你的教导，并且有某种程度的保证。我借给你的500美元以20％的年利率，每星期归还10美元，从薪水中扣除，并附上保证书，由你签名。你可能会认为我是一个太过于苛刻的父亲。下次若再碰到“没有预期的费用”而向我借钱时，我的条件就不会像这次这么宽大了。
其实，我没有像我口中所说的那么生气。汤马斯·肯必斯曾说过这样的话，我再念一次给你听：“不要因为别人无法按你的意思去做事而生气，因为自己都无法照自己的意思去做事，更何况别人呢？”
你的父亲
约翰·皮尔庞特·摩根
